מימון ישיר משכנתאות - תחרות לשוק
במהלך השנים האחרונות אנחנו רואים הרבה מאוד שחקניות חדשות שנכנסות לתחום המשכנתאות ולמעשה מחזקות את התחרות בין הגופים השונים. אנחנו רואים לרוב חברות ביטוח וקרנות חוץ בנקאיות אשר נכנסות לתחום, ולאחרונה מימון ישיר משכנתאות הצטרפה לתחרות ומציעה פתרונות מימון רבים ואטרקטיבים לבעלי נכס מגורים שזקוקים למימון. מה מימון ישיר משכנתאות מציעה? מתי פונים לגוף חוץ בנקאי על מנת לקבל מימון? כל זאת ועוד בכתבה הבאה שהכנו עבורכם.
מה אחוזי המימון במימון ישיר משכנתאות?
אחד היתרונות המרכזיים בלקיחת הלוואה במימון ישיר משכנתאות או בכלל בכל גוף חוץ בנקאי כזה או אחר, הוא אחוזי המימון שאנחנו נקבל מערך הנכס. בעוד שהבנקים המוסדיים כפופים לרגולציות של בנק ישראל אשר לא מאפשרות לתת מימון בהרבה מאוד מקרים, גופים חוץ בנקאיים יכולים להרשות לעצמם. לדוגמה, הבנקים לא נותנים למשקיעים למשכן מעל ל-50% מהנכס שלהם לטובת מינוף עבור נכס אחר להשקעה, בעוד שבמימון ישיר משכנתאות תקבלו כעד 75% משווי הנכס הקיים (כמובן לאחר ניקוי אחוזי המשכנתא מהנכס הקיים שלכם). אכן פתרון אטרקטיבי למשקיעי נדל"ן שרוצים למנף את הנכס שלהם לטובת השקעה אלטרנטיבית חכמה ומוצלחת.
מימון ישיר משכנתאות זה רק למשקיעי נדל"ן?
בעוד שהרבה מאוד אנשים חושבים שלוקחים משכנתאות מגופים חוץ בנקאיים לטובת השקעה בנכס אחר, ישנם הרבה מאוד אנשים אשר לוקחים משכנתאות לטובת סגירת חובות אחרות. בשפה המקצועית זה נקרא "משכנתא לכל מטרה". גם כאן, אנשים פונים לגופים חוץ בנקאיים כמו מימון ישיר משכנתאות מפני שהם קיבלו סירוב מהבנק בגלל שהם ממונפים יתר על המידה מבחינת אחוזי המימון על הנכס. גם כאן, בעוד שהבנק מאפשר מינוף של עד 50% משווי נכס המגורים לטובת סוג ההלוואה הזאת, גופים חוץ בנקאיים לא כפופים לרגולציות של בנק ישראל ולריביות השוק, והן מוכנות לתת מימון גבוה יותר. בחלק מהגופים החוץ בנקאיים, תוכלו לקבל אפילו עד 90% משווי נכס מגורים שלכם. זה שווה בדיקה.
בואו נדבר רגע מתי פונים לגוף חוץ בנקאי
כמו שכבר ציינו מקודם, הרבה מאוד מהלקוחות פונים לקבלת מימון ישיר משכנתאות ולכל גוף חוץ בנקאי כזה או אחר בזמנים שהם קיבלו סירוב מהבנק בגלל תנאים רגולטיביים כמו מינוף יתר של הנכס. אך ישנה מסה גבוהה מאוד של אנשים שמקבלים סירוב מהבנק בגלל המצב הכלכלי שלהם. רוב הבנקים לא נותנים משכנתאות והלוואות כנגד נכס לאנשים שחווים בעיות כלכליות קשות. יכול להיות שזה נשמע קצת אבסורד שבנק גדול לא נותן את ההלוואה דווקא ללקוחות שהכי צריכים זאת, אך זאת המציאות. הבנק למעשה רוצה לבטח את עצמו כמה שיותר ולכם לא נותן הלוואה ללקוחות פוטנציאלים לסיכון. בואו נבין רגע באילו מקרים הבנק לא נותן משכנתא או הלוואה כנגד הנכס.
דירוג אשראי שלילי
למי שלא מכיר, לכל אדם בישראל יש דירוג אשראי אישי, או במילים אחרות – ציון BDI. למעשה, ככל שהציון גבוה יותר, כך נקבל הלוואות ומשכנתאות בריביות טובות יותר. וכמובן שגם ההיפך, ככל שהציון נמוך יותר (BDI אדום) כך הריביות יהיו גבוהות יותר ובמקרים מסוימים הבנק אפילו יסרב לתת משכנתא בגלל הסיכון שהוא רואה בלקוחות.
מה גורם לדירוג אשראי שלילי?
דירוג אשראי שלילי נגרם בסופו של דבר מהתנהלות לא תקינה ברמה הכלכלית של הלקוח. הנה כמה סיבות אשר גורמות להורדה של דירוג האשראי:
- שיקים שחוזרים
- עיקול על החשבון
- הוצאה לפועל פתוחה
- פשיטת רגל
- חזרות של תשלומים
- ריבוי הלוואות
- ריבוי בקשות להלוואות
מומלץ לפנות ליועץ
הלוואה מגוף חוץ בנקאי יכולה להיות מאוד אטרקטיבית אך חשוב לשכלל את כל הנתונים וכמובן לבנות תוכנית מסודרת להלוואה. לפני שלוקחים הלוואה בסדר גודל שכזה, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה על מנת שיעשה לכם סדר כמו שצריך ויכין את התוכנית.אם ברצונכם להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה שמבין בעולם המימון החוץ בנקאי, אנחנו מזמינים אותכם ללחוץ ממש כאן, להשאיר מספר פרטים פשוטים, ואנחנו נדאג שיועץ משכנתאות בכיר יחזור אליכם על מנת להבין את הסיכונים והיתרונות בעסקה שברצונכם לבצע.
