משכנתא
המשכנתא הישראלית, מושג שמפחיד הרבה מאוד אנשים, לרוב אלו אנשים מהדורות הקודמים אשר חוו טלטלות כלכליות מאוד גדולות בשנות ה-70 וה-80 והם עד היום מצולקים מכך. אך מה שהיה אז כמעט ולא רלוונטי להיום. ההלוואה הישראלית הפכה לכלי אטרקטיבי במיוחד לשיפור החיים, אבל חשוב מאוד לדעת איך להתמודד איתה ואיך לנצל אותה על מנת באמת להשיג את איכות החיים הזאת. במאמר הקרוב נסקר את כל נושא המשכנתאות. מה אפשרי לעשות, מה חשוב לדעת, ועל מה חשוב לשים לב על מנת שהדבר הזה לא יפגע בנו כלכלית.
אפשר לקבל עוד כמה טיפים למשכנתא מערוץ היוטיוב של כאן 11
הגדרת משכנתא
דבר ראשון חשוב להבין מזה בעצם משכנתא. משכנתא היא למעשה הלוואה הניתנת מהבנק כנגד רישום הערת אזהרה על הנכס. למעשה המילה משכנתא באה מהמילה 'משכון'. אפשר להגיד שהבנק הוא למעשה שותף שלכם בדירה עד שאתם משלמים לו את כל החוב. הבנק למעשה מסכים לתת הלוואה כה גדולה וכמובן לפריסה ארוכה של שנים מפני שנכס המגורים משמש כסוג של 'בטוחה' עבורם. אם הלקוח לא יצליח לשלם את תשלומי ההלוואה, הבנק למעשה, או כל גורם אחר שמלווה (ניגע בכך בהמשך) יהיה רשאי לבצע הליך של מכירה על מנת לקבל את כספו בחזרה. למעשה זה סוג של מצב שמסיר לחלוטין את הסיכון מהבנק בסוג ההלוואה הזו.
לכמה שנים אפשר לקחת את ההלוואה?
המשכנתא היא ההלוואה שניתן לפרוס אותה להכי הרבה שנים מכל שאר ההלוואות הניתנות בשוק הישראלי. את הההלוואה אפשר למעשה לקחת עד ל-30 שנה, וישנם מקרים בהם גם ניתן לפרוס אותה עד ל-40 שנה. כמובן שככל שהלקוח פורס את ההלוואה ליותר שנים, כך למעשה הוא ישלם יותר ריבית לבנק ולטווח הרחוק יפסיד יותר כסף. הבנקים המסחריים תמיד ינסו למכור ללקוח משכנתא לכמה שיותר שנים על מנת להגדיל את הרווח שלהם על גב הלקוח. אם יש לכם את האפשרות לשלם אפילו עוד 200 שקלים בכל חודש למשכנתא, עשו זאת. אתם תקצצו את חיי ההלוואה בכמה שנים טובות, ותשאירו בסופו של דבר הרבה יותר כסף בכיס האישי שלכם ושל משפחתכם.
מי נותן את המשכנתא?
אנשים רבים נוטים לחשוב שרק הבנקים המסחריים נותנים את ההלוואה. אך ההיפך הוא הנכון. בשנים האחרונות הרבה מאוד גופים חוץ בנקאיים הבינו את הפוטנציאל הטמון בתוך הכלי המדהים הזה שנקרא משכנתא, והם הוציאו מוצרים זהים לחלוטין משלהם לאותו סוג קהל וגם לסוג קהל שהבנק אינו מטפל בו כגון אנשים שהבנק סירב להם להלוואה בגלל שהם לא עומדים בתנאים רגולטיביים או אנשים שלא עומדים בתנאים בגלל סיבות כלכליות כאלו ואחרות. הגופים החוץ בנקאיים הללו הם חברות ביטוח שונות, קרנות הון סיכון ועוד גופים כלכליים כאלו ואחרים שמפוקחים ומבוקרים על ידי משרד האוצר. לכן, אפ הבנק סירב לכם למשכנתא, זה ממש לא האפשרות האחרונה שלכם.
