11 הגורמים המשפיעים על ה-BDI שלכם
ככל שהמודעות גוברת לגביי דירוג האשראי, כך גם גובר הנפח שהוא תופס בחיינו. זה נראה לאחרונה כאילו אנשים ממש נהיים קנאים לדירוג ה-BDI שלהם, והאמת שבצדק. דירוג האשראי הוא משהו שמאוד כדאי לשמור עליו על מנת לקבל יחס כלכלי הוגן, שווה ובהרבה מקרים גם הרבה יותר טוב. במיוחד בשביל זה הכנו לכם מדריך קצר שמסביר את 11 הגורמים המרכזיים המשפיעים ישירות על דירוג האשראי שלכם.
ניתן ללמוד עוד על מהו BDI מהסרטון של כאן 11
תשלומים שחזרו
הגורם הראשון המשפיע על ה-BDI שלכם הוא תשלומים שחזרו. זה יכול להיות תשלומים עבור כל דבר ששילמתם עבורו באשראי ולא היה לו היה לו כיסוי בחשבון הבנק שלכם או מצד חברת האשראי. חשוב להכיר שחזרה של מספר תשלומים בודדים יכול לא להשפיע כלל וכלל על ה-BDI שלכם. אך אם זה דבר רפטטיבי החוזר על עצמו בקביעות, דירוג האשראי יושפע מכך ישירות.
שיקים שחזרו
הגורם השני המשפיע על ה-BDI שלכם הוא שיקים שחזרו מפני שלא היה להם כיסוי בחשבון הבנק שלכם. אם הדבר הזה קרה פעם או פעמיים, ישנו סיכוי טוב שאתם יכולים להיות רגועים. אך אם זאת תופעה שכיחה, היא בוודאות תפגע בדירוג האשראי שלכם. אנחנו נמליץ תמיד לדאוג שיהיה לכם כסף עבור פרעון שיקים בחשבון הבנק שלכם. על מנת לעקוב אחר הדבר, מומלץ להכין אקסל מסודר עם השיקים שאתם משתמשים בו וכמובן תאריכי הפירעון על מנת להיות במעקב מסודר אחר הדברים.
הוראות קבע
אם אתם משלמים לגורם מסוים בהוראות קבע ואינכם עומדים בתשלום בגלל שאין כיסוי בחשבון הבנק שלכם, זה יפגע ישירות בדירוג האשראי שלכם. אם חזרו לכם הוראות קבע של המשכנתא, סביר גם מאוד להניח שהבנק יראה את זה בעין לא יפה ולא ימהר לתת לכם הלוואה אטרקטיבית בכזאת מהירות. במידה ודבר כזה קורה אל מול הבנק, אנחנו נמליץ לכם לגשת לפגישה מסודרת עם הבנקאי ולהסביר לו מדוע זה קרה ולדאוג שזה לא יקרה בשנית.
אי עמידה בהלוואה/איחור בתשלום
לקחתם הלוואה מהבנק או מחברות האשראי? בואו נגיד שהם מאוד קנאיות לגביי קבלת הכסף שלהם בזמן. גם כאן, אם זה מקרה חד או דו פעמי, אתם יכולים לנשום לרווחה (יחסית). אך אם זוהי תופעה שכיחה, דירוג האשראי שלכם ייפגע. לפני שאתם באים לקחת הלוואה, תדאגו להכין תוכנית מסודרת שבה כתוב במדויק איך את מתכוונים להחזיר אותה וכמובן לעקוב אחר הדברים הללו עם דוחות אקסל מפורטים. ניתן היום מאוד בקלות להיכנס למעגל של הלוואות, הפתרון האמיתי לכך הוא סדר פיננסי על מנת שה-BDI שלכם לא ייפגע.
דוחות חנייה
דוח חנייה, דבר מאוד תמים. אך ישנם הרבה מאוד מקרים בהם אנחנו מקבלים דוחות חניה ואפילו לא שמים לב לכך. זאת היא בדיוק התקופה לשים לכך לב מפני שדוחות החניה יכולות לצבור ריבית וישנם מקרים קיצוניים שהן ייחשבו לתשלום שלא בוצע אשר יפגע בדירוג האשראי שלכם. אם אתם מרבים לנסוע בכבישים מהירים, אנחנו נמליץ לכם מידי פעם להיכנס לאתרים הללו ולבדוק האם יש לכם חובות שלא שולמו שם. אולי בכלל משתלם לכם לעשות מינוי על מנת לא להגיע למצבים שדוחות כאלו פוגעים לכם ב-BDI שלכם.
