מחזור משכנתא
כאשר מעוניינים לרכוש נכס נדל"ן יש צורך בהון ראשוני ואת שאר הסכום לרוב לוקחים על ידי משכנתא. למשכנתא, כמו לכל סוג של הלוואה יש תנאים. עם השנים ישנן הצעות טובות יותר בתנאים טובים יותר ולכן קיימת אפשרות של מחזור משכנתא – לקחת משכנתא חדשה בכדי לסגור את המשכנתא הקיימת ולהמשיך לשלם עם המשכנתא החדשה את שאר התשלומים. ישנם הרבה דברים שכדאי לדעת בנושא. במאמר הקרוב ננסה לעשות סדר בכל העניין. קריאה מהנה!
אפשר ללמוד עוד על ההטבות במחזור משכנתא מהכתבה של ברקוד
למה מומלץ לבדוק אפשרות של מיחזור משכנתא:
המשכנתא שלוקחים בפעם הראשונה היא משכנתא שמתאימה לזמן נתון ותנאים מסוימים. עם השנים תנאי השוק משתנים וגם התנאים הכלכליים שלכם והריביות ולכן מומלץ לבדוק אם יש משכנתא חדשה שמציעה תנאים טובים יותר באופן משמעותי. במידה וכן- יש לבדוק את האפשרות של מחזור משכנתא.
לא בכל מקרה מומלץ לבצע מחזור משכנתא אבל יש כמה מקרים בהם דווקא האופציה של מחזור משכנתא מומלצת. המקרים בהם מומלץ לבצע מיחזור משכנתא הם:
אם ההחזר החודשי גדול עליכם
במצב בו ההחזר החודשי גדול עליכם- את המשכנתא יש לשלם בכל חודש בחודשו . שינויים בהכנסות ובהוצאות וגם תנאי המשכנתא עצמם עלולים להביא למצב בו לא תעמדו בגובה ההחזר. לכן מומלץ לבדוק מיחזור משכנתא ולמצוא כזו עם תנאים טובים יותר והחזר חודשי שתוכלו לעמוד בו.
אם הריבית במשק ירדה
במצב של אינפלציה – עלייה ביוקר המחיה גורמת גם לעלייה בגובה תשלומי המשכנתא והגדלת ההוצאות, לפעמים באופן משמעותי. במצב כזה כדאי להתחיל לחפש משכנתא בתנאים טובים יותר.
מצבי אינפלציה
במצב של אינפלציה- עלייה ביוקר המחיה גורמת גם לעלייה בגובה תשלומי המשכנתא והגדלת ההוצאות, לפעמים באופן משמעותי. במצב כזה כדאי להתחיל לחפש משכנתא בתנאים טובים יותר.
אם התפנה סכום כסף גדול
במצב בו התפנה לכם סכום כסף גדול ואתם מעוניינים לבצע פירעון מוקדם על המשכנתא הקיימת. ברוב המשכנתאות האפשרות של פירעון מוקדם הינה בתשלום עמלה יחסית גבוהה. במצב כזה עדיף לבצע מחזור משכנתא מאשר לשלם את העמלה על הפירעון המוקדם.
דברים שצריך לקחת בחשבון לפני ביצוע מיחזור משכנתא:
מיחזור משכנתא הוא לא מצב שאפשרי אצל כל אחד וגם לא תמיד המצב המשתלם ביותר. לקיחת משכנתא, בין אם בפעם הראשונה או במיחזור שלה- תלויה בהרבה גורמים. חלקם אישיים שלכם וחלקם של השוק באופן כללי. כל עוד התנאים של המשכנתא שלכם משתלמים וטובים עבורכם וביחס לשוק- אין סיבה לבצע מיחזור משכנתא. אך במידה ואתם לא מרוצים מהמשכנתא הנוכחית שלכם או שביצעתם בדיקה והשוואה של המשכנתאות הקיימות בשוק ומצאתם אחת בתנאים טובים יותר, שווה לבדוק את האפשרות של ביצוע מיחזור משכנתא. כך תוכלו להקטין את ההחזר החודשי, לשפר את תנאי המשכנתא ולאפשר לעצמכם מרווח נשימה כלכלי.
איפה מבצעים מיחזור משכנתא?
