הלוואה כנגד נכס
בשנתיים האחרונות עלתה מאוד המודעות בקרב הקהל הישראלי לכלי המדהים הזה שנקרא משכנתא ומינוף נכס המגורים הקיים למטרות שונות. מינוף נכס המגורים לטובת מטרות שונות נקרא הלוואה כנגד נכס. הלוואה כנגד נכס היא למעשה משכנתא לכל דבר אשר ניתנת למטרות שונות כמו שיפוץ, טיסה לחו"ל, השלמה להון עצמי עבור עוד דירה, איחוד חובות וכולי. במאמר הקרוב נסקור לעומק מזה בעצם הלוואה כנגד נכס ומה הופך אותה להיות כלי מימוני אטרקטיבי במיוחד.
מה המטרה של הלוואה כנגד נכס?
כמו שכבר ציינו קודם, הלוואה כנגד נכס או משכנתא לכל מטרה, היא הלוואה אשר ניתנת לאנשים בעלי נכס מגורים ששמים אותו כערובה להלוואה. כמו במשכנתא רגילה, אם הלווה לא יעמוד בתשלומי ההלוואה, הבנק או הגורם המלווה יהיה רשאי להפעיל צו על נכס המגורים. חשוב מאוד לציין, שהאינטרס האחרון של הבנק או של החברה המלווה היא לפנות דיירים מנכס המגורים עקב תשלומים שלא בוצעו מצד הלווה. להלוואה כנגד נכס יש מספר מטרות:
- הלוואה טובת שיפוץ: אפשר לקחת הלוואה כנגד נכס לטובת מימון לשיפוץ הבית.
- הלוואה לטובת סגירת חובות: אפשר לקחת את ההלוואה לטובת סגירת חובות בכרטיסי האשראי או לגופים חוץ בנקאיים אחרים.
- הלוואה לטובת הון עצמי לדירה אחרת: אפשר לקחת את ההלוואה לטובת מימון לדירה נוספת.
- הלוואה לטובת פנאי: אפשר אפילו לקחת את ההלוואה לטובת חופשה לחו"ל עם המשפחה.
- אחר: למעשה ישנם הרבה מאוד מקרים שאם תציגו את המסמכים הרלוונטיים לגורם המממן, תוכלו לקבל את ההלוואה.
מה גודל ההלוואה שניתן לקחת?
גודל ההלוואה כנגד נכס נקבע על פי שתי קריטריונים בלבד, והם שווי נכס המגורים שבבעלותכם, אחוז המימון שיש לכם עליו עכשיו. על פי החוק היבש, אם אתם באים לקחת הלוואה כנגד הנכס שבבעלותכם מהבנק, הוא יסכים לתת לכם עד 50% משווי הנכס, בהתחשבות כמובן בגודל המשכנתא שלכם. לדוגמה:
- נניח ויש לכם נכס בשווי של 1,000,000 שקלים חדשים.
- על הנכס יש משכנתא של 200,000 שקלים חדשים.
- הבנק יסכים לתת לכם הלוואה של 300,000 שקלים חדשים שהם 50% משווי הנכס.
זה לא היה בדיוק כך בתקופת הקורונה
בתקופת הקורונה, משרד האוצר בשיתוף עם בנק ישראל הבינו שהם צריכים לתת פתרונות מימון אטרקטיביים לאזרחים על מנת להשאיר להם את האף מעל המים. לכם באותה התקופה אופציית המינוף של הנכס מהבנקים הייתה עד 70% משווי הנכס. כיום, נכון לתאריך זה, אפשרות המינוף חזרה ל-50% בלבד. אך כיום בשוק ישנם הרבה מאוד חברות חוץ בנקאיות (שמבוקרות ומפוקחות על ידי משרד האוצר) שיסכימו לתת לכם הלוואה כנגד נכס בשווי של עד 80% משווי נכס המגורים.
מה הריביות של הלוואה כנגד נכס?
