מהי ריבית וכיצד היא משפיעה על המשכנתא?
כאשר אנחנו באים לקחת הלוואה או משכנתא אנחנו תמיד מסתכלים על גובה הריבית לפני שאנחנו מסתכלים על שנות ההלוואה ועל העלות הכוללת. ממה הריבית מושפעת ועל פי מה היא נקבעת? יצאנו לבדוק!
הגדרות בסיס
הממשלה ביחד עם נגיד בנק ישראל קובעת יעד להתייצבות המחירים (מדד המחירים לצרכן). השיעור שמוגדר היום הוא 1%-3% אחוזי אינפלציה. המטרה היא לא להשיג את האינפלציה הנמוכה ביותר, וחשוב להבין שהחריגות למטה ולמעלה היא סימטרית לחלוטין.
כיצד משיגים יציבות מחירים בשוק?
לשם השגת המטרות של בנק ישראל, הוא עושה שימוש בכל הכלי המדיניים העומדים לרשותו, והמרכזי שבינהם הוא הריבית המוניטרית לטווח הקצר. שיעור הריבית נקבע על ידי ועדה מוניטרית בראשות הנגיד. ריבית זאת נקראת – ריבית בנק ישראל. בנק ישראל קובע את הריבית בשיעור שישמר את האינפלציה בתחום היעד או שיחזיר אותה ליעד המקורי בתוך פרק זמן שלא עולה על שנתיים בסה"כ.
- ריבית נמוכה מביאה לגידול ההוצאות של משק הבית ועל העסקים וכמובן ללחצים לעליית מחירים.
- ריבית גבוהה מכנסת את הצריכה ואת ההשקעות ומובילה להאטה בפעילות הכלכלית במשק.
- בעתים של אינפלציה, הבנק מעלה את הריבית, ובתקופות של שפל וקיפאון, שאין לחץ להיווצרות אינפלציה הוא מוריד את הריביות.
הריבית במשכנתא
- סוג הריבית
- ריבית קבועה: זוהי ריבית הנשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתא.
- ריבית משתנה: זוהי ריבית אשר משנה כל מסלול שנבחר >> פריים בכל חודש, ריבית המקם בכל שנה, משתנה כל חמש שנים וכולי.
- אחוז ריבית
- הריבית הזאת משתנה על פי טיב הלווה, טיב הבטוחה, אחוזי מימון העסקה וכולי.
- חשוב להכיר שהריבית יכולה להשתנות מבנק לבנק ואפילו בתוך הסניפים של אותו הבנק.
למה בנק ישראל לא מעלה ריביות בקלות?
- לריביות יש השפעה מאוד גדולה על המשק
- ההשפעה הגדולה ביותר היא על שער החליפין
- כאשר מעלים את הריבית, ניתן לקבל תשואה גדולה יותר על פקדונות שקליים.
- משקיעים זרים ממירים מט"ח לשקל.
- רכישת השקל מעלה את הערך הכולל שלו.
- הנפגעים מכך הם יצואנים מכיוון שהם מקבלים פחות מט"ח על יותר שקל.
- לכן, לבנק ישראל תמיד יש את הדילמה של מה לעשות עם הריבית מכיוון שיש למטבע הזה שני צדדים.
ריבית בנק ישראל והמשכנתא
- ריבית בנק ישראל משפיע באופן ישיר אך ורק על מסלול הפריים
- נגיד והעלו את ריבית בנק ישראל בחצי אחוז, אז הריבית במסלול הפריים לבעלי משכנתאות קיימות עולה בחצי אחוז ומעלה את ההחזר החודשי.
