משכנתא הפוכה - מה זה
מה עושה זוג צעיר שרוצה לרכוש דירה? לוקח משכנתא, כמובן. לשם כך הם צריכים הון ראשוני בסך של 25% מערך הדירה לפחות וברב המקרים ההורים הם אלה שעוזרים ונותנים את הכסף. אך מה קורה אם ההורים רוצים לעזור אבל הם לא יכולים? הפתרון למימון נקרא משכנתא הפוכה. אך רבים מן האנשים בגיל השלישי אינם מודעים כלל ליתרונות הפיננסיים אשר המוצר משכנתא מה זה מציע להם. ביכולתם לקחת הלוואה גדולה במגוון דרכים וכמובן בכמה דרכי תשלום. את הכסף הם לווא דווקא חייבים לקחת עבור עזרה לידים, למעשה את המשכנתא אפשרי לקחת לכל מטרה כמו שנבין בהמשך המאמר. שתהיה קריאה מהנה!
משכנתא הפוכה - מה זה ההבדל בין משכנתא רגילה?
המשכנתה הרגילה והמוכרת היא למעשה לקיחת הלוואה לצורך רכישת נכס, כאשר בכל חודש מתבצע החזר חודשי קבוע למשך מספר שנים. כשאנחנו מדברים על משכנתה הפוכה מה זה בדיוק, אנחנו מדברים על משכנתה המיועדת לבני הגיל השלישי בלבד (60 ומעלה). ולמעשה יש כיום גופים שנותנים משכנתאות הפוכות לאנשים אשר רק נושקים לגיל ה-60.
המשכנתא ההפוכה היא למעשה הלוואה לכל מטרה שנועדה לעזור לילדים, לטפל בבעיות בריאות, לשפץ את הבית, להגשים חלום ולטייל במזרח הרחוק וכו'.
משכנתא הפוכה - מה זה מבחינת התנאים?
אם לצורך נטילת משכנתא רגילה בודקים את יכולת הכלכלית של הלווים לשלם את ההחזר החודשי בכל חודש על מנת שיוכלו לרכוש דירה, הרי שכאשר שוקלים האם לאשר משכנתא הפוכה מתייחסים אל מצבו הבריאותי של הלווה היות והמשכנתא ניתנת כנגד נכס הרשום בבעלות הלווים.
מי שרוצה לקבל משכנתא הפוכה מה זה צריך לנציג הבנק אישורים רפואיים, אישורים פסיכיאטריים ולעיתים דם מסמכים משפטיים המעידים כי הוא מודעת להשלכות הכלכליות של לקיחת משכנתא הפוכה. זה כמובן תלוי במצב הבריאותי של הלווה, והאם יש לו יורשים לנכס שברצונו לשעבד.
מי נותן את המשכנתא ההפוכה?
את המשכנתא ההפוכה לרוב נותנים חברות הביטוח השונות כמו הפניקס, כלל ועוד. במהלך השנים האחרונות, הרבה מאוד גופים הבינו את הפוטנציאל הגלום במוצר הזה שנקרא משכנתה הפוכה מה זה, וכמובן נכנסו גם לשוק. אפשר כיום למצוא עוד חברות שונות שאולי לא שמעתם עליהם בכלל, כמו חברת איילון, טריא ועוד. כמובן, שתוכלו למצוא את המוצר הזה גם בבנקים השונים. אך לרוב, הם פחות ידברו על המוצר הזה, ויעדיפו לתת משכנתאות רגילות עד לגיל המקסימלי שהלווה יכול להחזיר על פי הרגולציה של בנק ישראל.
מה אחוזי המימון שנותנים?
כאשר מדברים על המוצר הפיננסי הזה, כולם רוצים לדעת משכנתא הפוכה מה זה מבחינת אחוזי המימון. אפשרי להגיד שאצל הבנקים ואצל הגופים החוץ הבנקאיים, אחוזי המימון שנותנים כנגד נכס המגורים עצמו הולך ועולה לפי הגיל של הלווה. הכוונה היא, שככל שהלווה הוא יותר מבוגר, כך החברה אשר נותנת את ההלוואה נותנת אחוזי מימון גבוהים יותר. אצל כל חברה זה משתנה, יש חברות שנותנות אחוזי מימון גבוהים יותר על אותו הגיל, וישנן חברות שנותנות אחוזי מימון נמוכים יותר לאותו הגיל. לכן, כאשר מבצעים סקר שוק, תבדקו טוב מי נותן את אחוזי המימון האטרקטיביים ביותר עבורכם, או לחילופין, התייעצו עם איש מקצוע אשר יעשה זאת עבורכם.