מסלולים וריביות
על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר, עליכם להכיר לעומק את כל מסלולי ההלוואה שיש. למעשה יש מספר רב של מסלולי משכנתא שונים שהלקוח יכול לקחת. לכל מסלול משכנתא יש את היתרונות שלו ואת החסרונות שלו. ברור שהבנק ינסה לתת ללקוח את מסלולי המשכנתא שבסופו של דבר הכי טובים עבורו. לרוב, אלו יהיה מסלולים שההחזר החודשי בהם הוא יהיה יחסית נמוך, אך לטווח הרחוק הוא משתלם כלכלית לבנק. ישנם מסלולים מסוימים שחובה לקחת אותם בתוך התמהיל. אך משכנתא אופטימלית היא הלוואה שמשלבים בה מסלולים שונים, כך שניתן יהיה לשחק בה יותר. על מנת לקרוא על כל מסלולי המשכנתא אתם מוזמנים ללחוץ כאן.
על פי נקבעות ריביות ההלוואה?
למעשה 'החוקים' של כל מסלול הם זהים עבור כל לקוח כזה או אחר שמגיעה לבקש את ההלוואה, רק הריביות משתנות מלקוח ללקוח. הריביות למעשה נקבעות בסופו של דבר על פי הסטטוס הכלכלי של אותו הלקוח. ככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, כך הגורם המלווה רואה אותו כבעל סיכון גבוה יותר והריביות יהיו גבוהות יותר וכמובן להיפך. ישנם גם הרבה מאוד מקרים בהם הבנק מבין את פערי הידע העצומים העומדים בינו לבין הלקוח ומנצל זאת על מנת לתת ריביות גבוהות יותר. לכן, תמיד מומלץ לעשות מכרז של ריביות בין כמה בנקים על מנת לקבל הנחות או לחילופין להתייעץ עם איש מקצוע שיעשה זאת עבורכם. מומלץ לעשות זאת, זה יהיה שווה לכם הרבה מאוד כסף בסופו של יום.
שיטת סילוק ההלוואה
כיום בישראל ישנם שתי שיטות עיקריות לסילוק (תשלום) ההלוואה. השיטה הראשונה נקראת שיטת לוח שפיצר והשיטה השנייה נקראת קרן שווה. חשוב לציין ששיטת הסילוקין שפיצר היא יותר נפוצה ולמעשה הבנקים לא ממהרים להציע את שיטת קרן שווה. שיטת שפיצר למעשה גורמת ללקוח לשלם תשלום כמעט זהה לאורך כל חיי ההלוואה, וככל שהזמן עובר, הלקוח למעשה משלם יותר קרן מאשר את הריבית. אז אפשר לומר שככה הבנק שומר על הרווחים שלו אך מן הצד השני הלקוח משלם תשלום קבוע בכל חודש. בעוד שבקרן שווה הלקוח משלם הרבה יותר כסף בכל חודש, אך הוא משלם יותר קרן מאשר ריבית בכל חודש. ניתן ללמוד עוד של שיטות התשלום של המשכנתא בלחיצה על הכפתור כאן.
האם התשלום על ההלוואה נשאר זהה לאורך כך הדרך?
עד כמה שהיינו רוצים להגיד לכם שזה המצב, זה רחוק מלהיות המציאות. למעשה ריביות המשכנתא מושפעות מהרבה מאוד גורמים, והעיקרי בהם הוא בנק ישראל והמצב של השוק כיום. ככל שרמת החיים במדינת ישראל עולה, מדד המחירים לצרכן עולה ולמעשה זה משפיעה ישירות על ההלוואה והיא מתייקרת. לכן, כאשר לוקחים את ההלוואה צריך לבחור במסלולים שסיכון העלייה בהם לא יהיה חסר פרופורציה שלא תמצאו את עצמכם בעוד כמה שנים משלמים תשלום חודשי גבוה ב-25% מהתשלום שהייתם משלמים בתחילת ההלוואה. זוהי אחת הסיבות העיקריות מדוע צריך לעשות תכנון פיננסי מקיף ומותאם אישית לכל לקוח בנפרד.
קריטריונים למשכנתא
למעשה לא כל אדם יכול מחר לגשת לבנק ולקחת משכנתא. על מנת באמת להיות זכאים להלוואה, עליכם לעמוד בכמה קריטריונים מרכזיים על מנת שהבנק יאשר לכם את ההלוואה. אלו הם קריטריונים שלא ניתנים לכיפוף ולמעשה הבנק חייב לציית להם כי זוהי הוראה של בנק ישראל. עמידה בקריטריונים אלה גם מבטחים את הבנק בדרך כלשהי, מפני שהיא מסננת להם את הלקוחות בעלי סיכון גבוה שלא יעמדו בתשלומי ההלוואה. זכרו שהסיטואציה האחרונה שהבנקים רוצים להגיע אליה היא מימוש הערת האזהרה על הנכס מפני שזהו הליך מאוד קשה מבחינה בירוקרטית ומשפטית. לכן, מהצד של הבנק, הקריטריונים הבאים הם בגדר חובה ולא המלצה.
