מהי הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים?
בשנתיים האחרונות מדינת ישראל וכל העולם למעשה חוו טלטלה בריאותית משמעותית. ואנחנו כמובן מדברים על משבר הקורונה. על הפגיעה הבריאותית אין מה לדבר או להוסיף, אך הפגיעה הכלכלית שקרתה עקב המצב, היא גדולה ומשמעותית ואנחנו רואים אותה צוברת תאוצה מיום ליום. וכך, נוצר מצב ובו אנשים רבים נקלעו לחובות וקיבלו סירוב מהבנקים להלוואה. אחד הפתרונות הינו הלוואה כנגד נכס למסורבים.
מי נפגע מהמשבר הכלכלי?
האוכלוסיה אשר נמצאת בעשירון העליון כמעט ולא הרגישה את המשבר הכלכלי, יש שאפילו שיגידו שזה עשה להם רק טוב. האוכלוסיות שנפגעו הם בעיקר מעמד הביניים והמעמד הנמוך שנכנסו לסחרור הלוואות שרק הלך וגבר ביחד עם התקדמות המגפה. הרבה משפחות מאותם פלגי אוכלוסיה נחשפו לשיטה חדשה שתפסה תאוצה בשנתיים האחרונות אשר מקצצת את התשלום החודשי של ההלוואות שלהם, מורידה את הריביות עבור כל ההלוואות ובסופו של דבר משאירה הרבה יותר כסף בכל חודש לתא המשפחתי. השיטה הזאת נקראת הלוואה כנגד נכס המגורים.
מהי הלוואה כנגד נכס המגורים?
האוכלוסיה אשר נמצאת בעשירון העליון כמעט ולא הרגישה את המשבר הכלכלי, יש שאפילו שיגידו שזה עשה להם רק טוב. האוכלוסיות שנפגעו הם בעיקר מעמד הביניים והמעמד הנמוך שנכנסו לסחרור הלוואות שרק הלך וגבר ביחד עם התקדמות המגפה. הרבה משפחות מאותם פלגי אוכלוסיה נחשפו לשיטה חדשה שתפסה תאוצה בשנתיים האחרונות אשר מקצצת את התשלום החודשי של ההלוואות שלהם, מורידה את הריביות עבור כל ההלוואות ובסופו של דבר משאירה הרבה יותר כסף בכל חודש לתא המשפחתי. השיטה הזאת נקראת הלוואה כנגד נכס המגורים.
האם כל אחד יכול לגשת לבנק ולקבל הלוואה כזו?
התשובה היא חד משמעית לא! רק אדם אשר יש בבעלותו נכס מגורים רשום על שמו בטאבו יכול לעשות לבקש את ההלוואה הזו. כמו כן, אחוז המינוף של הנכס לא יכול לחצות את רף 70%. לדוגמה:
- אם יש בבעלותך נכס בעלות של מיליון ש"ח
- על הנכס יש משכנתא של 500,000 ש"ח
- זאת אומרת שאחוז המינוף על הכנס הוא 50%
- לכן, ניתן לבקש הלוואה מהבנק של עד 200,000 ש"ח
האם כל אחד יכול לגשת לבנק ולקבל הלוואה כזו?
התשובה היא חד משמעית לא! רק אדם אשר יש בבעלותו נכס מגורים רשום על שמו בטאבו יכול לעשות לבקש את ההלוואה הזו. כמו כן, אחוז המינוף של הנכס לא יכול לחצות את רף 70%. לדוגמה:
- אם יש בבעלותך נכס בעלות של מיליון ש"ח
- על הנכס יש משכנתא של 500,000 ש"ח
- זאת אומרת שאחוז המינוף על הכנס הוא 50%
- לכן, ניתן לבקש הלוואה מהבנק של עד 200,000 ש"ח
ומה אם הבנק מסרב לתת את ההלוואה?
חשוב מאוד לציין שהבנק לא תמיד יסכים לאשר את סוג ההלוואה הזו. הבנק מנסה לבטח את עצמו כמה שיותר על מנת שלא יצטרך חלילה וחס לפנות את בעלי הנכס מן המקום על מנת לקבל את התשלום עבור ההלוואה. לכן אם:
- הלקוח לא יכול לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה
- הלקוח עבר פשיטת רגל
- הלקוח עבר הוצאה לפועל
- ללקוח יש חשבון מוגבל
- ללקוח יש דירוג אשראי שלילי
הלקוח מוגדר כמסורב בנק, ולא יקבל את ההלוואה הזאת מהבנקים השונים.
מה עושים במקרה כזה? הלוואה כנגד נכס למסורבים
בשנתיים האחרונות חברות הביטוח, קרנות הון סיכון, וגופי מימון שונים, זיהו את המגמה העולה והחליטו לאפשר הלוואה כנגד נכס למסורבי בנקים. ההלוואה היא משכנתא לכל דבר והיא ניתנת בתמורה לרישום של הערת אזהרה על הנכס (ממש כמו הבנקים). חשוב לציין שהריביות ללקוחות שהבנק סירב להם להלוואה כנראה יהיו טיפה גבוהות יותר, אך הפריסה הארוכה של ההלוואה בתוספת של תכנון פיננסי מתקדם היא פתרון מצוין לאנשים הזקוקים למימון כספי דחוף ולא מעוניינים למכור את הנכס שלהם.
מה המטרה של הלוואה כנגד נכס למסורבים?
המטרה היא לתת אופציה של שיקום ללקוחות שהגיעו למצבים כלכליים מורכבים עקב המצב. חשוב מאוד לציין שעם תכנון פיננסי נכון, יהיה אפשר להעביר את ההלוואה הזאת לבנק לאחר מספר שנים בודדות על מנת לצמצם את הריביות בחזרה לנורמת הבנקים. לכן, אם נקלעתם למצב כלכלי מורכב ויש בבעלותכם נכס מגורים אך הבנק סירב לכם למתן אשראי, יכול מאוד להיות שדווקא הלוואה כנגד נכס למסורבים מחברות הביטוח וקרנות הון סיכון היא פתרון מושלם עבורכם. תשלבו זאת עם אדם אשר יעשה לכם תכנון פיננסי מדויק, ואתם על הגל.
