משכנתא למסורבי בנקים
משכנתא הינה סוג של הלוואה ספציפית שהייעוד שלה הוא רכישת נכס נדל"ן. מכיוון שמדובר בסכום גבוה מאוד שאתם מעוניינים לקחת, הבנק צריך לאשר את תנאי ההלוואה כלומר את תנאי המשכנתא. אך ממש כמו בכל סוגי הלוואה אחרים כאשר לא תוכלו לקחת משכנתא מהבנק מכל סיבה שהיא זה לא אומר שלא תוכלו לרכוש נכס זה רק אומר שתצטרכו למצוא פתרון מתאים יותר עבור קבלת אישור משכנתא למסורבי בנקים. במאמר הקרוב נסקר את הסיבות לסירוב משכנתא, נסקר את האופציות העומדות לרשותכם, וניתן כמה טיפים שיעזרו לכם בתכנון הפיננסי שלכם. קריאה מהנה!
משכנתא למסורבי בנקים - מסתבר שאפשר:
אמנם הבנק הוא הגוף הראשון והעיקר שאתם תפנו אליו במצב של הלוואה ובייחוד במצב של משכנתא אבל הוא לא הגוף היחיד. אם מסגרת האשראי שלכם לא גדולה, ההוצאות שלכם כרגע גדולות מדי, אין לכם מספיק תזרים מזומנים או כל סיבה אחרת שגורמת לבנק להביע חשש שלא תעמדו בתשלומי המשכנתא. יכול מאוד להיות שזו בכלל יוזמה שלכם לא לקחת תשלום מהבנק ולא לפגוע במסגרת של חשבון העובר ושב שלכם ואתם מחפשים גוף חוץ בנקאי לקחת ממנו משכנתא.
אם קיבלתם סירוב מהבנק - שווה שניה לעצור
אם קיבלתם סירוב מהבנק וכרגע אתם מחפשים משכנתא למסורבי בנקים, דבר ראשון תעצרו שניה ותנשמו. אם קיבלתם סירוב מהבנק, ישנה סבירות מאוד גבוהה שתקבלו סירוב מכל בנק אשר תפנו אליו. וככל שתקבלו יותר סירובים מכמה שיותר בנקים, כך למעשה תחמירו את המצב שלכם. הדבר הראשון שאתם צריכים לעשות כאשר אתם מקבלים סירוב למשכנתא, זה להבין מה הסיבה שבגללה קיבלתם את הסירוב. ישנם שתי שבגללן מקבלים סירוב למשכנתא מהבנקים:
- הסיבה הראשונה היא סיבה רגולטיבית
- הסיבה השניה היא סיבה הקשורה להיסטוריה הכלכלית שלכם
עכשיו נפרט על כל סיבה לעומק
משכנתא למסורבי בנקים עקב בעיות רגולטיביות
כל הבנקים במדינת ישראל בסופו של דבר כפופים לרגולציות של בנק ישראל שמנחה עליהם את התנאים לקבלת משכנתא. קבלת משכנתא כוללת בתוכה:
- הכנסות מתאימות
- הון עצמי
- היסטורית אשראי תקינה (נגע בזה בהמשך)
- ובמידה ויש לכם משכנתא – אז אחוז מימון מהנכס עצמו
משכנתא למסורבי בנקים עקב היסטוריה כלכלית בעייתית
כל פעולה כלכלית שאנחנו עושים (לטובה ולרעה) נשמרת במאגר האשראי. המידע הזה חשוף (בהסכמה כמובן) לבנקים ולחברות האשראי כאשר הן רוצות לבדוק את ההתנהלות הפיננסית של הלקוח. ככל שההתנהלות היא תקינה יותר, כך הציון שלנו יהיה גבוה יותר ולהיפך. למעשה, הבנקים לא נותנים משכנתאות ללקוחות עם היסטורית אשראי בעייתית. יש כמובן מקרים חריגים שאם עבר הרבה זמן וכולי. לפני שאתם מבקשים משכנתא, בדקו את ציון האשראי שלכם על מנת לדעת אם ללכת לבנק או ישירות לחפש משכנתא למסורבים בבנקים.