קריטריון #1 – הון עצמי
הקריטריון הראשון לקבלת משכנתא על פי בנק ישראל הוא ההון העצמי. למעשה על מנת לקבל משכנתא ראשונה מהבנק, על הלקוח לגייס 25% הון עצמי משווי הנכס, בעוד שהבנק מסכים לתת את שאר ה-75%. לדוגמה, אם ברצונכם לקנות בית בשווי 1,000,000, עליכם לגייס מינימום של 250,000 שקלים. אם ללקוח יש כבר דירה, והוא רוצה לרכוש דירה נוספת, החוק של בנק ישראל הוא שעל הלקוח לגייס 50% הון עצמי משווי הנכס.
קריטריון #2 – יחס החזר
הקריטריון השני לקבלת משכנתא הוא יחס החזר. זה למעשה אומר שהתשלום החודשי עבור המשכנתא לא ייקח יותר משליש מההכנסה החודשית של הלקוח. כמובן שאם הזוג נשוי, אז שהתשלום לא יהיה גבוה יותר משליש מההכנסה הכוללת של התא המשפחתי. לדוגמה, אם זוג מכניס ביחד בחודש 12,000 שקלים בחודש, התשלום החודשי של המשכנתא לא יכול להיות גבוה יותר מ-4,000 שקלים. חשוב לציין שיחס ההחזר הוא מההכנסה הפנויה. זאת אומרת שאם הלקוח משלם כל חודש עבור הלוואות אחרות, תשלומי מזונות, יחס ההחזר ייגזר מן ההכנסה הפנויה.
קריטריון #3 – הכנסה יציבה
הקריטריון משכנתא השלישי הוא הכנסה יציבה. אם הלקוחות הם זוג שכירים, הם יצטרכו להוכיח שההכנסה שלהם היא יציבה וקבועה. זאת אומרת שהבנק מחייב לראות מינימום שלושה חודשי ותק במקום העבודה שלהם. במקרה של עצמאים, הבנק ירצה לראות את שומת המס של מינימום שנתיים אחרונה, ושיהיה ותק מספיק ארוך בעסק על מנת לקבל את המשכנתא מהבנק.
קריטריון 4# - תקינות בבנק
כאשר לקוח מגיעה לבקש משכנתא מן הבנק, הם בודקים את דירוג האשראי שלו על מנת לוודא שהוא מתנהל כלכלית בצורה תקינה. אם ללקוח היו בעבר בעיות של פשיטת רגל, הוצאה לפועל או חשבונות מוגבלים, כנראה שתהיה לו בעיה גדולה יותר לקבל את ההלוואה בריביות אטרקטיביות ואפילו במקרים מסוימים הבנק יסרב לו למתן הלוואה. במקרים כאלו, ניתן לפנות לגופים חוץ בנקאיים על מנת לקבל את ההלוואה, אך חשוב לבדוק שהריביות ויחס ההחזר אכן הופכים את העסקה הזאת לכדאית ולא חלילה וחס לבור כלכלי.
מה עושים כאשר לא עומדים בקריטריונים?
למרות שהבנק הוא גוף שמנסה לשמור על האינטרסים הכלכליים שלו כמה שיותר על ידי הצבת קריטריונים לקבלת ההלוואה, הוא לעיתים יכול להתגמש. אם ללקוח לא היו מקרים כלכליים חריגים כגון הוצאה לפועל, פשיטות רגל או חשבונות מוגבלים, הבנק יסכים שיהיה ערב למשכנתא על מנת להתגמש בקריטריונים אחרים שהלקוח לא עומד בהם. הערב הוא למעשה חלופה במידה והלקוח לא עומד בתשלומי ההלוואה. ישנם מקרים בהם הערב הוא 'שקט', וישנם מקרים בהם הערב הוא המשלם.
האם לשכירים קל יותר לקבל משכנתא?
