מינוף נכס קיים
הרבה בעלי נכסים במדינת ישראל לא מודעים לאופציות הכלכליות העומדות בפניהם בזכות הבעלות על הנכס. בזמן שהם מחפשים הלוואות גדולות לטווחים קצרים לכל מטרה כגון סגירת חובות, שיפוצים, מינוף ועוד, הם למעשה מכבידים על עצמם כלכלית בגלל ההחזר הגבוה. הם אינם מודעים שיש להם את האופציה לבצע הליך שנקרא "מינוף נכס קיים". ההליך בפשטות אומר – לקחת הלוואה כנגד הנכס עצמו לכל מטרה ובכך לקחת הלוואות גדולות ופריסה ארוכה. איך התהליך מתבצע? מי נותן את ההלוואות? מהי הריבית? נענה על השאלות המרכזיות הללו במאמר הקרוב. קריאה מהנה!
כמה אחוזי מימון אפשרי לקחת במינוף נכס קיים
כיום כל בנק במדינת ישראל למעשה כפוף לרגולציות של בנק ישראל. הרגולציה אומרת שכל בנק יכול לתת מינוף על נכס קיים שלא עולה מעל ל-50% משווי הנכס הקיים, וכמובן שבתוך האחוזים מכלילים את המשכנתא. לדוגמה:
- אם יש לכם נכס בשווי של 2,000,000 שקלים חדשים
- יש לכם משכנתא של 800,000 שקלים חדשים
- הבנק יסכים למנף אתכם ב-200,000 שקלים חדשים
אחוזי מימון למינוף נכס קיים בגוף חוץ בנקאי
בשנים האחרונות הרבה מאוד גופים חוץ בנקאיים זיהו את הפוטנציאל הגלום בתוך עולם המשכנתאות. ובעוד שהבנקים כפופים לרגולציות של בנק ישראל, גופים חוץ בנקאיים הינם גמישים יותר. גופים בנקאיים כמו חברות ביטוח, קרנות הון סיכון ולמעשה כל גוף מפוקח המורשה לתת הלוואות על ידי משרד האוצר והגורמים הרלוונטיים נותנים אחוזי מימון גבוהים יותר על נכס קיים. ישנם אפילו גופים שבמינוף נכס קיים יתנו לכם עד 85% – 90% על הכנס שבבעלותכם. לדוגמה:
- נניח ויש לכם נכס בשווי של 1,000,000 שקלים
- יש לכם משכנתא של 500,000 שקלים חדשים
- גופים חוץ בנקאיים יממנו לכם 300,000 – 400,000 שקלים חדשים
לאילו מטרות מבצעים מינוף נכס קיים?
חשוב לציין שהמטרות להם משתמשים במינוף נכס קיים הן מרובות, היינו יכולים לכתוב על זה ספר שלם. במאמר הקרוב אנחנו נתייחס לשלושת המטרות העיקריות שאנשים משתמשים בסוג ההלוואה הזאת:
- סגירת חובות: במקום לקחת עוד ועוד הלוואות גדולות מחברות חוץ בנקאיות לטווחים קצרים, ניתן להשתמש בנכס המגורים לטובת איחוד כל ההלוואות למשכנתא ובכך לצמצם את ההחזר החודשי משמעותית ולפרוס אותם להרבה יותר שנים.
- מינוף לנכס חדש: יזמי נדל"ן משתמשים בנכס הקיים שלהם לטובת קניה של עוד נכס להשקעה. ובכך למעשה הם מגדלים את ההון העצמי שלהם מבלי באמת להשתמש בכסף נזיל משלהם.
- כסף לכל מטרה: אנשים משתמשים בכסף הנזיל שהם מקבלים למטרות שונות, כגון טיפולים רפואיים, עזרה לילדים, חופשות וכולי.
קריטריונים של הכנסות
חשוב לציין שהליך של מינוף נכס קיים דורש הכנסות מתאימות כמו בהלוואות משכנתא. למעשה הבנקים והגורמים החוץ בנקאיים רוצים לדעת שאכן יש לכם את היכולת להחזיר את ההלוואה בכל חודש. כמו במשכנתא רגילה, צריכה להיות לכם הכנסה פנויה של 30% -40% כדי שהגורמים אכן יאשרו לכם לקחת את המינוף לכל מטרה שתבקשו. אם אין לכם מספיק הכנסה פנויה, כנראה שתקבלו סירוב. תוכלו לשקול להכניס ערבים להלוואה, ואפילו ערבים משלמים על מנת שתקבלו אישור.
כמה זמן התהליך לוקח?
כאשר אתם עובדים מול הבנק או כל גוף חוץ בנקאי, עליכם להבין שהמטרה שלהם זה בסופו של דבר להעביר את הבקשה שלכם כמה שיותר מהר. זה בסופו של דבר הלחם והחמאה שלהם וככה הם מרוויחים כסף. למעשה, אם אתם מעבירים את כל המסמכים שלכם בזמן ועושים כל מה שהגופים מבקשים מכם, אין באמת סיבה שההליך עצמו ייקח יותר מחודש וחצי. זה כמובן תלוי מקרה וכמובן במורכבות שלו. ככל שהלקוח הוא יותר תקין מבחינה פיננסית, כך התהליך יהיה מהיר יותר ולהיפך, ככל שהתיק הוא יותר מורכב, כך ייקח יותר זמן לאשר את הבקשה.
בדקו כדאיות כלכלית והתייעצו עם איש מקצוע
נכון שמינוף נכס קיים נשמע מאוד מפתה. לקבל הלוואה מאוד גדולה לטווח ארוך. אך כמו בכל הלוואה, וודעו שאתם באמת יודעים מה אתם עושים והכינו תוכנית כלכלית מסודרת. חשוב להבין שמשכנתא היא הלוואה מדהימה שיכולה לשדרג את החיים שלכם בכמה וכמה רמות אם אתםמבצעים אותה כמו שצריך. אך אם היא מתוכננת לא נכון, היא יכול ליצור הרבה מאוד בעיות כלכליות. הכינו את שיעורי הבית שלכם לפני שאתם הולכים על המהלך הזה, ואם אתם לא יודעים לעשות זאת, אל תתביישו להתייעץ עם איש מקצוע. העלות שלו תתגמד בסופו של דבר מול החיסכון העצום שהוא ישיג עבורכם.
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לחצו כאן – שיהיה המון בהצלחה!