הריביות של הלוואה כנגד נכס שונות מהלוואה שניתנת לטובת נכס מגורים ראשון. בעוד שהריבית הממוצעת של משכנתא חדשה לטובת נכס מגורים עומדות על ממוצע של בין 2.5%-3%, הלוואה כנגד נכס מתחילה מריבית של ממוצעת של 3.5%-4%. הריבית הזאת כמובן משתנה לפי אופן ההתנהלות הכלכלית של הלקוח. ככל שהלקוח מתנהל בצורה פיננסית טובה יותר, כך הוא יקבל את ריביות המינימום ולפעמים אפילו פחות. אך עם ללקוח ישנם בעיות כלכליות כמו דירוג אשראי שלילי, הליכים של הוצאה לפועל, חשבונות בנק מוגבלים או הליכי פשיטת רגל, הריביות של ההלוואה יהיו גבוהות בהרבה יותר ויכולות אף לזנק לבין 10%-13%.
מה קורה אם אחוז המימון של הבנק לא מספיק?
כמו שכבר ציינו מקודם, הבנק הוא לא הגוף היחידי שנותן את ההלוואה מהסוג הזה. ישנם כיום הרבה מאוד קרנות הון סיכון, גופים כלכליים שונים ואפילו חברות ביטוח שנכנסו לתחום שישמחו לתת לכם הלוואה. ישנה דעה מאוד רווחת שאומרת שהבנקים נותנים את הריביות הטובות ביותר. אך עם ההתנהלות הכלכלית שלכם היא תקינה, יכול להיות שאתם הולכים להיות מופתעים מאוד מהריביות שתקבלו מהגופים הללו. חשוב לציין שכל הגופים אשר נותנים את ההלוואה הם מבוקרים על ידי משרד האוצר, וחשוב מאוד לבדוק זאת לפני שלוקחים את ההלוואה מהם. החברות הללו הן גם יותר גמישות מבחינת אחוזי המימון. ישנם כאלו שמאפשרות הלוואה של 80%-85% משווי הנכס ופריסה מקסימלית של מעל 30 שנים (המקסימום של הבנק)
האם כל אחד יכול לקבל הלוואה כנגד נכס?
ברמת העיקרון כל אדם בבעלותו נכס מגורים ואחוז המימון שלו על הנכס מהבנקים או מכל גורם חוץ בנקאי כזה או אחר נשאר על האחוזים המותרים והאפשריים, יכול וזכאי לקבלת הלוואה כנגד נכס. כמו שכבר ציינו מקודם, הריביות שאותו אדם יקבל על ההלוואה משתנים על פי הסטטוס הכלכלי שלו. ככל שההתנהלות הפיננסית שלו היא יותר תקינה ובריאה, כך הוא יקבל ריביות טובות יותר מהגורמים השונים. אך עם ההתנהלות הכלכלית שלו היא לא טובה, הוא יקבל ריביות גבוהות יותר מפני שכלפיי הגורמים השונים הוא נחשב לקוח בעל סיכון כלכלי גבוה במיוחד שלא יוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה החודשיים.
תוך כמה זמן מקבלים הלוואה כנגד נכס?
זוהי שאלה שתלויה בשני גורמים מרכזיים, והיא ההתנהלות של הלקוח וההתנהלות של הגורם המממן:
- הלקוח: ככל שהלקוח יעביר את המסמכים הרלוונטיים בצורה מסודרת ומהירה יותר, כך הוא למעשה יקדם את הליך ההלוואה. כמו כן, לרוב לקוחות שהם תקינים בבנקים יקבלו את ההלוואה במהירות גבוהה יותר מאשר לקוח שהוא לא תקין מפני שהגורם המממן ירצה לבצע עוד מספר בדיקות מקיפות על אותו הלקוח לפני שהוא מאשר את ההלוואה.
- הגורם המממן: ישנם הרבה מאוד מקרים בהם הבנקים או כל גורם כזה או אחר נמצא בעומס רב. ראינו זאת בתקופה האחרונה בעיקר בסגרים ובתקופות של הרבה בידודים, שהגורמים המממנים פשוט לא עומדים בעומס. ברמת העיקרון, אם הכול מתנהל בצורה תקינה, הלקוח אמור לקבל את ההלוואה תוך 30 ימי עסקים לכל היותר.
