הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים
בשנים האחרונות אנחנו רואים איך שוק המשכנתאות הישראלי שובר שיאים משנה לשנה. כאשר השוק רק הולך וגדל, נכנסים למשחק גם הרבה מאוד גופים חוץ בנקאיים כמו חברות ביטוח, קרנות הון סיכון ועוד אשר תופסות נטח מאוד יפה מהשוק, כ-15% אחוז ואף יותר. במאמר הקרוב אנחנו נסקר את שתי הסיבות העיקריות אשר בגללן אנשים מבקשים הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים. האם זה כדאי? מה הריביות? מה היתרונות והחסרונות של המהלך הזה. כל זאת ועוד במאמר הקרוב. קריאה מהנה!
דבר ראשון - מזה בדיוק גוף חוץ בנקאי?
כאשר אנשים שומעים על הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים, לרובם יקפוץ המונח "שוק אפור", ועוד כל מיני מחשבות כמו "אני הולך לאבד את נכס המגורים שלי", "בטח הריביות בשמיים", ועוד מחשבות דומות. אז חשוב מאוד להירגע, זהו מונח שתופס תאוצה ונותן פתרון מדהים, שווה ערך, ולפעמים גם יותר טוב ואטרקטיבי מהבנק. גופים חוץ בנקאיים הם חברות ביטוח, קרנות הון סיכון, וכל גוף המורשה לתת הלוואות ומפוקח על ידי הגורמים הרלוונטיים, אשר נכנסו לתחום כי הם הבינו את הפוטנציאל הגלום בו.
2 הסיבות העיקריות לבקשת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים:
חשוב לציין שהבנקים המוסדיים במדינת ישראל כפופים בסופו של דבר לרגולציות שונות של בנק ישראל. זה בפועל אומר שגם אם הפקיד בבנק ממש רוצה לעזור לכם, הוא לא יכול בגלל חוקים כאלו ואחרים שכפופים על הבנק שעליהן אין עוררין כלל וכלל. גופים חוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות ולכם הם למעשה יותר גמישים אל מול הלקוחות שלהם. זה מתבטא במוצרים פיננסים שונים המותאמים למידות של הלקוח וכמובן לצרכים האישיים שלו. 2 הסיבות העיקריות לבקשת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס הן:
- בעיות רגולטיביות
- בעיות כלכליות
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים - בעיות רגולטיביות
כמו שציינו הבנקים המוסדיים כפופים לרגולציות של בנק ישראל, ולכן יכולת הגמישות שלהם מול הלקוחות היא פחותה. בואו ניקח דוגמה אחת מבין רבים. נגיד ויש בבעלותכם נכס מגורים עם משכנתא, ואתם רוצים לקנות עוד נכס מגורים. פניתם לבנק לקבלת משכנתא עבור הנכס השני. לפי הרגולציה של בנק ישראל, הבנק יעמיד לרשותכם עד 50% משווי הנכס במשכנתא. ואם יש לכם רק 30% מההון העצמי, אתם תקבלו סירוב מהבנק. לכן אנשים פונים לקבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, כי ישנם גופים אשר יאשרו לכם אפילו עד 90% משווי נכס המגורים החדש שברצונכם לקנות.
בואו נפרק את זה למספרים
נגיד ואתם רוצים לקנות עוד נכס מגורים בשווי של מיליון שקלים חדשים:
- יש לכם הון עצמי של 400,000 שקלים חדשים
- הבנק יסכים לממן לכם עד 500,000 שקלים נוספים
- משמע, דרך הבנק לא תוכלו לבצע את העסקה
נגיד והייתם לקבלת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים באותם התנאים:
- הייתם רוצים לקנות נכס בשווי של מיליון שקלים חדשים
- הגוף החוץ בנקאי היה מסכים לממן לכם 800,000 – 900,000 שקלים חדשים
- משמע, הייתם צריכים לממן רק כ-100,000 מההון העצמי שלכם.
הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים - בעיות כלכליות
לכל אדם במדינת ישראל יש דירוג אשראי – ציון ה-BDI האישי שלו. הציון הזה נקבע בסופו של דבר לפי ההתנהלות הפיננסית של אותו הלקוח. הציון יורד בגלל שיקים שחוזרים, חשבונות מוגבלחם, הוראות קבע שחזרו, תהליכי הוצל"פ, תהליכי פש"ר. ככל שהציון הוא יותר נמוך, כך הולכים ופוחתים הסיכויים שלכם לקבלת הלוואה דרך הבנק. במקרים של הוצאה לפועל, פשיטות רגל, חשבון מוגבל, הניסיון שלעצמו כנראה יהיה בזבוז של אנרגיה מיותרת. במקרים כאלו הפתרון היחידי כנראה יהיה לפנות ולבקש הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים. גופים חוץ בנקאיים מציאים פתרונות פיננסים אשר מיועדים ללקוחות אשר סורבו להלוואה דרך הבנק ויש בבעלותם נכס מגורים.
שאלת השאלות! מה ריבית?
לשאלה הזאת אין תשובה מוגדרת. בסופו של דבר חישוב הריביות בהלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס מגורים, נקבעת לפי הפרופיל הפיננסי של הלקוח, ממש כמו דרך הבנקים המוסדיים. בסופו של דבר אותם הגופים רוצים להגן על עצמם מבחינה כלכלית כמה שיותר, ולכן הם ייתנו ריביות גבוהות יותר ללקוחות בעלי פוטנציאל סיכון גבוה. כמובן שזה עובד גם להיפך, ככל שהלקוח מתנהל בצורה תקינה, והגוף לא צופה שיהיו לו בעיות לשלם את ההלוואה עצמה, הוא יקבל ריביות טובות ואטרקטיביות יותר. מומלץ תמיד לדעת היכן אתם עומדים מבחינה פיננסית, שתדעו מה אתם אמורים לקבל. אפשר לעשות זאת באמצעות דו"ח נתוני האשראי האישי שלכם.
בדקו כדאיות כלכלית להלוואה חוץ בנקאית
נכון שגופים חוץ בנקאיים הם יותר גמישים מאשר הבנק, ולכן הם מציעים מוצרים פיננסים שנשמעים יותר מפתים. חשוב להגיד שביצוע של הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס, זוהי הזדמנות נפלאה למנף את החיים הכלכליים שלכם. אך מנגד, חשוב מאוד שתדעו מה ההשלכות של ההלוואה על חייכם. חקרו את הנושא לעומק ובדקו את הכדאיות הפיננסית של ההסכם עצמו, ואל תחששו להתייעץ עם איש מקצוע מעולם המימון החוץ בנקאי.
~ מוזמנים לעשות זאת בקלות על ידי לחיצה כאן ~
שיהיה המון בהצלחה!
