משכנתא למוגבלים
מעוניינים לקחת משכנתא לצורך רכישת נכס אבל מוגבלים על ידי הבנק שלכם? תשמחו לגלות שגם אם קיבלתם סירוב ללקיחת משכנתא מהבנק שלכם או כל בנק אחר, תוכלו בכל זאת לקבל משכנתא. משכנתא למוגבלים בחשבון הבנק שלהם מתאפשרת על ידי גופים חוץ בנקאיים כגון חברות ביטוח, חברות אשראי וגופים פרטיים. לפניכם המידע הרלוונטי בנושא לקיחת משכנתא למוגבלים, מי אלו אותם הגופים, פחות או יותר מה הריביות, וכמובן איך יודעים אם אתם נכללים בקטגוריה הזאת. שתהיה קריאה מהנה!
מספר דברים שחשוב לדעת בנושא לקיחת משכנתא למוגבלים:
אם הבנק שלכם או בנק אחר סירב לכם זה בדיוק המן לפנות לגוף חוץ בנקאי (ללא תלות הבנק אליו אתם שייכים ובו מתנהל חשבון העובר ושב שלכם). לרוב התהליך יהיה קצר יותר עם פחות בירוקרטיה מאשר לקיחת משכנתא בבנק אך חשוב שתזכרו שמשכנתא זו הלוואה והלוואה צריך להחזיר ולעמוד בתנאים שלה לא משנה מהיכן לקחת אותה. מומלץ לבדוק את האפשרויות הקיימות בפניכם לשיפור המצב הכלכלי ולשיפור הדירוג שלכם בבנק במקביל לתהליך לקיחת משכנתא מגוף שאינו בנק. ככל שהתנאים הפיננסיים שלכם יהיו טובים יותר כך גם תנאי המשכנתא יהיו טובים יותר.
לפני שאתם קופצים לחתום עם הדוף החוץ בנקאי הראשון שמציע לכם לקיחת משכנתא למוגבלים בחשבון הבנק- בדקו והשוו בין הגופים השונים וודאו שאתם בוחרים לקחת את המשכנתא עם גוף מוכר חוקי ואמין.
בואו שניה נעצור ונבין מה זה בדיוק גוף חוץ בנקאי
לפני שאתם לוקחים משכנתא למוגבלים מגוף חוץ בנקאי ונלחצים רק מהשם עצמו, אנחנו רוצים להרגיע אותכם. גופים חוץ בנקאיים הם למעשה כל גוף אשר מאושר על ידי משרד האוצר והגורמים הרלוונטיים ונותנים את המוצר שנקרא משכנתא. בין השחקנים המובילים בשוק אתם יכולים למצוא כיום את חברות הביטוח השונות, קרנות חוץ בנקאיות, קרנות מימון שונות. לפני שאתם לוקחים את ההלוואה מגופים שהם פחות מוכרים, בבקשה תוודאו במאה אחוז שהם אכן כשירים למתן הלוואות ואכן שיש להם את האסמכתאות אשר מוכיחות זאת.
איך יודעים שאתם נכללים בקטגוריה של משכנתא למוגבלים?
בגדול אם המצב ההיסטוריה הכלכלית שלכם איננה חיובית, סביר מאוד להניח שדירוג האשראי שלכם נמוך, או אולי הוא אפילו השתפר, אך הבנקים עדיין רואים את זה ככתם שנשאר לאורך תקופה ארוכה. ישנם כמה מקרים שבוודאות יפגעו בהיסטורית האשראי שלכם ומכאן תצטרכו לבקש משכנתא למוגבלים:
- חזרה של שיקים והוראות קבע
- חשבונות בנק מוגבלים
- הליכי הוצאה לפועל
- הליכי פש"ר
- ריבוי הלוואות
- ועוד
מה הריביות של משכנתא למוגבלים?
האמת היא קצת עצובה, אך זאת היא המציאות. ככל שהמצב הכלכלי שלכם וההיסטוריה הכלכלית שלכם היא פחות תקינה, כך הריביות שתקבלו במשכנתא למוגבלים יהיו גבוהות יותר. כמובן שזה עובד גם בדרך ההפוכה. אנחנו יודעים שאחד החלומות הישראלים הגדולים ביותר הוא אותם ארבע הקירות, אך צריך לבדוק שהחלום הזה לא יהפוך לסיוט עם החזרי משכנתא מאוד גבוהים שלא באמת אפשר לעמוד בהם. לכן, כאשר ששואלים מה הריביות, אין לכך תשובה חד משמעית, חוץ מכך שאלו לא ריביות של בנק שכנראה יהיו יותר גבוהות ממה שהבנק מציע ללקוחות יותר מסודרים מבחינה פיננסית.
