הלוואות למסורבי בנקים
לא יכולים לקבל הלוואה מהבנק שלכם או מכל בנק אחר? הבנק מסרב לאשר לכם את סכום ההלוואה שרציתם?
במידה ואתם מסורבי בנקים זה לא אומר שלא תוכלו לקבל את ההלוואה, פשוט תצטרכו להשיג אותה ממקור אחר- גוף חוץ בנקאי.
גופים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות פרטיות מאפשרות קבלת הלוואות למסורבי בנקים ולכן אם הבנק אמר לא- תמצאו מישהו שיגיד לכם כן. וזה כמובן גם על משקל משכנתא למסורבי בנקים.
הלוואות למסורבי בנקים ניתן להגיש דרך גוף חוץ בנקאי:
לבנקים יש כמה וכמה סיבות לסרב לתת לכם הלוואה וזה לא תמיד אומר שאתם במצב כלכלי לא טוב.
יכול מאוד להיות שמסגרת האשראי שלכם לא גדולה מספיק או שאתם נמצאים בתקופה בה יש לכם הרבה הוצאות ביחס להכנסות ותזרים המזומנים שלכם לא חיובי.
בחלק מהמקרים דווקא יהיה זה הלקוח שלא רוצה בכלל לקחת הלוואה דרך הבנק ומעדיף שאותה הלוואה לא תפגע במסגרת האשראי שלו ולא תיכנס לחשבון העובר ושב שלו.
אז אם הבנק סירב – זה לא אומר שלא תהיה לכם הלוואה.
כי היום הלוואות למסורבי בנקים ניתן לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים לעיתים אפילו מהר יותר מאשר הלוואה בנקאית.
איך מגיעים למצב שבו צריכים הלוואות למסורבי בנקים?
כיום לבנקים יש בעיקר שתי סיבות עיקריות לסרב לכם להלוואה בנקאית רגילה.
הסיבה הראשונה היא בעיות כלכליות או היסטוריה כלכלית שלילית המצביעה על כך שיכול להיות שאתם לקוחות בעייתיים.
הסיבה השניה היא בעיות רגולטיביות, משמע הלקוחות לא עומדים בחוקים שהבנקים כפופים אליהם מבנק ישראל.
בואו נבין את הנושא של משכנתא למסורבי בנקים קצת יותר לעומק בפירוט בפסקאות הבאות.
הלוואות למסורבי בנקים עקב בעיות כלכליות
כמו שציינו מקודם, אחת הסיבות שהבנקים לא מאשרים הלוואות זה בגלל בעיות כלכליות או היסטוריה שלילית.
אתם חייבים להבין שבסופו של דבר הבנק רוצה להגן על עצמו ככל הניתן, ובאמת לדעת שהלווה אכן יכול לעמוד בתשלומים של ההלוואות שהם נותנים.
לכן, אם הלקוח הוא בעייתי מבחינה כלכלית מכל סיבה שהיא כמו:
- דירוג אשראי שלילי – קראו על מחיקת BDI שלילי
- ריבוי הלוואות
- הוצאה לפועל
- פשיטת רגל
- חשבונות מוגבלים
הבנק יראה את הלקוח כבעייתי עם פרופיל כלכלי מסוכן להחזר ההלוואה.
במילים אחרות, הבנק לא יאשר את ההלוואה כי הוא מגן על עצמו. במקרים מסוימים הוא יאשר את ההלוואה, אך סביר מאוד להניח שהריביות יהיו מאוד גבוהות עד לא כדאיות.
הלוואות למסורבי בנקים עקב בעיות רגולטיביות
הבנקים במדינת ישראל, כפופים לחוקים ולרגולציות של בנק ישראל. משמע, הם חייבים לציית להוראות ולחוקים שהם מקבלים "מלמעלה".
על מנת לקבל הלוואה מהבנק, הלקוחות יהיו חייבים לעמוד בתנאי סף מסוימים שאכן יאשרו לבנק שהם יכולים לעמוד בתשלומים השותפים של ההלוואה.
הבנק כפוף לחוקים רגולטיביים כמו:
- הכנסה חודשית
- החזרים על הלוואות
- הכנסה פנויה להחזר ההלוואה
- ריבוי הלוואות מבנקים אחרים או גורמים אחרים.
מי הגופים שנותנים הלוואה למסורבי בנקים?
ישנה דעה רווחת בקרב האנשים, שאסור בתכלית האסור לקחת הלוואות מגופים חוץ בנקאיים או משכנתא למסורבי בנקים.
בשנים האחרונות הביטוי "חוץ בנקאי" יוצר קונוטציה שלילית כאשר אנשים שומעים אותו. אז אנחנו רוצים להרגיע.
בגדול המונח "חוץ בנקאי" מדבר על כל גוף אשר מפוקח ומבוקר על ידי בנק ישראל ומשרד האוצר והוא כמובן מוסמך לתת הלוואות.
גוף חוץ בנקאי יכול להיות חברות ביטוח, קרנות הון סיכון, חברות אשראי ואפילו רמי לוי.
לפני שאתם לוקחים הלוואה מכל גוף שהוא, תוודאו שהוא אכן מפוקח ומבוקר על ידי הגורמים המוסמכים לכך. שלא חלילה תיפלו על שוק אפור.
