חסרונות של משכנתא הפוכה
בניגוד ללקיחת משכנתא לצורך רכישת דירה, משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה לכל מטרה.
משכנתא הפוכה (יש המכנים אותה גם משכנתא פנסיונית) היא הלוואה המיועדת לבני הגיל השלישי (בני 60 ומעלה) וניתן לקחת אותה באחד הבנקים או באחת מחברות הביטוח.
לסוג ההלוואה הזאת יש הרבה מאוד יתרונות רבים כמו שאתם בוודאי מכירים (אך זה לא נושא המאמר).
במאמר הקרוב אנחנו דווקא נגע בנקודה אחרת והיא חסרונות של משכנתא הפוכה.
חשוב מאוד להכיר זאת לפני שלוקחים את ההלוואה. קריאה מהנה!
איך עובדת השיטה של משכנתא הפוכה?
בפועל, משכנתא הפוכה ניתנת ללווים כנגד הנכס שבבעלותם ולא כנגד ההכנסה החודשים שלהם.
כלומר, הם מקבלים את הכסף ובתמורה משעבדים לבנק או לחברת הביטוח את הנכס הקיים (לרב הדירה בה הם מתגוררים).
הכסף עובר אל חשבון הבנק בפעימה אחת (ממש כמו משכנתא רגילה) או במספר פעימות בהתאם לצרכים של הלווה.
מה אפשר לעשות באמצעות הכסף?
באמצעות הכסף שהתקבל הם יכולים לעשות כל העולה על רוחם היות ומדובר בהלוואה לכל מטרה.
רב בני הגיל השלישי שלוקחים משכנתא הפוכה עושים זאת על מנת לעשות את אחד מהדברים הבאים: לשלם על טיפולים רפואיים, לשלם את הוצאות המחייה השוטפת, לממן מעבר לדיור מוגן, לעזור לבני משפחה אחרים, לרכוש רכב חדש, לשפץ את הבית ועוד.
בניגוד למשכנתא המוכרת בה משלמים בכל חודש החזר חודשי קבוע, כאשר לוקחים משכנתא הפוכה אין החזר חודשי קבוע.
את הכסף מחזירים בעת מכירת הנכס על ידי הלווים עצמם או באמצעות היורשים שלהם לאחר שנפטרו, שזה לדעת רבים כבר אחת מחסרונות משכנתא הפוכה.
מהם התנאים לקבל משכנתא הפוכה?
אם לצורך נטילת משכנתא רגילה בודקים את יכולת הכלכלית לבצע החזר החודשי בכל חודש, הרי שכשאר שוקלים האם לאשר שמכנתא הפוכה מתייחסים אל מצבו הבריאותי של הלווה.
על מנת לקבל משכנתא הפוכה הלווה צריך להציג אישורים רפואיים, פסיכיאטריים ואף משפטיים המעידים כי הוא מבין את המשמעות הכלכלית של נטילת משכנתא.
חברות הביטוח חלילה וחס לא רוצות להיכנס לבעיות משפטיות בגלל הדברים הללו.
לכן, אם לבעל הנכס יש ילדים או קרובי משפחה שנחשבים ליורש פוטנציאלי, זה יכול להוות בעיה בקבלת הכסף.
לכן זה יכולה להיות אחת הבעיות וחסרונות משכנתא הפוכה.
מהם 6 החסרונות משכנתא הפוכה שחייבים להכיר?
ישנם 6 חסרונות משכנתא הפוכה אשר מאוד חשוב להכיר אותן לפני שלוקחים את ההלוואה:
- נטילת הלוואה בסכום גדול בגיל מבוגר – להתחייב בגיל 60 ומעלה להלוואה בסכומים גדולים של מאות אלפי שקלים, עלולה לגרום להתמוטטות כלכלית. מומלץ לוודא כי יש בטחונות וערבויות לכך שהלווים יוכלו להחזיר תשלומי המשכנתא ההפוכה גם אם ההכנסות שלהם נמוכות.
- ריביות גבוהות מאוד – הבנקים וחברות הביטוח מודעים לכך שבני הגיל השלישי נוטים לסבול יותר מבעיות גופניות המונעות מהם להחזיר את הכספים, לכן הם גובים ריביות גבוהות מאוד כאשר מגיע הזמן להחזיר את המשכנתא.
- גובה המשכנתא ההפוכה מוגבל ל- 50% מערך הנכס בלבד. לא ניתן לקחת משכנתא גבוהה יותר מזה.
- טיפול בבירוקרטיה – במידה ורישום הנכס לא נעשה עד כה, יש לגשת אל משרדי הטאבו ולהסדיר את הבעלות על הדירה.
- עמלות גבוהות – הכרוכות בפתיחת תיק וטיפול בבקשה למשכנתא הפוכה.
- לקיחת משכנתא הפוכה עלולה להוביל לסכסוכים משפחתיים כאשר ההורים עדיין בחיים או לאחר מותם, כאשר מגיע הזמן לחלק את הירושה.
לסיכום
לסיכום, כמו שכבר הבנתם למשכנתא הפוכה יש הרבה מאוד יתרונות שאכן יכולים מאוד להקל על בני הגיל השלישי, אך מנגד ישנם גם מספר חסרונות משכנתא הפוכה שחשוב להכיר ולשקלל אותם כאשר מעוניינים לקחת את סוג ההלוואה הזאת.
כיום, זוהי הלוואה שניתן לקחת אותה מאוד בקלות ישירות דרך חברות הביטוח השונות וגם דרך הבנקים המשווקים את סוג המוצר הזה.
אך מאוד מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע פרטי על מנת לנסות להשיג תנאים הרבה יותר טובים.
בהרבה מאוד מקרים, יש מקצוע יכול לעזור לכם להשיג אפילו חצי אחוז פחות בריביות.
יכול להיות שכרגע זה נשמע לכם נמוך, אך לאורך כל חיי ההלוואה, זה יכול להסתכם בעשרות ואפילו במאות אלפי שקלים.
על מנת לבדוק את זכאותכם למשכנתא הפוכה ללא עלות ולעשות בדיקה עם איש מקצוע, אתם מוזמנים ללחוץ כאן, לענות על מספר שאלות, ואנחנו נחזור אליכם בשיא המהירות.
