משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי
כאשר שוק המשכנתאות רק הולך וגדל משנה לשנה, נכנסים לתמונה עוד שחקנים שתופסים עם הזמן חלק יותר מרכזי לשוק. אנחנו כמובן מדברים על אותם גופים חוץ בנקאיים. גופים חוץ בנקאיים הם למעשה חברות ביטוח, קרנות הון סיכון, ולמעשה כל גוף המפוקח על ידי הגורמים הרלוונטיים למתן הלוואות בסדר גודל שכזה. ככל שהאופציות רק הולכות וגדלות, הרבה מאוד ישראלים מחפשים דרכים לקנות דירה למגורים או להשקעה לא מכספם האישי. הם למעשה מחפשים דרכים לקבלת משכנתא חוץ בנקאית מבלי להביא סכום ראשוני "מהבית" לקידום העסקה. איך זה מתבצע בפועל? האם זה באמת אטרקטיבי כמו שזה נשמע? במאמר הקרוב נסקר את הנושא לעומק.
למה בכלל לנסות לקבל משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי?
לפני שנגע בשאלה הזאת, חשוב מאוד להבין איך העולם של מימון הדירות עובד. על מנת לקיים עסקה, על הלווים להביא סכום כסף מינימלי לתחילת התהליך. אם אתם רוצים לקנות דירה ראשונה, בבנקים אשר כפופים לרגולציות של בנק ישראל, תידרשו להביא כמינימום של 25% משווי נכס המגורים שאתם רוצים לקנות. ואם יש בבעלותכם נכס, ואתם רוצים לקנות עוד אחד, כאן כבר תידרשו להביא הון עצמי של 50% משווי הנכס שברצונכם לרכוש.
גופים חוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות של בנק ישראל, ולכן ישנם אפילו גופים שיסכימו לממן לכם עד 90% משווי נכס המגורים שברצונכם לרכוש. גם אם יש לכם דירה בבעלותכם. לכן, זאת אולי הסיבה העיקרית שאנשים בודקים על האפשרות של לקבל משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי.
מה הריביות עבור משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי?
לשאלה הזאת אין שום תשובה מוגדרת, ואם אדם מסוים יגיד לכם שהוא יכול להתחייב לכם שהוא משיג לכם X ריבית, זה הזמן שלכם להרים גבה ולחשב מסלול מחדש. ריבית חוץ בנקאית כמו ריבית בנקאית תנוע בין אחוזים מסוימים אשר מוגדרים מראש שבסופו של דבר נקבעים על פי הפרופיל הפיננסי של אותו הלקוח ורמת הסיכון שלו מול הגורם המלווה. בפועל זה אומר שככל שהלקוח יותר בעייתי מבחינה פיננסית, כך הריביות שהוא יקבל יהיו גבוהות יותר. החדשות הטובות שזה עובד גם לכיוון ההפוך, ככל שהלקוח יותר תקין מבחינה פיננסית, כך הריביות שיקבל יהיו אטרקטיביות יותר. בסופו של דבר אם אתם רוצים לקבל משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי, חשוב שתדעו שתוכלו להשיג ריביות לא פחות טובות משל הבנק. שווה בדיקה!
אז מהם שלוש הדרכים העיקריות לקבלת משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי?
חשוב שתדעו, שאפשרי כיום לקנות דירה במדינת ישראל מבלי להביא הון עצמי "מהבית". כמובן, שתהיו חייבים להשיג את ההון עצמי בדרכים כאלו ואחרות. שלושת הדרכים העיקריות לקבלת משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי בישראל הן:
- הלוואה משלימה
- מינוף נכס קיים שלכם או של ההורים
- להביא משקיע
הלוואה משלימה
בסופו של דבר לרוב הגופים הנותנים משכנתאות, לא משנה מאיפה אתם מביאים את הכסף. לכן, בשנים האחרונות אחת הדרכים הפופולריות ביותר לקבלת משכנתא חוץ בנקאי ללא הון עצמי היא באמצעות הלוואה משלימה מכל גוף כזה או אחר. אתם יכולים להשיג את ההלוואה דרך הבנקים, חברות האשראי או כל גוף המאשר הלוואות.
מינוף נכס קיים
כמו שכבר ציינו בתחילת המאמר, ישנם אנשים אשר יש בבעלותם נכס מגורים והם רוצים לקנות עוד נכס מגורים. על מנת להשיג משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי, הם למעשה יכולים למשכן את הנכס הקיים אשר בבעלותם על מנת לקבל כסף נזיל עבור הנכס החדש שבצונם לרכוש. כך למעשה, אפשרי להשיג הלוואה גדולה בריביות אטרקטיביות ובפריסה ארוכה. חשוב מאוד לציין שאפשרי לבצע את אותו ההליך בדיוק באמצעות נכס המגורים של ההורים. תהליך זה נקרא משכנתא הפוכה.
גיוס משקיע
מצאתם במקרה עסקה עם תשואה נהדרת שאתם יודעים בוודאות שאסור לכם לפספס אותה? מה שהרבה ישראלים עושים, הם למעשה מגייסים משקיע שיממן להם את ההון העצמי בתמורה שהמשכנתא תהיה רשומה עליהם, וכך למעשה הם מקבלים משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי. זה למעשה מצב של WIN WIN לשני הצצדים. אחד מן הצדדים מממן את העסקה, והצד השני משלם אותה בפועל למשך תקופת ההלוואה.
משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי - האם זה באמת משתלם?
התשובה לשאלה הזאת מתחלקת לשניים. אם אתם מכינים תוכנית פיננסית מדויקת בה אתם יודעים שלב אחרי שלב מה אתם הולכים לעשות וכמובן איך אתם הולכים להחזיר את ההלוואה, אז התשובה היא חד משמעית כן. למעשה אתם יוצרים לעצמכם כלי למינוף עצמי מבלי להשקיע אפילו לא שקל אחד. מצד שני, אם אתם לא באמת יודעים מה אתם עושים, אתם יכולים לקבור את עצמכם בהר של הלוואות ולמעשה להיכנס לסחרור כלכלי. תלמדו את הנושא טוב, או לחילופין תיתנו לאיש מקצוע לעשות זאת עבורכם.
- אם יש בבעלותכם נכס מגורים ואתם מעוניינים להתייעץ עם איש מקצוע >> לחצו כאן
- אם אין בבעלותכם נכס מגורים ואתם מעוניינים להתייעץ עם איש מקצוע >> לחצו כאן
מקווים שנהנתם!