את הליך המיחזור אתם יכולים לבצע בכל בנק כזה או אחר חוץ מהבנק הנוכחי שלכם. בהרבה מאוד מקרים אם תקבלו כמה וכמה הצעות מבנקים שונים על אותה המשכנתא, אתם תעלו את הסיכוי שלכם משמעותית לקבלת ריביות ותנאים טובים יותר למשכנתא שלכם מהבנק הנוכחי. הסיבה לכך היא ברורה, הבנק בסופו של דבר רוצה שתישארו לקוחות שלו גם אם זה אומר שהוא ירוויח עליכם פחות כסף. לכן, אפשר לגרום לבנקים "להזיע" יחסית בקלות רק מהליך של מכרז פשוט וקבלת כמה הצעות מסניפים שונים של אותו הבנק ובנקים אחרים.
האם אפשר להגדיל את המשכנתא הקיימת?
את המשכנתא הקיימת אפשר להגדיל לכל מטרה כמו סגירת חובות, שיפוצים, עזרה לילדים וכולי, בתנאי כמובן שאתם עומדים בחוקים רגולטיביים של בנק ישראל כמו יחס החזר על המשכנתא, הכנסות, מקום במשכנתא. במקרים שאינכם עומדים בחוקים רגולטיביים ואתם צריכים לבצע במהירות פעולה של מיחזור משכנתא והגדלתה בסכום מסוים, אתם תמיד תוכלו לפנות לגופים חוץ בנקאיים על מנת לקבל משכנתא בתנאים שכרגע אתם צריכים. אתם תופתעו לגלות שאם הכול תקין אצלכם מבחינה פיננסית, הריביות שתקבלו לא יהיו כל כך גבוהות, ולעיתים הן גם יהיו מאוד משתלמות יותר מריביות הבנקים.
כמה זמן תהליך של מיחזור משכנתא לוקח?
הכול תלוי בסופו של דבר באיזה בנק ביצעתם את הליך המיחזור. כאשר אתם מבצעים את ההליך באותו בנק שממנו לקחתם את המשכנתא שלכם והכול מתבצע בצורה חלקה עם המסמכים שעליכם להגיש וכולי, אין סיבה שההליך עצמו ייקח יותר מ-30 ימי עסקים בלבד. אך אם אתם מבצעים את הליך המיחזור בבנק אחר, התהליך כבר יכול לקחת למעל חודש מפני שצריך לסגור את המשכנתא הישנה ולקבל חדשה. כאשר אתם רוצים להגדיל את המשכנתא מכל סיבה, ההליך ייקח יותר זמן בסופו של דבר.
אילו מסמכים צריך להמציא?
כאשר מבצעים הליך של מיחזור משכנתא, עליכם בסופו של דבר להמציא את אותם המסמכים בדיוק שהגשתם לבנק כאשר באתם לבקש את המשכנתא הראשונה שלכם. בסופו של דבר הבנק ירצה לראות שבעת הבקשה שלכם למיחזור, אתם עומדים בקריטריונים של התנאים החדשים שאותם אתם מבקשים. יהיה עליכם להגיש את המשכורות שלכם, שומת מס אם אתם עצמאיים, פירוט הלוואות, דוח נתוני אשראי, 3 חודשים של עובר ושב. ואם אתם רוצים להגדיל את המשכנתא הקיימת שלכם, ישנו סיכוי שהבנק יבקש מכם אסמכתאות שמאשרות את השימוש אתם הולכים לעשות עם הכסף.
האם יש דרך לקצר את ההליך?
כאשר זה מגיע להליך של מיחזור משכנתא, אין דרך אמיתית לקצר את הדרך. ישנם הרבה מאוד מקרים שהליך של מיחזור, ייקח הרבה יותר זמן מהליך של קבלת משכנתא חדשה. אם אתם רוצים לחסוך הרבה מאוד זמן ולהגדיל את הסיכויים שלכם לקבל ריביות ותנאים הרבה יותר טובים על המשכנתא החדשה שאתם עתידיים לקבל, אתם צריכים לשקול בכובד ראש לשכור את השירותים של יועץ משכנתאות פרטי שיעשה את כל העבודה בשבילכם וכמובן ינצל את הקשרים שלו על מנת לקבל תנאים הרבה יותר טובים. בלחיצה כאן, אתם יכולים להשאיר מספר פרטים פשוטים ואנחנו נדאג לקשר אותכם ליוץ מומחה.