האם כדאי לקחת הלוואה כנגד נכס באמצעות יועץ? בעד/נגד
חשוב מאוד לציין שכל אדם בין אם הוא תקין מבחינה פיננסית ובין אם לא, יכול להגיש בקשה להלוואה כנגד נכס לכל הגורמים. ישנם הרבה מאוד מקרים בהם אדם שלא מתנהל פיננסית בצורה תקינה, לא יוכל ללכת לגורם המממן בעצמו מבלי ליווי של איש מקצוע חיצוני.
- לקיחת הלוואה כנגד נכס לבד: כאשר לוקחים את ההלוואה מהסוג הזאת לבד, מוותרים למעשה על תשלום אחד שבמקרים מסוימים יכול להיות מאוד גבוה וזה כמובן התשלום עבור השירות של אותו היועץ. ישנם הרבה מאוד יועצים שלוקחים תשלום קבוע מראש, וישנם יועצים שלוקחים אחוזים מן ההללוואה ברגע שהכסף נמצא כבר בחשבון הבנק. כמו כן, כאשר לוקחים את סוג ההלוואה הזאת לבד, תקחו בחשבון שאתם הולכים גם לאבד הרבה מאוד זמן יקר ותיאלצו להתמודד עם המון בירוקרטיה. אם אינכם מכירים את המערכות הללו כמו שצריך, שווה לשקול לקחת איש מקצוע.
- לקיחת הלוואה כנגד נכס עם איש מקצוע: ברוב המקרים, אנשי מקצוע ייקחו אותכם למקומות אשר מתאימים לכם כמו כפפה ליד. ישנם גורמים שאוהבים לעבוד עם אנשים מסוימים וכמובן ייתנו להם ריביות בהתאם. ברוב המוחץ של המקרים, אם איש המקצוע יודע לעבוד כמו שצריך, הוא יקבל מסלולים מותאמים אישית ללקוח, ריביות זולות יותר וכמובן יקבל תוכנית פיננסית מפורטת שמסבירה ללקוח כיצד להתנהל עם ההלוואה ואיך להחזיר אותה.
הלוואה כנגד נכס - תיאור מקרה
על מנת להמחיש את החשיבות והיתרון של הלוואה כנגד נכס, נתאר לכם סיטואציה שיכולה לקרות כמעט בכל בית בישראל כיום. חשוב לתאר שהמקרה להלן אכן קרה בפועל וכמובן נבדק לפרטי פרטים.
- למשפחת כהן יש נכס בבעלותם בשווי של 2,000,000 שקלים חדשים.
- על הנכס של משפחת כהן יש משכנתא של 700,000 שקלים חדשים.
- ההחזר החודשי של המשכנתא של משפחת כהן הוא 7,000 שקלים חדשים.
- חוץ מהמשכנתא, למשפחת כהן יש תשלומי אשראי בסה"כ 70,000 שקלים חדשים ועוד הלוואה חוץ בנקאית של 200,000 שקלים חדשים.
- סה"כ התשלומים החודשיים של האשראי וההלוואות מסתכמות 5,500 שקלים. כך שסה"כ ההחזרים החודשיים של המשפחה עומד על 12,500 שקלים חדשים.
- משפחת כהן החליטה לשכור יועץ פרטי שימחזר להם את המשכנתא וייתן להם הלוואה כנגד נכס בסה"כ 300,000 שקלים חדשים על מנת לסגור את שאר החובות שלהם, ולשלם כל חודש רק לגורם אחד (הבנק)
- בזכות הפעולה הזאת משפחת כהן הצליחה לצמצם את ההחזרים החודשיים שלה ל7,700 שקלים בלבד ובכך להשאיר לעצמם הרבה יותר מרווח נשימה וכסף בכל חודש.
הלוואה כנגד נכס לוקחים רק עם מקצוענים
בין אם אתם תקינים פיננסית או לא ויש לכם נכס מגורים בבעלותכם, ואתם מחפשים איש מקצוע אמין שיעזור לכם לקבל הלוואה כנגד נכס בתנאים המשתלמים ביותר עבורכם, אתר מהון להון ישמח להפנות אותכם לגורם הרלוונטי והטוב ביותר. כל מה שעליכם לעשות זה ללחוץ על 'שאלון הזכאות' מצד שמאל באתר, או כאן, ואנחנו כבר נדאג שיועץ כלכלי בכיר יחזור אליכם בשיא המהירות ללא עלות. שיהיה המון בהצלחה!
