ריבית ממוצעת משכנתא
אחד הנתונים המשפיעים על בחירת מסלול המשכנתא ועל הגוף ממנו תיקחו את ההלוואה הוא הריבית. הריבית. אותה ריבית נקבעת על פי מידת הסיכון של מתן אישור למשכנתא עבור הבנקים. ככל שמדובר בהלוואה עם יותר סיכון- כך גם הריבית תהיה גבוהה יותר בהתאם. ישנם כמה סוגי ריביות והן תלויות בכמה גורמים אך בעיקר באם אתם מהווים הלוואה בטוחה יותר או בטוחה פחות עבור הגוף המלווה. במאמר הקרוב ננסה לעשות קצת סדר בנושא. קריאה מהנה!
ריבית משכנתא וריבית ממוצעת משכנתא- מה זה בכלל אומר?
ריבית משכנתא היא בעצם ההשתקפות של כל מה שקורה בשוק המשכנתאות. הן משפיעות באופן ישיר על ההחזר החודשי של המשכנתא ועל חלוקת התשלומים ועל עוד נתונים נוספים במשכנתא עצמם. ככל שנתוני האשראי שלכם טובים יותר תקבלו הצעה למסלול משכנתא משתלם יותר והדבר יתבטא גם בגובה הריבית.
ככל שיש ריבית ממוצעת משכנתא נמוכה יותר בשוק- יש יותר ביקוש לרכישת דירות ובתים שכן ההחזר החודשי הממוצע של המשכנתא יהיה נמוך יותר גם הוא. הגובה של הריבית נקבע בתהליך בניית תמהיל המשכנתא וכמו שיש מגוון מסלולי משכנתא יש גם מגוון סוגי ריביות בשוק- ריבית קבועה צמודה למדד, ריבית קבועה לא צמודה למדד, ריבית משתנה צמודה למדד, וריבית ממוצעת משכנתא כמובן.
ריבית ממוצעת משכנתא:
בכל חודש בנק ישראל אוסף את כל הנתונים של הריביות מכל מסלולי המשכנתא הקיימים ומכל הבנקים. לאחר איסוף ושקלול הנתונים הוא מוציא דיווח חודשי על ריבית ממוצעת משכנתא.
הנתונים החשובים שיש לדעת על ריבית ממוצעת משכנתא (ריבית משכנתא ממוצעת):
- הריבית הממוצעת במשק משתנה כל חמש שנים לערך
- הריבית הממוצעת נקבעת לפי מספר השנים שנותרו עד לסילוק מלא של המשכנתא.
האם הריבית של בנק ישראל משפיע על כל המסלולים?
הריבית ממוצעת משכנתא מושפעת מריבית בנק ישראל רק בחלק מן המסלולים. ישנם מסלולים אשר צמודים למדד המחירים לצרכן וישנם מסלולים שלא. ישנם מסלולים שהריבית בה היא קבועה לאורך כל חיי ההלוואה, וישנם ריביות אשר משתנות בכל תקופת זמן מסוימת שנקבעת כמובן מראש עם הבנק ותלוי מסלול שבחרתם (או שבחרו בשבילכם). לכן, כאשר מתכננים את המשכנתא, חשוב להכיר בשינויים הללו שסביר מאוד שיקרו ולתכנן את המשכנתא המדויקת ביותר עבורכם לפי הצרכים האישיים של התא המשפחתי שלכם.
חשוב לבצע השוואת ריביות לפני לקיחת משכנתא:
בין אם אתם מתכננים לקנות דירה חדשה , למחזר משכנתא קיימת או לקחת משכנתא על נכס נוסף – ריביות זה בהחלט נתון שצריך לבדוק ולהשוות.
כיום יש מגוון ומבחר כלי השוואה ואפשרויות לבניית תמהיל משכנתא באופן עצמאי ברשת כדי לדעת מראש את גובה הריבית שתאלצו לשלם. לפני לקיחת משכנתא חשוב שתדעו מהו ציון האשראי שלכם, מה הסכום שאתם צריכים למשכנתא וכמובן מה היא יכולת ההחזר החודשי שלכם. כך תוכלו להזין נתונים כמה שיותר מדויקים במחשבונים ובאפליקציות ברשת ולקבל תמונת מצב של הריבית שתאלצו לשלם על המשכנתא שלכם.
מול מי מבצעים את ההשוואה?
חשוב לבצע השוואה בין הריביות השונות של המשכנתא בין הגופים הבנקאיים וגם בין הגופים החוץ בנקאיים. זוהי דרך מומלצת ביותר לחסוך בתשלומי המשכנתא ובמציאת מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם. החישובים והשקלולים שלכם בדרך לנטילת משכנתא. כך תוכלו לדלג בקלילות מעל שדה המוקשים של ריביות משכנתא בישראל. אל תהססו לפנות גם לסניךף אחר של הבנק הקיים שלכם, או לבנק אחר בכללי. אתם תהיו מאוד מופתעים מהשינויים שיכולים לקרות בריביות רק מעצם ההשוואה עצמה.
המלצות למיקוח ריבית ממוצעת משכנתא
כמו שכבר ציינו מקודם, אתם הולכים להיות מאוד מופתעים אם תבצעו מכרז ריביות בין סניפים שונים של הבנק שלכם ואפילו בין בנקים שונים. אפשר להשוות את זה למיקוח בשוק, ככל שתדרשו ריביות טובות יותר ויהיו לכם כמה וכמה הצעות מבנקים שונים, כך אתם תגדילו משמעותית את הסיכויים שלכם לקבל ריביות טובות יותר ולחסוף הרבה מאוד כסף בתשלומי וריביות המשכנתא. חשוב לציין שזה הליך שיכול לקחת הרבה מאוד זמן מפני שהבנקים הם מאוד עמוסים והמחלקה הדיגיטלית שלהם לא הכי מתקדמת. ברוב המקרים אתם תהיו חייבים לקבוע פגישה מראש ולהמתין (יחסית) הרבה מאוד זמן עד שתקרה
קיצור זמני ההמתנה באמצעות איש מקצוע
על מנת לקצר את זמני ההמתנה ולהשיג ריבית משכנתא ממוצעת טובה יותר, אתם יכולים לפנות ליועץ משכנתאות פרטי שיעשה את העבודה עבורכם. ליועצי משכנתאות פרטיים יש קו ישיר פתוח עם יועצי המשכנתאות של הבנק והיכולת שלהם לתקשר איתם היא הרבה יותר מהירה מאשר לאדם הפרטי. כמו כן, יועץ משכנתאות פרטי יכול לבצע מכרז ריביות בין כמה סניפים ובנקים בזמן קצר בגלל אפשרויות התקשורת והקשרים האישיים שלו. כמובן שהשירותים הללו עולים כסף, אך הזמן שהוא חוסך ותשלומי הריביות לבנקים בסופו של דבר מאוד משתלמים ביחס לעלות העבודה שלו. מקווים שנהנתם!