אילו סוגים של הלוואות למסורבי בנקים יש?
כיום יש מגוון אופציות מימון נהדרות שיש ללקוחות אשר סורבו לקבלת הלוואה מהבנק.
כעיקרון חשוב שתדעו שככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה כלכלית, כך סביר להניח שהריביות שהוא יקבל יהיו גבוהות יותר.
אך מנגד, ככל שהלקוח יהיה תקין יותר מבחינה כלכלית, הריביות יהיו נמוכות יותר, ובמקרים מסוימים אפילו יותר טובות משל הבנק.
בואו נסתכל שניה על האופציות המימון הטובות ביותר להלוואות למסורבי בנקים
הלוואות למסורבי בנקים כנגד נכס:
הלוואה זאת מתאימה לאנשים שיש בבעלותם נכס מגורים והמשכנתא שלהם לא עולה על 70% מערך הנכס שלהם.
ההלוואה הזאת מתאימה מאוד למי שזקוק למימון כספי גבוה ולפריסה של הרבה שנים על מנת שההחזר החודשי לא יכביד עליו יותר מידי.
הלוואות למסורבי בנקים כנגד קרן פנסיה
הלוואה זאת מתאימה לאנשים שזקוקים למימון כספי מהיר ויש להם הון עצמי יפה בקופת הפנסיה שלהם.
לרוב הגופים אשר יממנו לכם את ההלוואה יהיו חברות הביטוח השונות.
זוהי הלוואה בריביות מאוד נוחות ביחס לשוק ושווה מאוד לשקול אותה גם אם אתם זקוקים להלוואה ולא קיבלתם סירוב מהבנק.
הלוואות למסורבי בנקים כנגד קרן השתלמות
ההלוואה הזאת מתאימה במאפיינים שלה להלוואה כנגד קרן פנסיה. גם כאן הריביות יהיו מאוד נוחות.
אך היא לא תתאים לאנשים אשר לא חסכו הרבה כספים בקרן ההשתלמות שלהם.
לרוב, זוהי הלוואה שמאוד תשתלם לעצמאיים, כי הם הקהל שבדרך כלל חוסך יותר כספים בקרן ההשתלמות שלהם עקב הקלות ונקודות זיכוי במס.
היתרונות והחסרונות של הלוואות חוץ בנקאיות:
הלוואות חוץ בנקאיות הן בעצם הלוואות למסורבי בנקים שכן ברוב המקרים כאשר אדם מעוניין להגיש בקשה לקבלת הלוואה הוא יפנה קודם כל לבנק שלו ורק לאחר שזה יסרב הוא יפנה לגוף חוץ בנקאי.
היתרונות להלוואות חוץ בנקאיות או הלוואות למסורבי בנקים הם ברורים- אתם לא חייבים להשתייך לבנק מסוים בכדי לבקש הלוואה, ההלוואה לרוב הינה מהירה יותר באופן משמעותי מאשר הלוואה בנקאית ותוכלו לקבל את סכום ההלוואה אחרי כמה שעות עד כמה ימים מהגשת הבקשה לקבלת ההלוואה.
כמו כן ניתן לפרוס את ההלוואה בצורה נוחה יותר לתקופה ארוכה יותר וברוב המקרים העמלה על פירעון מוקדם של ההלוואה במידת הצורך יהיה נמוך יחסית.
ומהם החסרונות?
אך להלוואות חוץ בנקאיות או הלוואות למסורבי בנקים יש גם חסרונות – גובה הריביות הן גבוהות יחסית באופן משמעותי לעומת ריביות בהלוואה בנקאית וזהו נתון שמשפיע ישירות על גובה ההחזרה החודשי.
ההמלצה היא לא למהר לקחת הלוואה לא הלוואה בנקאית וגם לא לקחת הלוואה למסורבי בנקים לאחר שהבנק אמר לכם לא.
ברגע שאתם צריכים סכום כסף גדול ובאופן מידי כדאי לשבת ולבדוק מהיכן ניתן להשיג את הכסף, היכן ניתן לצמצם הוצאות ולהתנהל כלכלית בצורה נכונה (בעיקר אם זו הסיבה שהבנק סירב לכם לבקשה לקבלת הלוואה) ובמידת הצורך להשוות את ההצעות לקבלת הלוואות למסורבי בנקים מהגופים השונים לפני שממהרים לקחת הלוואה כלשהי.
באים מוכנים עם תוכנית
כאשר סורבתם לבלוואה דרך הבנק, חשוב מאוד שתבינו את הסיבה לכך והמשמעותיות שלה.
יתרה מזאת, אם אתם רוצים לקחת הלוואה או משכנתא למסורבים, בכל זאת מגוף שהוא חוץ בנקאי, אנחנו נמליץ לכם להתייעץ עם איש מקצוע על מנת שיסביר לכם את ההשלכות של ההלוואה ויבדוק שאכן יש לכם את הדרך להחזיר אותה וכמובן לנצל את המיטב מסוג ההלוואה הזאת.
תזכרו, שהלוואות אמורות בסופו של דבר להיות למטרות טובות, לעזרה, פיתוח עצמי וכולי. שיהיה לכם המון בהצלחה!