לא היינו אומרים שחד משמעית לשכירים קל יותר לקבל את ההלוואה, אך המציאות בסופו של דבר מראה שזאת האמת. למעשה, הבנק רואה כעצמאים לקוח עם פוטנציאל סיכון גבוה יותר, בעיקר שמגיע עצמאי עם עסק יחסית חדש של כמה שנים. על מנת שעצמאי יקבל אישור מהבנק הוא צריך להיות יציב כלכלית בצורה חזקה מאוד. וזה אומר שההכנסות שלו יהיו בהתאם, ויהיה לו ותק בעסק של כמה שנים. במקרה של שכירים זה יותר פשוט, כי הם צריכים להראות את תלושי השכר שלהם בשלושת החודשים האחרונים.
תוך כמה זמן מקבלים את ההלוואה?
השאלה הזאת בסופו של דבר תלויה בשני גורמים מרכזיים והם הלקוח והבנק. על מנת שלקוח יקבל אישרו מן הבנק הוא צריך להוכיח את התקינות הכלכלית שלו על ידי הצגה של הרבה מאוד מסמכים רלוונטיים. במידה והלקוח יגישה את המסמכים מהר יותר, כך ההלוואה תאושר במהירות רבה יותר ולהיפך. הגורם השני הוא הבנק. בתקופות עומס הלקוח גם יכול להמתין כמה חודשים עד לאישור הבקשה. בתנאים אופטימליים, אם הכול מתנהל בצורה תקינה, בקשת המשכנתא אמורה להיות מאושרת לאחר חודש ימי עסקים.
האם ניתן לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
כפי שכבר ציינו, על מנת לקבל את ההלוואה מכל בנק מסחרי, הלקוח צריך לגייס מינימום של 25% הון עצמי משווי הדירה שאותו הוא רוצה לרכוש. אם אין ללקוח את האפשרות לעשות זאת, הוא צריך לגייס בכל דרך שהיא. כיום ישנם הרבה גופים שנותנים הלוואות גדולות, מבחינת הבנק הכסף מההלוואה נחשב כהון עצמי להלוואה. למעשה, לבנק בגדול לא אכפת מאיפה גייסתם את הכסף. זה יכול להיות מהלוואה מגוף מסחרי, זאת גם יכולה להיות הלוואה מהמשפחה. אך חשוב תמיד לראות ולחשב שזה כלכלי ובסופו של דבר באמת משתלם.
אישור עקרוני למשכנתא
הוכחתם לבנק שאתם עומדים בכל הקריטריונים שדיברנו עליהם לפני כמה דקות? מזל טוב! בזה הרגע השגתם אישור עקרוני למשכנתא. האישור הזה למעשה אומר שהבנק רואה אותכם כזכאים לסכום ההלוואה הזאת, וברגע שתחליטו תוכלו לגשת אליו ולבקש לקבל את הכסף לחשבון הבנק שלכם. משך התקפות של אישור עקרוני משתנה קצת מבנק לבנק. בממוצע, לאחר שקיבלתם את האישור העקרוני מהבנק, הוא יהיה תקף למספר חודשים. אם פספסתם את התהליך, תצטרכו להגיש את הבקשה בשנית ולהוכיח ששום דבר לא ישתנה אצלכם מבחינה פיננסית.
האם ניתן לסלק את ההלוואה בכל רגע?
כמעט בכל מסלולי ההלוואה יש עמלות פירעון כאלו ואחרות. יש גם עמלות תשלום שמחליטים לסלק (לשלם) את ההלוואה בזמנים מסוימים. ברמת העיקרון, אם מחר אתם מקבלים ירושה או סכום כסף גדול מכל מקור כזה או אחר, אתם יכולים להחליט לשלם מחר לבנק את כל הסכום ולסיים את ההלוואה. אך חשוב מאוד לראות שזה אכן כדאי כלכלית, אולי בכלל שווה לכם להמשיך לשלם או לקצץ אותה משמעותית. תכנון פיננסי נכון של ההלוואה יכול לצפות דברים כאלו מראש וכמובן להיערך להם בהתאם.
קשיים בסילוק המשכנתא
כמו בכל סוג הלוואה, קשיים בסילוק ההלוואה יכולים להוביל לתוצאות פחות נעימות. קשיים בסילוק המשכנתא יורידו לכם משמעותית את דירוג האשראי שלכם. במקרים קיצוניים יותר הבנק יוכל להפעיל את הערת האזהרה על הבית שלכם ולפעול על מנת לקבל את כל הכספים אשר מגיעים לו בחזרה (למרות שהוא ממש לא ירצה). אם אתם נקלעים לסיטואציות כלכליות פחות נעימות שלא מאפשרות לכם לעמוד בהחזרים כמו שצריך, מומלץ לנסות לפנות לבנקאי ולהסביר לו את המצב. ישנם הרבה מאוד פתרונות יצירתיים שיאפשרו לכם לקנות קצת זמן עד שתצליחו להתיישר מבחינה פיננסית.
