לקיחת משכנתא היא התחייבות פיננסית לשנים רבות. לעיתים 10 שנים, לפעמים 20 שנים וכבר שמענו על אנשים שלקחו משכנתא גם ל – 30 שנים ולא תאמינו גם אפילו ל-40 שנים (לרוב מגופים חוץ בנקאיים). אך ההתחייבות להחזר חודשי קבוע לפרקי זמן כל כך ארוכים ניתנת לשינוי או לביטול אם מבצעים סילוק משכנתא, פירעון מוקדם של משכנתא (פרעון מוקדם). את זאת ניתן לעשות בקלות לאחר שמבינים את המשכנתא לעומק בזכות דוח יתרות לסילוק המשכנתא אותו ניתן להוריד בקלות מאתר הבנק, או לחילופין לחייג למוקד של הבנק. אך במאמר הקרוב נעסוק בפירעון מוקדם של המשכנתא עצמה, מה זה אומר, כיצד עושים זאת ועוד. תהנו!
מתי ניתן לבצע סילוק משכנתא?
קיים סכום מינימלי ביחס ליתרת החוב של המשכנתא ורק לאחר שיש בידי הלווים את הסכום הזה הם יכולים להגיש בקשה לסילוק משכנתא.
אותו סכום נקבע על ידי בחירת הגבוה מבין שני סכומים – או 10% מגובה יתרת החוב על המשכנתא או 10% מגובה סכום המשכנתא כולה.
לרוב, אנשים ירצו לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא שלהם על מנת לקצץ את התשלום החודשי, להוריד בהחזרים, או על מנת לעשות שינויים אשר יתאימו למצב הכלכלי שלהם באותו רגע נתון.
סוגים של פירעון מוקדם של משכנתא
אם הצלחתם לחסוך סכום כסף משמעותי כדאי שתפנו אל פקיד הבנק ותתייעצו האם אתם יכולים לבצע סילוק משכנתא. אם מדובר בסכום כסף גדול שאינו מכסה את כל יתרת החוב, ניתן יהיה לבצע סילוק משכנתא חלקי. בסילוק מסוג זה פורעים חלק מהחוב ויש אפשרות לבחור בין הקטנת ההחזר החודשי או קיצור תקופת ההלוואה.
לדוגמא, זוג צעיר לקח משכנתא בגובה של 1,200,000 מיליון ₪ למשך 20 שנים עם החזר חודשי קבוע של 3500 ₪. לאחר מספר שנים של צמצום הוצאות ועבודה קשה הצליחו לחסוך 200,000 ₪. במידה וירצו לבצע סילוק חלקי הם יוכלו לבצע פרעון מוקדם ולהקטין את ההחזר החודשי לסך של 3200 ₪ או לקצר את משך ההלוואה ל- 18 שנים (הנתונים להמחשה בלבד כמובן).
אך אם אותו זוג הצליח לחסוך סכום כסף שהוא שווה ערך לכל יתרת החוב של המשכנתא, הם יוכלו לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא ולכסות את המשכנתא עוד לפני שעברו להן 20 שנים.
איך מבצעים סילוק משכנתא?
מדובר בתהליך הנמשך מספר ימים והוא מתנהל לרב באותה הצורה בכל הבנקים, אך מומלץ כמובן לפנות אל פקיד המשכנתאות בבנק ולוודא מראש מה צריך לעשות בכדי למנוע טעויות ותקלות.
כאשר רוצים לבצע פירעון מוקדם של משכנתא צריך ליצור קשר עם מוקד המשכנתאות הטלפוני או עם נציג המשכנתאות בסניף ולברר איתם מהי יתרת החוב על המשכנתא (מומלץ כמובן שיהיה לכם מראש את מספר ההלוואה).
אז, צריך להודיע לבנק בכתב באמצעות פקס אל מחלקת המשכנתאות על הרצון לסלק חלק מהמשכנתא. את הפנייה יש לבצע 10 ימים לפני שמסלקים את החוב בפועל. במידה ולא תינתן לבנק התראה 10 ימים לפני הפרעון, תחול עמלה בגין אי הודעה מוקדמת.
עובדי הבנק או נציגי השירות במוקד יסבירו לכם לאן להעביר את הכספים ומה לכתוב בכל שלב של ההעברה. לאחר מכן, הם יעבירו אליכם את המסמכים המאשרים כי הסילוק בוצע בהצלחה: אישור סילוק משכנתא, אישור לחברת הביטוח ובמידת הצורך גם יעבירו אישור לטאבו בכדי לבטל את השעבוד על הנכס.
כיצד לבצע פירעון מוקדם של משכנתא עם מומחה?
התשובה היא חד משמעית כן! הרבה מאוד אנשים חושבים שהפקיד בבנק הוא מומחה למשכנתאות. אנחנו לא רוצים חלילה להכליל, אך ברוב המקרים הפקיד הוא פשוט איש מכירות. איש מכירות עם יעדים משלו שמוצבים על ידי הבנק. נכון שלכאורה כל סכום שתכניסו למשכנתא שלכם לטובת סילוק חלק ממנה אמור להטיב איתה לזמן הרחוק. אך אם אינכם עושים זאת עם מומחה, יכול באמת לקרות מצב שבו אתם לא זוכים למלוא ההטבות הכלכליות שבאות ביחד עם הפעולה הזאת. לכן, תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי או כל איש פיננסי אשר מבין בתחום. גם אם לא לקחת את השירות, ייעוץ על המסלולים שלכם, וכמובן אילו מהם כדי לפרוע, יכול לעשות שינויים מרחיקי לכת.
זקוקים לייעוץ מקצועי?
היועצים הפיננסים הבכירים של אתר מהון להון ישמחו לתת לכם ייעוץ ללא עלות והתחייבות לגביי סילוק המשכנתא שלכם. על מנת לקבל ייעוץ לסילוק משכנתא לטובת מחזור יש ללחוץ כאן.
לטובת ייעוץ לסילוק המשכנתא עבור הלוואה לכל מטרה יש ללחוץ כאן.
שיהיה הרבה בהצלחה!