מינוס גבוה וחוזר בבנק
מינוס גבוה וחוזר בבנק לאו דווקא יפגע בדירוג האשראי שלכם, אך הוא בוודאות גורם לבנק להסתכל עליכם בעין לא יפה, ויכול להיות שהוא לא ימהר לעזור לכם כל כך מהר. המינוס בבנק יכול גם לגרום לחברות חוץ בנקאיות לתת לכם הלוואות בריביות גבוהות. במקרים קיצוניים מינוס גבוה ושכיח יכול לפגוע ב-BDI. חשוב גם לזכור שמינוס בבנק בסופו של דבר צובר ריבית ומשם המדרון יכול להיות מאוד תלול. נסו כמה שניתן לשמור על חשבון הבנק שלכם מאוזן.
חיפוש אשראי חדש
האם אתם לקוחות שמרבים לחפש הלוואות בגופים שונים כמו חברות אשראי, בנקים שונים או כל גורם חוץ בנקאי? חשוב שתדעו שככל שאתם שולחים יותר בקשות לאשראי, אתם פוגעים ישירות ב-BDI שלכם. וזאת בגלל הסיבה שחברות דירוג האשראי רואות לקוחות המרבים לבקש אשראי כלקוחות עם פוטנציאל פיננסי מסוכן שכנראה לא יעמדו בתשלומי ההלוואה. חברות המדרגות את ה-BDI עובדות בצורה מאוד מכנית. אם אתם מרבים לבקש הלוואות מגורמים שונים, דירוג האשראי שלכם ייפגע.
ניצול מסגרת אשראי
ככל שאתם מנצלים מסגרת אשראי יותר גדולה ממה שהבנק או חברת האשראי אישרו לכם, כך אתם פוגעים קשות יותר ב-BDI שלכם. זה מאוד קל היום להתמכר לתשלומים בכרטיסי האשראי השונים, בעיקר עד תום המסגרת. אך זה דבר מאוד חשוב להשאיר מסגרת אשראי פנויה ובטח לא לחרוג ממנה על מנת לשמור על דירוג האשראי ירוק ותקין.
פשיטת רגל
אחד הגורמים המרכזיים הפוגעים קשות ב-BDI הוא הליך של פשיטת רגל. ברוב המקרים כאשר דירוג האשראי נפגע מההליך הזה, אותו אדם יצטרך לעבור 'תקופת צינון' מסוימת לפני שיוכל להגיש בקשה לתיקון ושיפור ה-BDI. לרוב, תקופת הצינון שאותו אדם צריך לעבור היא 3 שנים לפני בקשת תיקון האשראי. ישנם מקרים בהם בעל מקצוע יוכל "לדלג" על חלק מתקופת הצינון עבור אותו לקוח.
הוצאה לפועל
גם כאן, הוצאה לפועל היא אחד הגורמים המרכזיים הפוגעים ישירות ב-BDI. 'תקופת הצינון' כאן היא שוות ערך לאותה התקופה שצריך לעבור בהליך של פשיטת רגל. וכמובן שגם כאן תקופת הצינון של הלקוח תצטרך להיות מינימום 3 שנים עד שיוכל להגיש בקשה לתיקון האשראי, אלה אם כן גורם מקצועי יוכל אחרת.
כונס נכסים
אם הגעתם למצב שבו כונס הנכסים חדר לחייכם הפרטיים, אז סביר להניח שעברתם או הליך של פשיטת רגל או הליך של הוצאה לפועל. אלו אחד הגורמים הפוגעים הכי קשה וישירות ב-BDI שלכם, וייקח לכם הרבה מאוד זמן עד שתוכלו להגיש בקשה לתקן את הדירוג ולאפס את חייכם הכלכליים.
כיצד מתקנים את ה-BDI
אם שמתם לב, בנינו את המדריך 'מהקל לכבד', כל עוד דירוג האשראי שלכם נפגע מ-8 הסיבות הראשונות, ישנו סיכוי שתוכלו להגיש בקשה ללשכת האשראי שתתקן לכם את דירוג האשראי לאחר שהתנהלתם כלכלית בצורה תקינה לתקופת זמן מסוימת. אם דירוג האשראי שלכם נפגע משלושת הסיבות האחרונות, התקופה שתיאלצו לחכות היא יותר ארוכה, וכנראה שהכי כדאי עבורכם יהיה לערב איש מקצוע שיודע כיצד להתנהל מול הגוף הבירוקרטי והלא פשוט הזה.
באילו מקרים משתמשים בשירות של חברה חיצונית?
אנחנו אישית נמליץ לכם לתת לאיש מקצוע לטפל בדירוג האשראי שלכם ללא יוצא מן הכלל על מנת להשיג את התוצאות הטובות והמהירות ביותר עבורכם ולא משנה מאיזה סיבה ה-BDI שלכם נפגע. זקוקים לעזרה או ייעוץ? אתר 'מהון להון' ישמח להפנות אותכם לגורם המקצועי ביותר. כל מה שעליכם לעשות זאת ללחוץ על שאלון הזכאות מצד שמאל, להשאיר מספר פרטים קטנים, ואנחנו נדאג להפנות אותכם לגורם המקצועי ביותר כיום בשוק.