למי אפשר לפנות לקבלת משכנתא למסורבי בנקים?
למי שחושש שיקבל סירוב למשכנתא מהבנק או לכאלה שכבר קיבלו סירוב למשכנתא מהבנק ישנה אפשרות לפנות לקבלת משכנתא למסורבים בבנקים דרך חברות חיצוניות וגופים חוץ בנקאיים כמו חברות הביטוח וחברות האשראי. מדובר בגופים לגיטימיים לגמרי וחוקיים אשר מאפשר לקבל משכנתא למסורבי בנקים, כמובן בהתאם לתנאים.
בואו נתעמק רגע בגופים חוץ בנקאיים
כאשר אתם מחפשים משכנתא למסורבי בנקים, סביר מאוד להניח שהאופציה היחידה שתהיה לכם היא פניה לגופים חוץ בנקאיים. עכשיו בואו נעצור רגע וננשום, כי בשנים האחרונות גופים חוץ בנקאיים קיבלו קצת שם רע. בסופו של דבר חשוב להבין שגוף חוץ בנקאי הוא למעשה כל גוף אשר מורשה לתת משכנתאות ושהוא לא הבנק. בשנים האחרונות הרבה מאוד חברות ביטוח הבינו את הפוטנציאל הגלום בתוך המוצר הזה ונכנסו חזק מאוד לתמונה. בין החברות הביטוח תוכלו למצוא את כלל, הפניקס, ואפילו לאחרונה תוכלו למצוא את מימון ישיר. בדקו לעומק את התנאים שכל חברה מציאה, ותמצאו את הטוב ביותר עבורכם ולצרכים האישיים שלכם.
מספר דברים שחשוב לדעת לפני לקיחת משכנתא למסורבים בבנקים מגוף חוץ בנקאי:
לקיחת משכנתא היא צעד מאוד חשוב ויש לעשותו נכון עם חשיבה מרובה לפני ובמהלך התהליך. משכנתא היא ההלוואה הגדולה והחשובה ביותר שתיקחו במהלך החיים ויש להשקיע הרבה מאוד מחשבה היכן לקחת אותה, איזה מסלול לבחור ובאילו תנאים. כך שגם אם הבנק סירב לכם ומצאתם גוף חוץ בנקאי שמאפשר לקיחת משכנתא למסורבי בנקים- ייתכן וגם במקרה הזה לא תוכלו לעמוד בתנאים של קבלת המשכנתא ולאפשר לעצמכם לקחת את ההלוואה. אז מה כן? קודם כל וודאו שאתם פונים לגוף מוכר ורשמי אשר יספק לכם משכנתא נוחה ומתאימה למצב שלכם. במקביל, כדאי לעבור ייעוץ פיננסי ולייעל את ניהול חשבון העובר ושב שלכם על מנת שהנתונים שלכם בבנק יהיו טובים יותר ובפעם הבאה שתצטרכו הלוואה כלשהי, לא רק משכנתא- הבנק לא יסרב לכם.
חשוב לזכור!
זכרו שהמשכנתא, לא משנה היכן תיקחו אותה בסופו של יום הינה הלוואה שצריך להחזיר בתשלומים חודשיים לאורך תקופה ארוכה. וודאו שאתם אכן יכולים לעמוד בתשלומים האלה ושלא תמצאו את עצמכם לוקחים משכנתא ולאחר מכן לוקחים הלוואה בכדי לעמוד בתשלומי המשכנתא וכך נכנסים לבור פיננסי ולמעגל הלוואות שקשה מאוד לצאת ממנו לאחר מכן. מומלץ תמיד להתייעץ עם איש מקצוע מהתחום על מנת שימפה את האפשרויות עבורכם ויבדוק האם זה באמת משתלם לכם כלכלית לעשות את המהלך הזה של לקיחת משכנתא למסורבי בנקים.
~ על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא חדשה/מחזור משכנתא קיימת – לחצו כאן ~
~ על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי הגדלת משכנתא קיימת – לחצו כאן ~
שיהיה המון בהצלחה!
