איחוד הלוואות איך עושים את זה
מי לא שם ששוק ההלוואות התפתח בשנים האחרונות על סטרואידים. כיום, ישנם אין ספור גופים שמציאים לנו לקחת הלוואות במהירות ובסכומים מאוד גבוהים. בין אם אנחנו מדברים על חברות האשראי השונות, קרנות הון סיכון, חברות ביטוח ואפילו כמה מרשתות המזון המובילות. עקב הנגישות הרבה והקלות בה ניתן לקחת הלוואות, הרבה מאוד אנשים נכנסים לסחרור כלכלי, ומגיעים להחזר חודשי מאוד גבוה על סה"כ ההלוואות שבבעלותם. ישנו טריק ישן/חדש שמרכז את כל ההלוואות לאחת ובכך ההחזר החודשי יורד משמעותית. במאמר הקרוב אנחנו נעסוק בשאלה של איחוד הלוואות איך עושים את זה במקצועיות.
בקצרה על איחוד הלוואות איך עושים את זה
אז איחוד הלוואות איך עושים את זה באמצעות הלוואה מכל גוף כזה או אחר, זה למעשה תהליך של מרכוז על ההלוואות לתוך הלוואה אחת. אנשים למעשה עושים זאת על מנת לשלם בכל חודש סכום אחיד לגוף אחד, וכמובן לקצץ את ההחזר החודשי משמעותית. איחוד הלוואות איך עושים את זה בפועל? לדוגמה:
- נניח שיש לכם מספר הלוואות של 20,000 שקלים + 30,000 שקלים + 40,000 שקלים + התחייבויות של 10,000 שקלים בכרטיסי האשראי (זוהי הלוואה לכל דבר ועניין)
- סה"כ ההתחייבויות שלכם במקרה הזה עומד על 100,000 שקלים
- סביר מאוד להניח שההחזר החודשי על הסכום הזה הוא מעל ל-7,000 שקלים בחודש
- אתם תהיו צריכים להשיג הלוואה של 100,000 שקלים בפריסה של לפחות 6 שנים ולסגור את שאר ההלוואות ובכך לצמצם את ההחזר החודשי בעשרות אחוזים.
איחוד הלוואות איך עושים את זה באמצעות חברת אשראי/בנק
נכון הכותרת של הפסקה היא קצת אבסורדית, הרי רוב האנשים נכנסים לסחרור של הלוואות והחזרים גבוהים בגלל חברות האשראי הקלות בה הם מציעים ובעיקר נותנים הלוואות. אך שתדעו איחוד הלוואות איך עושים את זה עם חברת אשראי/בנק זה מאוד פשוט, רק צריך תוכנית כלכלית ברורה ומוכנה. למעשה, חברות האשראי והבנקים יציעו לרוב הטבות למצטרפים חדשים על מנת להעביר את הכספים שלהם אליהם או להצטרפות לשירות חדש כלשהו. במקרים כאלו, הם יציעו הלוואות אטרקטיביות, ויכול להיות שתשיגו פריסה להרבה שנים. כל מה שעליכם לעשות זה לקחת את ההלוואה לטובת סגירה של שאר ההלוואות. ובכך לקצץ את ההחזר החודשי של כלל ההלוואות.
איחוד הלוואות איך עושים את זה באמצעות נכס מגורים
איחוד הלוואות איך עושים את זה עם נכס מגורים אשר בבעלותכם – אחת השיטות הפופולריות היום היא לאחד את כל ההלוואות לתוך המשכנתא. מה זה אומר בפועל? כיום ישנה אופציה להגדיל את המשכנתא הקיימת שלכם על מנת לסגור את כל ההלוואות, ולמעשה להגדיל את ההחזר החודשי. השיטה הזאת עוזרת לקצץ את ההחזר החודשי משמעותית מכיוון שאפשר לפרוס את המשכנתא עד ל30 ואפילו 40 שנה. זה כמובן תלוי בגוף המממן, וכמובן גם בגיל הלקוח. כיום, ישנם שני גופים מרכזיים שאתם יכולים לפנות אליהם לקבלת ההלוואה הזאת, בנקים וגופים חוץ בנקאיים כמו חברות ביטוח וקרנות הון סיכון.
איחוד הלוואות איך עושים את זה עם נכס מגורים דרך הבנק?