עלויות נוספות
כמובן שישנם עלויות נוספות שעליכם לקחת בחשבון כאשר אתם לוקחים את המשכנתא. כמובן ביחס לגובה ההלוואה זה כמו 'טיפה במים', אך עדיין חשוב מאוד לדעת את זה. עליכם לשלם לבנק עמלה מזערית מגודל ההלוואה, זה נקרא עמלת פתיחת תיק. עליכם לשלם למתווך במידה ויש. עליכם לשלם לשמאי מטעם הבנק. עליכם לשלם לעורך דין שירשום את הערת האזהרה וכמובן יבצע את הרישום בטאבו או במנהל, ואם עשיתם את העסקה עם יועץ משכנתאות פרטי, אז גם לו מגיע תשלום. עשו את החישוב הכולל מלפני, אולי שווה לכם להגדיל טיפה את ההלוואה ולמעשה להכניס הכול להלוואה.
מה קורה לאחר שקיבלתם אישור עקרוני?
לאחר שההלוואה אושרה, יש לכם עוד מספר משימות קטנות על מנת לרשום את הנכס על שמכם. הדבר הראשון העורך דין צריך לרשום הערת אזהרה על הנכס שלכם מטעם הבנק (הם סוג של שותפים זוכרים?) ולאחר מכם על העורך דין לבצע הליך רישום והעברת בעלויות על שמכם במנהל המקרקעין לישראל או בטאבו. אם התהליכים האלה מתבצעים ללא עיכובים מיותרים, הליכי הרישום לא אמורים לקחת יותר ממספר שבועות בודד. זה תלוי במקצועיות של העורך דין ובעומס שנמצא כרגע על הגופים בהם את רושמים את נכס המגורים החדש שלכם.
האם אפשר לקחת משכנתא על דירה קיימת?
כיום החוקים הרגולטיביים של בנק ישראל מאפשרים לכל אדם שעומד בקריטריונים לקבלת משכנתא, לקחת עוד הלוואה כנגד הנכס שלו. את ההלוואה הם מאפשרים לקחת כעדי 50% משווי הנכס, מהמקום הפנוי כמובן. לדוגמה, אם יש לכם נכס בשווי 1,000,000 שקלים ויש לכם משכנתא של 200,000 שקלים, הבנק יאפשר לכם להגדיל את ההלוואה ב-300,000 שקלים לכל מטרה. חשוב לציין שהריביות של ההלוואה לכל מטרה הם גבוהות יותר מריביות של הלוואה רגילה לדיור. ההבדלים יכולים להיות יחסית גדולים והם כמובן נקבעים על פי הקריטריונים הפיננסיים של אותו לקוח.
אילו סוגי משכנתא יש
בשנים האחרונות תחום המשכנתאות במדינת ישראל ממש התפתח. ישנם היום הרבה מאוד סוגים של משכנתאות, והרבה מאוד גופים פיננסים כאלו ואחרים שנכנסו לשוק חוץ מהבנקים המסחריים אליהם היינו רגילים ללכת על מנת לקבל את ההלוואה הזאת. ישנם משכנתאות רגילות, משכנתאות לעסקים, משכנתאות לבני הגיל השלישי, משכנתאות לכל מטרה ועוד כמה סוגים. במאמר, אנחנו נתמקד בשלושת המוצרים העיקריים שתפסו נפח שוק מאוד גדול בעשור האחרון.
משכנתא הפוכה
זוהי שניתנת אך ורק לבני הגיל השלישי (מעל גיל 60). את המשכנתא הזאת נותנים חלק מהבנקים, והשחקנים המרכזיים בשוק הזה הם חברות הביטוח. למעשה ההלוואה הזאת ניתנת כנגד נכס קיים, והמטרה שלה היא לתת לבני הגיל השלישי כסף נזיל לכל מטרה שהם רוצים. זה יכול להיות לחופשה, עזרה לילדים, טיפול רפואי וכולי. שיטת ההחזר להלוואה זו היא שונה. ניתן לשלם רק את הריבית, ניתן לשלם את הריבית והקרן, וניתן לא לשלם כלום ולמעשה להעביר את החוב ליורשי הדירה. הריבית של הלוואה זו לרוב תנוע בין 4%-6%.
