משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים
בחודש אוקטובר נפל דבר בשוק הנדל"ן בישראל. בנק ישראל ביטל את האפשרות לקחת הלוואה בגובה של עד 50% לצרכי מימון שונים. מטרת ההגבלה היתה לעצור את משקיעי הנדל"ן שקונים עוד ועוד דירות וגורמים בין היתר לעליית מחירים בשוק הנדל"ן.
אנשים רבים ומשקיעים אשר ביקשו לרכוש נכס נוסף, מצאו את עצמם עומדים בפני מבוי סתום. ולא רק הם, גם אנשים שהיו זקוקים למשכנתא לכל מטרה לטובת הצרכים האישיים שלהם קיבלו סירוב מהבנק בגלל אחוזי מימון גבוהים מידי. במאמר הקרוב נסקור את התחום ונראה מה האופציות העומדות בפניי הציבור כיום.
דבר ראשון מי יכול לקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
התשובה לשאלה הזאת נמצאת בגוף השאלה. למעשה כל בנאדם אשר יש בבעלותו נכס מגורים אשר נמצא בבעלותו יכול לפנות לכל גוף חוץ בנקאי כזה או אחר במטרה לקבל משכנתא לצרכים האישיים שלו. למעשה, אפשר לפנות לגוף חוץ בנקאי גם אם לא קיבלתם סירוב מהבנק. הדעה הרווחת היא שפונים לגופים רק לאחר הסירוב מהבנק, אך תמיד אפשר לפנות לגופים החוץ בנקאיים ללא קשר אם קיבלתם או לא סירוב מהבנק.
אם לא בבנק, אז איפה?
היות ובנק ישראל מונע מהבנקים לתת משכנתא שניה עבור נכס קיים, נדרש ובמהרה פתרון חלופי. הפתרון נמצא בצורת גופים פיננסיים חוץ בנקאים כגון חברות אשראי, חברות ביטוח ואף חברות פרטיות המעניקות משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים.
אם הבנק אישר מימון של 50% כנגד נכס קיים, הרי שהחברות החוץ בנקאיות מאפשרות לקחת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים עד גובה של 60%. כיצד זה מתאפשר? היות והלוואות חוץ בנקאיות הן תחום חדש יחסית, חברות אלה נהנות מהעובדה שמדינת ישראל עדיין לא הסדירה בחוק את פעילותן.
עוד מאפשרות החברות הלאה לקחת משכנתא הפוכה המוכרת גם כמשכנתא פנסיונית המותאמת לבני הגיל השלישי, בני 60 ומעלה, אשר יכולים לנצל את הכסף לכל מטרה החל משיפוץ הבית, מימון טיפולים רפואיים, טיול בעולם או רכישת רכב חדש.
חשוב לדעת כי לרב למשכנתאות חוץ בנקאיות לנכס קיים יהיו ריביות גבוהות יותר לעומת הריבית בבנק, אך הן יאפשרו תחנות פרעון מוקדם ידוע מראש ללא עמלות או עם עמלות נמוכות בהשוואה לבנק.
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים מגוף חוץ בנקאי - זה מסוכן?
אנחנו דבר ראשון רוצים להרגיע אתכם אך עדיין נגיד לכם להיות עם היד על הדופק. גוף חוץ בנקאי הוא למעשה כל גוף אשר מפוקח על ידי הגורמים הרלוונטיים כמו משרד האוצר לצורך מתן הלוואות. למעשה מבין הגופים החוץ בנקאיים המובילים אתם יכולים למצוא את חברות הביטוח השונות, קרנות הון סיכון וכולי. כאשר אתם פונים לגוף חוץ בנקאי למטרה לקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, וודאו שאכן הם מפוקחים ויש להם את כל האישורים למתן הלוואות לציבור הרחב, שלא חלילה וחס תגיעו לשוק אפור וגורמים מסוכנים אחרים.
שנדבר על הריביות עבור משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
לשאלה הזאת אין תשובה שהיא חד משמעית. בדרך כלל לכל גוף חוץ בנקאי יש את הטווחי ריביות שלו לסוגי העסקאות השונות. לרוב טווחי הריביות הן דומות והגורם היחידי שבאמת משנה אותם הוא הפרופיל הפיננסי של הלקוח. הלכה למעשה שככל שהפרופיל הפיננסי של הלקוח הוא טוב יותר, קח הוא יקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים בריביות טובות יותר. וכמובן זה עובד גם לכיוון ההפוך. אם הלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, הגורמים המלווים יראו בו כפוטנציאל לסיכון גבוה יותר, ולמעשה יתנו לו ריביות גבוהות יותר להלוואה שהם עתידיים לתת ללקוח.
מתי כן ניתן לקחת משכנתא כנגד נכס קיים?
