4 סוגים של עמלת פירעון מוקדם במשכנתא

על מנת להבין מהי עמלת היוון, אותה העמלה שרוב נוטלי המשכנתאות מפחדים ממנה, נעשה זאת על ידי אילוסטרציה קצרה:

1. נניח שלקחתם משכנתא ארוכה ל-30 שנים והריבית הממוצעת שקיבלתם היא 5%
2. לאחר 5 שנים, קיבלתם סכום כסף גדול, או שהחלטתם למכור את הדירה, ואתם מחייגים לבנק שמחים ומודיעים לו שיש לכם את כל הכסף על מנת להחזיר את ההלוואה מיידית.
3. באותו רגע נתון, הבנק מבצע פעולה מאוד פשוטה. הבנק למעשה מברר מהי הריבית שכיום מקבלים עבור הלוואה ל-25 שנים (אותה התחייבות מקורית שנשארה)
4. לצורך הדוגמה, בואו נניח שהריבית הממוצעת כיום ומדת על 4%.
5. לאחר חישוב קצר שהבנק עושה הוא אומר לעצמו: "יש לי התחייבות מצד הלקוח לשלם לי עוד 25 שנים מלאות בריבית של 5% בכל שנה. מנגד הוא רוצה עכשיו להחזיר את הכסף ולי יש את הסכום להלוות ללקוח אחר אך בריבית של 4% לשנה ולא בריבית של 5% בשנה.
6. עבור אותו סכום הכסף הזה הבנק לוקח את העמלה.
7. חשוב להבין שעמלת פירעון מוקדם הזאת היא חד כיוונית, ובמקרה שהריביות יעלו, אז יש לכם מן סוג של זיכוי ולכן לא תצרכו לשלם את שאר העמלות שציינו בתחילת המאמר.