משכנתא למוגבלים מבחינה רגולטיבית
ישנם גם הרבה מאוד אנשים אשר רוצים להגדיל את המשכנתא שלהם, אך הם לא יכולים לעשות זאת מבחינה רגולטיבית, ולכן הם גם נכללים בקטגוריה של משכנתא למוגבלים. בואו ניקח את הדוגמה הקלאסית של אדם אשר יש לו משכנתא, והוא רוצה להגדיל אותה לכל מטרה, אך הוא עבר את אחוזי המימון. בנק ישראל מאשר לבנקים לתת ללקוחותיו משכנתא לכל מטרה כעד 50% משווי הנכס הקיים. לכן אם אותו לקוח רוצה יותר, הוא נחשב כמסורב על ידי הבנק:
- לאותו אדם יש נכס בשווי של 1,000,000 שקלים חדשים
- לאותו אדם יש משכנתא של 400,000 שקלים חדשים
- אותו אדם רוצה להגדיל את המשכנתא ב-200,000 שקלים חדשים
- הבנק לא יאשר יותר מ-100,000 שקלים חדשים, מה שמאלץ אותו לפנות לגוף חוץ בנקאי לקבלת משכנתא למוגבלים.
האם הריביות במשכנתא למוגבלים מבחינה רגולטיבית גם גבוהה?
כמו שכבר דיברנו מקודם, הריבית בסופו של דבר נקבעת על פי הסטטוס הכלכלי של הלקוח. רוב הסיכויים שאם אתם מוגבלים מבחינה רגולטיבית, ואתם רוצים לקחת משכנתא למוגבלים עקב המצב הזה, כנראה שהמצב הכלכלי שלכם הוא תקין, ולכן הריביות יהיו בהתאם. כיום, הריביות של גופים חוץ בנקאיים נותנות תחרות מאוד יפה לבנקים, לכן זה מוצר פיננסי שמאוד שווה לכם לבדוק על מנת לקחת מינוף נכון שבסופו של דבר יועיל לכם מבחינה כלכלית.
משכנתא למוגבלים - זה בהחלט אפשרי
אם אתם לא יכולים לקבל את המשכנתא דרך הבנק או בגלל שחשבון הבנק שלכם מוגבל מכל סיבה אחרת אז אתם יכולים כאמור לקבל משכנתא מגופים אחרים שאינם כגופים בנקאיים. הגשת בקשה ללקיחת משכנתא שלא דרך הבנק שלכם יכולה להעשות דרך חברות הביטוח השונות או חברות האשראי וגם כאן ממש כמו לקיחת משכנתא מגוף בנקאי – אינכם חייבים להיות בעלי כרטיס אשראי בחברה או מבוטחים בחברה. חברות אלה הינן חברות חוץ בנקאיות המספקות הלוואות לצרכים שונים למוגבלים בחשבון הבנק שלהם ובין השאר מאפשרים גם לקיחת משכנתא למוגבלים בלקיחת משכנתא מהבנק.
שוב - תוודאו את האמינות של אותה החברה
בנוסף לחברות אלה קיימים היום גופים חוץ בנקאיים פרטיים שמאפשרים לקיחת משכנתא למוגבלים בלקיחת משכנתא מהבנק. וודאו שמדובר בגוף חוקי ולגיטימי בעל אישור לספק הלוואות כגון משכנתאות. לכל אחד מהגופים האלה תנאי סף שונים ודרישות אחרות ומומלץ לבצע השוואה בין הגופים השונים טרם בחירת הגוף בו תחתמו לצורך לקיחת המשכנתא.
לא משנה היכן תבחרו בסופו של דבר לקחת את המשכנתא שלכם והיכן יאשרו לכם זכרו שמדובר בהלוואה שיש להחזיר ולכן אל תמהרו להתחייב להלוואה שלא תעמדו בה ובמקביל הקדישו זמן ומאמצים לשיפור התנאים הפיננסיים שלכם ולהתנהלות כלכלית נכונה ונבונה.
כמו שכבר הבנתם - זה דורש איש מקצוע
כמו שכבר הבנתם, אם אתם זקוקים למשכנתא למוגבלים, אתם צריכים לשחות בחומר בלי מצופים. זוהי עבודת שטח מאוד קשה, וכמובן אתם צריכים לדעת במדויק מה הריביות שתקבלו, איך אתם הולכים לשלם את ההלוואה, ובכלל האם זה משתלם לכם לקחת אותה. אולי בכלל שווה לכם לחכות. זוהי החלטה שמאוד קשה לקחת לבד, לכן תמיד מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע ניטרלי שלא מעוניין רק למכור לכם מוצר שמכניס לו הרבה מאוד כסף, אלה חושב אך ורק על האינטרסים הכלכליים שלכם. צוות היועצים שלנו ישמח לעזור ולסייע לכם בנושא הזה.
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא חדשה למוגבלים – לחצו כאן
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא לכל מטרה למוגבלים – לחצו כאן
אנחנו נשמח לסייע ולעזור לכם בכל זמן!
שיהיה המון בהצלחה!