אנשים אשר רוצים לקנות דירה נוספת, אך טרם מכרו את דירתם הנוכחית יכולים לקחת משכנתא כנגד נכס קיים. אלה נקראים משפרי דיור. אם תרצו לקנות דירה שניה, לשפץ ולמכור אותה – לא תאושר לכם משכנתא.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס קיים לכל מטרה
אמנם ההגבלה של בנק ישראל עצרה אנשים רבים מרכישת נכס שני, היא לא מתייחסת לצרכים אחרים של הלווים כגון רכישת רכב או שיפוץ הבית. כך למעשה, אדם יכול לבקש הלוואה מהבנק או לבקש הלוואה חוץ בנקאית לכל מטרה שהיא עד לגובה של 50% מערך הנכס שבבעלותו.
כלומר, אם יש בידי הלווה דירה השווה 2 מיליון ₪, הוא יוכל לבקש הלוואה בשווי של עד 1 מיליון ₪ לכל מטרה שהיא, אך לא למטרת רכישת נכס נוסף.
לאילו עוד מטרות לוקחים משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
עד עכשיו התמקדנו בעיקר ברכישת דירה שניה וכולי. אך הרבה מאוד ישראלים נקלעו בשנתיים האחרונות למצבים כלכליים לא פשוטים בכלל בעקבות המשבר הכלכלי. לאותם אנשים שיש נכס מגורים, הייתה את האפשרות לפנות לבנק וגם כן לקבל מימון של עד 70% לצורך סגירת חובות בכרטיסי אשראי, הלוואות נוספות וכולי. כאשר האפשרות הזאת נגמרה, הרבה מהאזרחים נשארו ללא פתרון פיננסי הולם. ובגלל שהגופים החוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות של בנק ישראל, הן עדיין יכולות לתת הלוואות באחוזי מימון גבוהים במשכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים.
מה עוד אפשר לעשות עם משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
ברמת העיקרון, זה מאוד תלוי בגוף החוץ בנקאי שאליו אתם פונים לקבלת ההלוואה. משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים יכולה להתקבל למגוון מטרות שונות חוץ מסגירת חובות וקניית נכס חדש. אפשר:
- לשפץ את הבית
- לנסוע לחו"ל
- לעזור לילדים
- כסף למחייה
- ועוד מגוון מטרות
חסרונות הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס קיים
מלבד העובדה כי פעילות הגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים טרם הוסדרה על פי חוק, קיים חיסרון נוסף והוא הריביות הגבוהות שיש על ההלוואות. לכן, חשוב לבצע השוואה בין מספר גופים חוץ בנקאיים ולבדוק איזה מהם נותן את הריביות הטובות ביותר, את העמלות הנמוכות ביותר ואת פריסת התשלומים הנוחה ביותר.
מה עושים עם הריביות גבוהות אבל ההלוואה היא הכרחית?
ישנם הרבה מאוד אנשים שנקלעים למצבים פיננסים מורכבים או שהם בדרך למימוש עסקה מאוד כדאית והבנק לא מאשר להם את ההלוואה ברגע הנתון שהם זקוקים לה. ולכן, הם פונים לגוף חוץ בנקאי לקבלת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים. אך אנחנו יכולים להרגיע אתכם ולהגיד לכם שזאת ממש לא חתונה קתולית. הרבה מאוד אנשים לוקחים את ההלוואה על מנת לטפל בנקודות שלהם כרגע, במשך שנתיים עד חמש הם מתנהלים בצורה תקינה ומשפרים את המצב הפיננסי שלהם, ופונים חזרה לבנק על מנת לקבל משכנתא ולסגור את המשכנתא החוץ בנקאית שלהם.
האם אפשר לפנות לגוף חוץ בנקאי לבד?
זה מאוד תלוי לאיזה מטרה אתם צריכים את המשכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים וכמובן לאיזה גוף אתם פונים. אם לדוגמה אתם זוג בגיל הזהב ואתם זקוקים למשכנתא הפוכה שזוהי למעשה משכנתא חוץ בנקאית לכל דבר ועניין, יש לכם גישה לפנות לכל חברות הביטוח ללא ליווי של יועץ כלל וכלל. אך אם לדוגמה אתם נמצאים במצב של הוצאה לפועל או פשיטת רגל, ישנם הרבה מאוד גופים חוץ בנקאיים שישמחו לעזור לכם, אך אתם תהיו חייבים להגיע בליווי של יועץ פיננסי מומחה מהעולם אשר יגיש את הבקשה שלכם ויציג אותה בצורה מסודרת ועניינית.
לא משנה מה - התייעצו עם איש מקצוע!
כמו שכבר הבנתם מהמאמר האחרון, גם אם אתם זקוקים למשכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים למטרת מינוף לנכס אחר, סגירת חובות או כל סיבה כזאתי אחרת, זוהי החלטה משמעותית שיש לה משקל כבד. ברגע הנתון הזה עומדות בפניכם שתי אופציות:
- אופציה ראשונה: ללמוד את התחום לעומק ולהבין בדיוק את ההשלכות הכלכליות של הצעדים שאתם הולכים לעשות.
- אופציה שניה: לתת ליועץ משכנתאות אשר מתמחה בעולם החוץ בנקאי לעשות הכול עבורכם. אתם מוזמנים להתייעץ עם אחד כזה בלחיצה כאן.
שיהיה המון בהצלחה!