משכנתא הפוכה - מה זה אומר מבחינת היורשים?
כאשר זוג הורים רוצים לקחת את המוצר הפיננסי הזה, הילדים שלהם בסופו של דבר רוצים לדעת משכנתא הפוכה מה זה אומר מבחינת היורשים, שאלו כמובן הם. מבחינת הגופים אשר נותנים את ההלוואה, ליורשים ישנם שתי אופציות עיקריות שהם יכולים לבצע לאחר שהלווה נפטר:
- האופציה הראשונה היא למכור את הנכס ולהחזיר את ההלוואה
- האופציה השניה היא לקחת משכנתא רגילה וכמובן לסלק את ההלוואה
חשוב מאוד לציין, שכל גוף נותן ליורשים פחות או יותר שנה לבצע את התהליך עצמו. שזה לעצמו מספיק זמן למכור את הנכס או לקחת משכנתא על מנת לסלק את החוב.
משכנתא הפוכה - מה זה אומר מבחינת התשלום החודשי?
משכנתא הפוכה מה זה מבחינת התשלומים – יש למעשה 3 דרכים אשר הלווים יכולים לשלם את התשלום החודשי של ההלוואה עצמה:
- לשלם קרן וריבית: ממש כמו משכנתא לכל דבר ועניין
- לשלם בלון חלקי: לשלם רק ריבית לאורך כל התקופה, וכמובן בסיום ההלוואה יהיה על הלווה/יורשים לשלם גם את הקרן
- לשלם כבלון מלא: למעשה לא לשלם ריבית וקרן, לתת לריבית להצטבר, ובסיום התקופה לשלם את הכול ביחד.
לאילו מטרות אפשרי לקחת משכנתא הפוכה?
את המשכנתא ההפוכה אפשר למעשה לקחת לכל מטרה שהלווים מעוניינים בה. משכנתא הפוכה מה זה אומר בפועל מבחינת מטרת ההלוואה, זה אומר שאפשרי לקחת אותה לטובת:
- עזרה לילדים
- לטובת טיפולים רפואיים
- טיסות לחו"ל
- כסף נזיל למחייה
- סגירת הלוואות
- סגירת משכנתא קיימת בבנק
- ועוד
משכנתא הפוכה - מה זה אומר מבחינת הריביות?
החדשות הטובות או הפחות טובות לחלק מן האנשים הן שאי אפשר באמת לשחק יותר מידי בריביות של המשכנתא ההפוכה. ברוב המקרים, כאשר אתם ניגשים לבקש משכנתא לכל מטרה מהבנק או מכל גוף חוץ בנקאי כזה או אחר, אחד הפרמטרים המרכזיים אשר יקבעו בסופו של דבר את הריביות שתקבלו יהיה המצב הפיננסי שלכם. לדוגמה, אם חזרו לכם שיקים והוראות קבע, סביר מאוד להניח שתקבלו ריביות יותר גבוהות מאשר לאדם תקין מבחינה פיננסית. במשכנתא הפוכה מה זה מבחינת הריביות, זה תמיד ינוע באזור של 4% – 6% שנקבע על פי החברה, גיל הלקוח, וגם (אבל פחות) במצב הכלכלי שלו.
נשמע מפתה, אך זאת עדיין הלוואת משכנתא
נכון שבמקרים מסוימים משכנתא הפוכה נשמעת כמו הלוואה עם תנאים מפתים מאוד. אך חשוב לזכור שזוהי הלוואת משכנתא לכל דבר ועניין. נכון שהיא יותר מותאמת לבני הגיל השלישי ולסיטואציה אחרת בחיים. אך עדיין יש לשקול טוב מאוד את היתרונות שלה אל מול החסרונות וכמובן אילו מטרות היא משרתת בדיוק. למדו את הנושא לעומק לפני שאתם מתכננים לנטול את ההלוואה, או לחילופין התייעצו עם איש מקצוע אשר מומחה במימון בלבני הגיל השלישי אשר יעשה זאת עבורכם.
~ -על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לחצו כאן ~
