ריבית משכנתא ממוצעת
על הריבית שקובעת את גובה ההחזר החודשי שלכם בתשלומי המשכנתא משפיעים מספר גורמים. גובה הסיכון שלכם כלווים עבור הבנק, הריבית הממוצעת שהודיע בנק ישראל, וגם מסלול המשכנתא שבחרתם. ככל שאתם לווים עם סיכוי גבוה יותר להחזיר את ההחזר החודשי במלואו ובזמן- כך אתם נחשבים לבעלי סיכון נמוך עבור הבנק ,והריבית עבור המשכנתא תהיה נמוכה בהתאם. זה עובד גם להיפך- ככל שאתם לווים עם סיכוי נמוך יותר לעמוד בהחזר החודשי במלואו ובזמן- כך אתם נחשבים לבעלי סיכון גבוה עבור הבנק והריבית תהיה גבוהה בהתאם.
כשאומרים ריבית משכנתא ממוצעת- למה בעצם מתכוונים?
יש הרבה מאוד ריביות במסלולי המשכנתא השונים, יש ריבית קבועה שצמודה למדד ויש ריבית קבועה שלא צמודה למדד. יש ריבית משתנה שצמודה ולמדד וריבית פריים… אז מה זו בעצם ריבית משכנתא ממוצעת?
בכל חודש הבנקים המסחריים מעבירים לבנק ישראל את נתוני הריביות שלהם מכל מסלולי המשכנתא השונים שהם מציעים. בנק ישראל מאגד את הנתונים ומשקלל אותם ומודיע באופן פומבי על ריבית משכנתא ממוצעת לאותו החודש בהתאם.
ריבית משכנתא ממוצעת נמוכה תגרום לכך שההחזרים החודשיים של תשלומי המשכנתא יהיו נמוכים בהתאם, וכמובן שגם להיפך- ריבית משכנתא ממוצעת גבוהה תגרום לכך שההחזרים החודשים של תשלומי המשכנתא יהיו גבוהים בהתאם. לריבית יש השפעה ישירה על תשלומי המשכנתא ולכן הרצון של הלווה הוא שהיא תהיה נמוכה.
גורמים המשפיעים על גובה ריבית משכנתא ממוצעת:
ישנם גורמים רבים שמשפיעים על גובה הריבית שהבנקים מציעים והם משפיעים על גובה ריבית משכנתא ממוצעת שבנק ישראל מעדכן בהתאם. הגורמים שמשפיעים על גובה הריבית האישית שלכם הם מסלול המשכנתא שבחרתם לקחת, רמת הסיכון שאתם מהווים עבור הבנק המלווה וכן המצב בשוק. כמו כן בנק ישראל מעלה את גובה הריבית הממוצעת במשק במצב של אינפלציה על מנת למתן את המחירים. כמו כן בנק ישראל מושפע מהחלטות של בנקים עולמיים במדינות אחרות בעולם.
את הריביות שלהן הבנקים מעדכנים באופן שוטף את בנק ישראל שמשקלל את הנתונים ומעדכן ריבית ממוצעת במשק. הריבית הממוצעת במשק משתנה כל חמש שנים לערך, כאשר עד לפני חמש שנים הריבית היתה בשינויים ובירידה תמידיים. בחמשת השנים האחרונות אותה ריבית עמדה על ממוצע של 1.6%
לפני שלוקחים משכנתא כדאי מאוד להשתמש באפשרויות השונות ברשת כמו מחשבון לחישוב משכנתא או אפליקציה לבניית תמהיל משכנתא בהם תוכלו להזין נתונים של המשכנתא שלכם, ולבדוק את המסלולים השונים ואת גובה הריבית שתאלצו לשלם בהתאם.
ריבית משכנתא ממוצעת - מכרז בין הבנקים
אם חשבתם שכאשר תלכו לבנק אתם תקבלו את הריבית הטובה ביותר על ההתחלה, יש לכם טעות גדולה מאוד. למעשה אפשר להגדיר זאת כמו מיקוח בשוק. ככל שתנסו לנהל את המכרז על הריביות בצורה רצינית ואגרסיבית יותר, כך תקבלו בסופו של דבר ריביות טובות יותר מהבנק. ואם תיקחו את ההצעה שלכם ותשוו אותה בכמה בנקים שונים, הסבירות שתצליחו להוריד את הריביות שקיבלתם יעלו במאות אחוזים. למעשה הבנק בסופו של דבר רוצה שתהיו הלקוחות שלו, גם אם זה אומר שהוא ירוויח פחות ויעשה לכם "הנחה" בריביות שקיבלתם ממנו בהצעה הראשונה (אולי אפילו השניה והשלישית)
התייעצות עם מומחה לגביי ריבית משכנתא ממוצעת
חשוב תמיד לזכור שהיועץ בבנק בסופו של דבר חושב על הגדלת הרווחיות של מקום העבודה שלו על ידי ניפוח המשכנתא של הלקוחות ככל הניתן. סביר מאוד להניח שהריבית משכנתא ממוצעת שתקבלו מהבנק ללא ליווי של איש מקצוע פרטי, לא ישקפו באמת את הריבית הריאלית שאתם אמורים לקבל. היתרון המשמעותי של ליווי של איש מקצוע, זה שהוא יודע מה אתם אמורים לקבל והוא גם יודע לאיפה לקחת את הלקוחות שלו על מנת שישאירו כמה שיותר כסף במשק הבית בסוף כל חודש וכמובן שישלמו כמה שפחות ריביות מיותרות לבנקים. גם אם אין בכוונתכם לשכור את השירות של בעל מקצוע, ההתייעצות הראשונית היא בגדר חובה.
כמה עולה השירות של בעל מקצוע פרטי?
לרוב המחירים של יועץ משכנתאות פרטי משתנים על פי שני קריטריונים מרכזיים. הראשון הוא הותק של היועץ או החברה. כמובן שאם יש לה יותר קבלות שמראות שהם יודעים מה הם עושים ומשיגים תוצאות עבור הלקוחות שלהם, כך המחירים יהיו גבוהים יותר בהתאם. הקריטריון השני הוא כמובן קושי התיק, ככל שהתיק הוא יותר מסובך ומצריך יותר בירוקרטיה מצד היועץ, כך המחיר יהיה גבוה יותר. בממוצע, עלות של יועץ משכנתאות פרטי יכולה לנוע בין 4,000 – 15,000 שקלים. שיהיה המון בהצלחה!