משכנתא לעסקים
זוהי הלוואה הניתנת לבעלי עסק שרוצים לאחד את החובות שלהם או לקחת הלוואה לפיתוח העסק שלהם. לרוב, הנכס הממושכן יהיה המשרד או החנות שלהם. הבנק למעשה רואה את הגורם המשלם כעסק ולא בנאדם פרטי. הריביות בהלוואה זו יהיו שונות ממשכנתא לדיור והן יהיו תלויות באופי הפיננסי של אותו עסק. מבחינה רגולטיבית, הקריטריונים למשכנתא זו יהיו אותן הקריטריונים בדיוק לקבל משכנתא לדיור מהבנק. גם כאן יש עוד שחקנים חוץ בנקאיים שישמחו לתת הלוואה מהסוג הזה חוץ מהבנקים המסחריים.
משכנתא לכל מטרה
משכנתא לכל מטרה היא למעשה הלוואה שניתנת לכל מטרה שהיא חוץ מדיור. את סוג ההלוואה הזאת יכולים לקחת רק בעלי נכס מגורים שיש להם עוד מקום מבחינת האחוזים להגדיל את ההלוואה הקיימת שלהם. כל מטרה יכולה להיות איחוד חובות, שיפוצים, קנייה של נכס נוסף, עזרה לילדים ואפילו חופשה. על מנת לקבל את ההלוואה הזאת, הלקוח יצטרך להגיש מסמכים רלוונטיים המוכיחים שהמטרה של המשכנתא הזאת היא אכן למטרה שאותה הוא מבקש. גם כאן ישנם הרבה גופים חוץ בנקאיים שנכנסו למשחק. הריביות בהלוואה זו הן גבוהות יותר מדיור, וככל שהפרופיל הפיננסי של הלקוח הוא יותר נמוך, כך ריביות ההלוואה יהיו גבוהות יותר.
חישוב כדאיות של משכנתא
כמו שכבר הבנתם מן המאמר, חשוב מאוד לשים לב לכל פרט בהלוואה הזו לפני שלוקחים אותה. צריך לעשות תכנון פיננסי מדויק ולנסות כמה שאפשר לצפות את העתיד. כמה ילדים אתם מתכננים להביא? האם זה הכנס שתגורו בו כל החיים. חישוב של דברים מן הסוג הזה, יגרמו לכם משכנתא שהיה תהיה בסופו של דבר מותאמת אישית אליכם ותמנע מכם להיכנס לסיטואציות כלכליות לא נעימות כלל וכלל. אם יודעים כיצד להתנהל עם סוג ההלוואה הזה, היא מצוינת ומועילה במיוחד. אך אם לא יודעים כיצד להתנהל איתה, והיא למעשה מנהלת אותכם, היא יכול להיות הרסנית ובעל משקל כבד מאוד.
התייעצות עם יועץ משכנתאות
חשוב מאוד לזכור שבסופו של דבר היועץ שאתם יושבים מולו בבנק הוא איש מכירות לכל דבר. לא משנה כמה זמן אתם מכירים אותו, יש לו יעדים פיננסים שהוא חייב לעמוד בהם לטובת הבנק. אם אינכם שוחים בחומר של המשכנתאות, שווה לכם להתייעץ עם איש מקצוע פרטי שבסופו של דבר אכפת לו אך ורק מכם. המטרה של יועץ משכנתאות היא לקצץ את הרווחים של הבנק כמה שיותר. עלות של איש מקצוע כזה יכולה לנוע בין 4,000-12,000. זה תלוי כמובן בותק של אותו יועץ ובמורכבות של התיק. אפשר כמובן להכניס את התשלום של היועץ לתוך ההלוואה ולמעשה כמעט ולא להרגיש אותה.
כיצד מוצאים איש מקצוע כזה?
הדרך הטובה ביותר היא לקבל המלצה מקרוב משפחה או חבר שעבדו עם יועץ משכנתאות טוב שהם ממליצים עליו. אם אתם לא מכירים אדם כזה, תצטרכו לעשות סקר שוק רחב מאוד על מנת להגיע לאיש המקצוע הטוב ביותר עבורכם. אם אין לכם את הזמן לעשות זאת, אתם מוזמנים ללחוץ על 'שאלון הזכאות' מצד שמאל באתר, או ממש כאן, תענו על מספר שאלות פיננסיות קצרות ופשוטות, ואנחנו כבר נדאג להעביר את הפנייה שלכם לגורם המקצועי והטוב ביותר עבורכם. שיהיה לכם הרבה בהצלחה!
