מהי הלוואה כנגד נכס?
חלק גדול מהאנשים במדינת ישראל אשר זקוקים להלוואה גדולה, אינם מודעים לכלי הפיננסי המדהים הזה אשר נקרא הלוואה כנגד נכס, למעשה- הלוואה לבעלי נכס.
הלוואות כנגד נכס למעשה ניתנת לבעלי נכס מגורים, ובמילים אחרות, הלוואה כנגד נכס לבעלי נכס אחד או יותר, זוהי הגדלה של המשכנתא לכל דבר ועניין לכל מטרה.
היתרונות הבולטים של הלוואה כנגד נכס הם שאפשר לקחת סכום גבוה וכמובן לפרוס את זה להרבה שנים כמו משכנתא רגילה ולהנות מהחזרים נמוכים יותר.
חשוב להכיר שהריביות יהיו גבוהות יותר ממשכנתא לדיור. כמו כן שהבנק הוא לא הגורם היחידי כיום אשר מממן סוגי הלוואות כאלו, ושישנם אחוזי מימון מסוימים אשר משתנים ממקום למקום כמו שנבין בהמשך המאמר. קריאה מהנה!
מי נותן הלוואה כנגד נכס?
כיום, כאשר שוק המשכנתאות רק הולך וצובר תאוצה משנה לשנה, ישנם הרבה מאוד גורמים אשר הבינו את הפוטנציאל הכלכלי בשוק הזה וכמובן נכנסו לשוק אשר הפך ל- הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס.
אותם הגורמים האלה נקראים גופים חוץ בנקאיים.
רבים מן האנשים נוטים לחשוב שזה שוק אפור, אך גופים חוץ בנקאיים הם למעשה חברות ביטוח, קרנות הון סיכון, קרנות של הלוואות P2P, ולמעשה גופים המבוקרים על ידי משרד האוצר והגורמים הרלוונטיים המפקחים על השוק.
אותם הגופים החוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות של בנק ישראל מאשר הבנקים, מה שבסופו של דבר מאפשר להם לתת פתרונות יצירתיים, הלוואה לבעלי נכס לדוגמא, יותר וגמישים יותר לסיטואציות שונות של הלקוחות כמו שנבין בהמשך.
אחוזי מימון של הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס מהבנקים
כמו שכבר דיברנו מקודם, הבנקים במדינת ישראל כפופים בסופו של דבר לרגולציות אשר יורדות עליהן מלעלה מבנק ישראל.
בפועל זה אומר שגם אם, אתם, רוצים הלוואה לבעלי נכס וגם במידה והבנקאי ממש ירצה לעזור לכם, הוא לא יוכל אם זה מתנגש עם הרגולציה.
כאשר אתם פונים לבנק לבקשה של הלוואה כנגד נכס, הבנק יוכל לאשר לכם רק עד 50% משווי הנכס, כמובן לאחר ניקוי של המשכנתא שלכם במידה ויש לכם אחת כזאת.
בואו נבין את זה מבחינת מספרים:
- נניח ויש לכם נכס מגורים בשווי של 2,000,000 שקלים חדשים
- יש לכם משכנתא של 500,000 שקלים על אותו נכס המגורים
- הבנק יסכים לאשר לכם רק עד כעוד 500,000 שקלים בהלוואה.
חשוב מאוד שתכירו, שאם ברצונכם לקחת את ההלוואה, תצטרכו להציג לבנק הכנסות מתאימות אשר מראות שיש לכם יחס החזר מתאים, ממש כמו במשכנתא רגילה.
אחוזי מימון של הלוואות כנגד נכס מגופים חוץ בנקאים
כמו שכבר הבנתם, גופים חוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות של בנק ישראל, מה שמאפשר הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס.
דבר זה מתבטא בעיקר באחוזי המימון שהם נותנים לבעלי נכס מגורים שבאים לבקש מהם הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס מגורים.
ישנם גופים חוץ בנקאיים אשר יסכימו לממן לכם:
- 60% משווי הנכס
- 70% משווי הנכס
- 80% משווי הנכס
- ואפילו 90% משווי הנכס
כל גוף מעדיף לעבוד עם סוג אחר של לקוחות, וכל גוף יסכים לממן סכומים אחרים, לטובת הלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס, זאת, לפי הפרופיל הפיננסי של הלקוח ולפי אחוזי המימון שהם מסכימים לעבוד איתם.
אך תצננו את ההתלהבות, כי גם כאן תצטרכו להציג יחס החזר אשר יאפשר לכם לקחת הלוואה במימון כל כך גבוה.
נפרק גם את זה למספרים
כאשר אתם ניגשים לגוף חוץ בנקאי, שעוסק בהלוואות חוץ בנקאיות כנגד נכס,וניגשים לבקשה של הלוואה כנגד נכס, אחוזי המימון של העסקה שלכם (כמובן אם היחס החזר שלכם תואם) יעבוד על פי המספרים הבאים:
- יש לכם נכס מגורים בבעלותכם בשווי של 1,000,000 שקלים
- במקרה הזה, אין לכם משכנתא
- ישנם גופים חוץ בנקאיים שאפילו יסכימו לממן לכם עד כ-850,000 – 900,000 שקלים חדשים.
הריביות של הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס מגורים
חשוב כבר לציין מראש שאם אתם רוצים לבקש הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס, הריביות לא יהיו זהות כמו משכנתא רגילה למגורים.
בכללי הן תמיד יהיו יקרות יותר ב-2% עד 5%. כאשר אתם פונים לגוף חוץ בנקאי אל תהיו כל כך בטוחים שהריביות שתקבלו יהיו גבוהות יותר מאשר של הבנק, במקרים מסוימים אולי אתם אפילו תופתעו.
הקריטריון העיקרי אשר משפיע על ריביות ההלוואה הן הפרופיל הפיננסי של הלקוח.
למעשה, ככל שהלקוח יהיה תקין יותר מבחינה פיננסית, כך הריביות שהוא יקבל יהיו אטרקטיביות יותר. וכמובן שזה עובד גם להיפך, ככל שהלקוח יהיה בעייתי יותר מבחינה פיננסית, כך הריביות שהוא יקבל יהיו גבוהות יותר.
עשו שיעורי בית או התייעצו עם איש מקצוע
כמו שכבר הבנתם מהמאמר, הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס היא כלי פיננסי מאוד מדהים ואטרקטיבי אשר יכול לשפר את חייכם משמעותית.
אך יחד עם זאת, זוהי הלוואת משכנתא לכל דבר ועניין שיש לשקול בכובד ראש.
לפני שאתם עושים את המהלך, תלמדו את הנושא לעומק או לחילופין תתייעצו עם איש מקצוע מתחום המשכנתאות אשר ימפה את האפשרויות עבורכם, יפנה לגופים בשם שלכם, ישיג לכם ריביות יותר אטרקטיביות וכמובן יכין לכם תוכנית מדויקת עבור ההלוואה וההחזר החודשי שלה.
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע, אתם מוזמנים ללחוץ כאן.
שיהיה הרבה בהצלחה!
