משכון נכס - כל מה שחשוב לדעת
בהרבה מאוד מקרים בהם אדם צריך הלוואה אין לו את היכולת להביא בטחונות וערבים על מנת לקבל אישור להלוואה. במקרים כאלה ישנה האופציה למשכן נכס בבעלותו על מנת לספק ערבות להחזר ההלוואה. משכון נכס קיים הוא אפשרות שקיימת, אך בבנקים היא קצת יותר בעייתית, ארוכה וגם חלים עליה איסורים למיניהם. במקרים האלה ישנן חברות ביטוח וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות שמאפשרות הלוואה על ידי משכון נכס קיים.
כמה אחוזים אפשר לקחת על משכון נכס קיים?
החוקים הרגולטיביים של בנק ישראל אומרים שבעל נכס מגורים יכול למנף את הנכס שלו כעד 50% מהשווי שלו בהנחה שאין עליו הלוואות כמובן. לדוגמה, אם יש לכם נכס בשווי של 1,000,000 שקלים חדשים, יש לכם משכנתא של 200,000 שקלים חדשים, הבנק יסכים לכם למשכן עוד 300,000 שקלים חדשים על אותו הנכס. ישנם מקרים שחברות חוץ בנקאיות, יסכימו למנף את הנכס שלכם אפילו עד 85% משווי הנכס הקיים. כמובן שעליכם להציג את המטרה שלשמה אתם מעוניינים למשכן את הנכס ולהציג את השירותים הקיימים. כמובן שהריביות על משכון נכס קיים הן גבוהות יותר ממשכון של נכס קיים, וככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, הריביות רק יטפסו כלפיי מעלה. לכן תכנון פיננסי הוא חשוב מאוד לפני שעושים מהלכים כאלה.
באילו מצבים רלוונטית האופציה של הלוואה על בסיס דירה קיימת?
ברגע שאתה בעל נכס יש לך הון. אמנם ההון שלך מגיע בדמות נכס נדל"ן כלשהו אבל הוא עדיין בעל שווי כספי וערך פיננסי ואתה יכול להיעזר בו במקרה שאתה צריך הלוואה.
ישנם כמה מקרים בהם בעל נכס ייאלץ למשכן אותו על מנת לקבל את ערכו היחסי בהלוואה:
–כאשר הבנקים לא מאשרים לבעל הנכס הלוואה
-כאשר בעל הנכס מעוניין לבצע משכון נכס קיים על מנת להשתמש במימון לצורך רכישת נכס חדש
-כאשר בעל הנכס נכנס לחובות שעליו לסגור או בעל BDI שלילי מה שגורם לבנקים ולחברות האשראי לסרב לספק לו הלוואה.
במקרים שכאלה זה בהחלט מזל גדול שיש לך נכס שכן אתה יכול להתייחס אליו לא רק כנכס בבעלותך אלא כנכס שהשווי שלו יינתן לך על ידי חברת הביטוח. משכון נכס קיים דרך חברות הביטוח היא אופציה שצוברת תאוצה בעיקר בחודשים האחרונים בהם נכנסה הנחיה חדשה לבנקים על ידי בנק ישראל. ההנחיה החדשה אומרת שלא ניתן, דרך הבנקים, לבצע משכון נכס קיים ולקבל עבורו 50% מימון לצורך לקיחת משכנתא על נכס חדש, נוסף. פה נכנס היתרון הגדול של חברות הביטוח שאינן כפופות לבנק ישראל ולכן עדיין מאפשרות את האופציה הזו של משכון נכס קיים עבור בעלי נכסים ומספקות עד 60% מימון, אף יותר גבוה מהבנקים.
כיצד תהליך של משכון נכס קיים עובד?
על מנת לבדוק את הזכאות שלך למשכן נכס בבעלותך ולקבל עליו הלוואה, עלייך לפנות לחברת הביטוח או לחברה פיננסית חוץ בנקאית שמתעסקת בתחום ההלוואות כנגד נכס ולהגיש בקשה לצורך הלוואה. אנשי המקצוע מתחום הפיננסיים יודעים לבדוק את הזכאות של בעל הנכס להלוואה ולהציג בפניו את הפתרונות הפיננסיים הטובים ביותר המתאימים לדרישות ולצרכים שלו.
חשוב לזכור שאמנם מדובר באופציה פופולארית אך בסופו של דבר הלוואה על בסיס דירה קיימת היא הלוואה שיש להחזירה ולכן בדקו היטב את תנאי ההלוואה, את ההשלכה על הנכס שבבעלותכם וקבלו החלטה פיננסית נכונה בהתאם. במידת הצורך העזרו באנשי מקצוע לקבל תמונה מקצועית וברורה יותר. לבדיקת זכאות בחינם להלוואה השאירו פרטים
מה העלויות של איש מקצוע?
לרוב הבעלי מקצוע אשר מתעסקים בהליך של משכון נכס קיים הם יועצי משכנתאות פרטיים. חובה לשים לב שלא נעזרים ביועץ משכנתאות של הבנק שחושב אך ורק על האינטרסים הכלכליים של המקום שהוא עובד בו, אלה ביועץ פרטי שחושב רק על האינטרסים הכלכליים של הלקוח שלו. העלויות של ייעוץ משכנתאות משתנות מיועץ ליועץ ולרוב נעות בטווח מחירים של 5,000 – 15,000 שקלים חדשים. זה משתנה מהותק של היועץ וכמובן במורכבות של התיק עצמו. ישנם גם יועצים שלוקחים אחוז קטן מההלוואה שאתם לוקחים. יש יועצים שלוקחים את כל התשלום בתחילת התהליך, וישנם יועצים שלוקחים את התשלום שלהם בסוף ההליך על בסיס הצלחה בלבד. מה עדיף? אתם תחליטו. מקווים שנהניתם מהקריאה!
