משכנתא על נכס קיים - כל מה שחשוב לדעת
המצב של שוק הנדל"ן בארץ, הרצון לבלות את עליית המחירים ולעצור את רוכשי הדירות לשם השקעה הביא את בנק ישראל לקבל ולהוציא לפועל החלטה חדשה. אם בעבר היה אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס ולקבל 50% מימון לצרכים השונים כולל קניית נכס נוסף- הרי שמאוקטובר 2021 האופציה הזו לא קיימת. אז מה עושים? יש פתרונות אחרים.
כבר לא ניתן לקחת בבנקים משכנתא כנגד נכס קיים:
רכישת דירה מחייבת לשים הון ראשוני ולהוסיף עליו משכנתא. מכיוון שלרוב האנשים אין הון ראשוני הם נהגו בעבר לשעבד או למשכן נכס קיים שלהם, לקבל מהבנק 50% מימון ולהשתמש בכסף זה ללקיחת משכנתא לצורך נכס נוסף. אך בנק ישראל הוציא הודעה חדשה ובנקים כבר לא מאשרים היום משכנתא כנגד נכס קיים.
משכנתא ניתן לקחת דרך בנקים ודרך חברות הביטוח מה ששם את רוב האנשים בעלי הנכס הקיים שהסתמכו עליו לצורך רכישת נכס חדש בבעיה. ברגע שנאסרה האופציה של לקיחת משכנתא כנגד נכס קיים בבנקים, החלו האנשים לחפש פתרון אחר. הפתרון הזה הגיע בצורת לקיחת משכנתא מחברות הביטוח השונות.
חברות הביטוח מאפשרות לקיחת משכנתא כנגד נכס קיים
חברות הביטוח השונות לא רק שמאפשרות את האופציה לקחת משכנתא כנגד נכס קיים, הן גם מאפשרות 60% מימון על הנכס המשועבד, יותר מאשר שהציעו בבנקים. הסיבה היא שחברות הביטוח אינן כפופות לחוקים של בנק ישראל ולכן אינן מחויבות בהנחיה החדשה. עוד מציעות חברות הביטוח אפשרות של לקיחת משכנתא הפוכה לבני שישים ומעלה, אופציה נוספת למתאימים, ועוד אופציות מעניינות במיוחד עבור הלקוחות שהבנק סירב להם להלוואה מפני שהם לא עומדים בחוקים רגולטיביים או שהמצב הפיננסי שלהם לא מאפשר להם להחזיר או לקחת את ההלוואה מלכתחילה.
מי כן יכול לקחת משכנתא על נכס קיים?
ההנחיה של בנק ישראל באה כאמור לבלום את עליית המחירים בשוק הנדל"ן ולאפשר רכישת דירות לאנשים המעוניינים להתגורר בהן ולא למשקיעים לצורך שיפוץ ומכירה או השכרה. לכן האופציה של לקיחת משכנתא כנגד נכס קיים נשארה אפשרית עבור משפרי דיור. במידה ואדם מעוניין למכור את הדירה הקיימת שלו על מנת לשפר את תנאי המגורים שלו הוא יוכל לקבל אישור ללקיחת משכנתא באופן זמני בהתאם לתנאי המשכנתא על הדירה הקיימת.
עוד חשוב לציין שאמנם רבים לא יכולים כרגע להסתמך על הנכס הקיים שלהם על מנת לרכוש נכס חדש משבוטלה האפשרות של לקיחת משכנתא כנגד נכס קיים, אך עדיין קיימת בבנקים השונים האפשרות לשעבד את הנכס הקיים לצרכים אחרים של בעל הנכס. כך במידה ובעל הנכס מעוניין לסגור חובות או לקחת הלוואה לצרכים אחרים הוא יכול לעשות זאת כנגד נכס שקיים ברשותו ולקבל 50% מימון מהבנק- אך לא לרכישת נכס חדש.
מה הריביות על משכנתא כנגד נכס קיים?
חשוב לדעת ולהכיר שהריביות על משכנתא כנגד נכס קיים הן שונות לחלוטין מריביות למשכנתא רגילה עבור דיור למרות שאלו אותם מסלולי ריביות המשכנתא. אם הריבית הממוצעת על משכנתא לדיור עומדת על 2%-3%, אז במשכנתא כנגד נכס קיים זה יכול להיות כפול מכך. כמובן שככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, כך הריביות שהוא יקבל עבור המשכנתא יהיו יותר גבוהות ולהיפך. מומלץ לעשות מכרז בין כל הבנקים על מנת לראות ולבדוק מי מציע את הריביות הטובות ביותר ולמעשה לעשות סוג של מכרז ריביות על מנת לשלם בסופו של דבר כמה שפחות כסף לבנקים, ואפשר לעשות זאת יחסית בקלות.
האם מומלץ להיעזר באיש מקצוע?
כאשר לוקחים משכנתא על נכס קיים, מומלץ מאוד להיעזר באיש מקצוע מהתחום הפיננסי שילווה את ההליך. חשוב להבין שזוהי הלוואה שהיא משתלמת לטווח הרחוק, טך היא לא זולה והיא גם מצריכה תכנון פיננסי מדויק מאוד על מנת לבנות תוכנית שמראה צעד לאחר צעד גם איך מחזירים את סוג ההלוואה הזו בסופו של דבר. איש מקצוע פיננסי מקצועי ואיכותי אמור לעשות זאת בשבילכם. כמובן שהוא לא עושה זאת לשם שמיים ויש לכך עלות מסוימת. רוב היועצים הפיננסים גובים תשלום של בין 4,000-15,000 ש"ח. זה משתנה מרמת המקצועיות של היועץ וכמובן שבקושי של התיק שנגזר מהפרופיל הפיננסי של הלקוח.
לייעוץ עם בעל מקצוע המתמחה במשכנתא כנגד נכס קיים >> יש ללחוץ כאן