כל בנק במדינת ישראל כפוף בסופו של דבר לרגולציות של בנק ישראל. החוקים של בנק ישראל אומרים שניתן להגדיל את המשכנתא (נכון ל-2022) עד ל-50% משווי הנכס הקיים לטובת סגירת חובות. זה למעשה אומר שאיחוד הלוואות איך עושים את זה עם הבנק עובד ככה:
- נגיד ויש נכס מגורים בשווי של 1,000,000 שקלים חדשים
- יש לכם משכנתא של 300,000 שקלים חדשים
- הבנק יסכים לתת לכם כ-200,000 שקלים חדשים לטובת איחוד הלוואות
חשוב לציין, שהבנק ירצה לראות אסמכתאות אשר מאשרות שהכסף שברצונכם לקחת אכן הולך לטובת איחוד כל ההלוואות האחרות שיש לכם.
איחוד הלוואות איך עושים את זה עם נכס מגורים דרך גופים חוץ בנקאים?
כיום, ישנם הרבה מאוד גופים חוץ בנקאיים שנכנסו לתחום המשכנתאות והן מהוות אלטרנטיבה לא פחות טובה לבנקים. גופים חוץ בנקאיים פחות כפופים לרגולציות של בנק ישראל ולכן הם מציעות אחוזי מימון גבוהים יותר מהבנקים. ישנם גופים חוץ בנקאיים שאף יסכימו להגדיל את המשכנתא לעד 90% משווי הנכס. איחוד הלוואות איך עושים את זה דרך גוף חוץ בנקאי ואיך זה נראה בפועל?
- נגיד ויש בבעלותכם נכס מגורים בשווי של 1,000,000 שקלים חדשים
- יש לכם משכנתא של 300,000 שקלים חדשים
- ישנם אפילו גופים חוץ בנקאיים שיסכימו לממן לכם כעד 600,000 שקלים חדשים לטובת איחוד הלוואות.
מה הריביות?
כאשר רוצים לדעת איחוד הלוואות איך עושים את זה, חשוב לדעת כמובן מה הריביות של ההלוואה. בסופו של דבר חשוב להבין הריביות נקבעות לפי הפרופיל הפיננסי של הלקוח. ככל שהלקוח הוא יותר בעייתי מבחינה פיננסית, כך הריביות יהיו גבוהות יותר. נקודת האור היא שזה עובד גם הפוך, אם הלקוח הוא תקין מבחינה פיננסית, ההכנסות שלו גבוהות וכ'ו, כך הריביות שהוא יקבל גם מהבנק וגם מהגופים החוץ בנקאיים יהיו הרבה יותר אטרקטיביות.
קיבלתם את ההלוואה! תפתרו את הבעיה מהשורש!
לאחר שהבנתם את הנושא של איחוד הלוואות איך עושים את זה, קיבלתם את ההלוואה, איחדתם את כל ההלוואות שלכם למקום אחד, תדאגו לא להיכנס למצב הזה שוב. אתם יכולים לדמיין שקיבלתם גלגל הצלה יחיד, ומכאן כל מה שניתן לעשות זה להתנהל בצורה פיננסית בצורה תקינה, להבין למה נכנסתם למצב הזה מלכתחילה, וכמובן לדאוג לא לחזור שוב על אותן הטעויות שלכם. איחוד הלוואות זה אחד הכלים הפיננסיים היותר אטרקטיביים ומוצלחים שנוצרו כאן בשנים האחרונות, ולכן כדאי לנצל את זה על הצד הטוב ביותר.
לא יודעים כיצד לעשות זאת? תעזרו באיש מקצוע
כמו שכבר ציינו, יש לפתור את הבעיה שלכם מן השורש. אם אתם לא יודעים איך לעשות את זה כמו שצריך, עמודות בפניכם שתי אופציות:
- האופציה הראשונה היא ללמוד את התחום לעומק, לבצע מכרז בין כל הבנקים, לדעת בדיוק היכן אתם עומדים, לבנות תוכנית פיננסית מדויקת שתציג לכם שלב שלב כיצד אתם הולכים להחזיר את ההלוואה וכמובן לאחד את כל ההלוואות לתוך המשכנתא.
- אופציה שניה היא להתייעץ עם איש מקצוע מהתחום הפיננסי שיעשה זאת עבורכם במקצועיות רבה ולחסוך לעצמכם הרבה מאוד זמן, כאבי ראש ומאמץ. והכי חשוב, לחסוך לעצמכם הרבה טעויות כלכליות שיכולות לעלות לכם הרבה מאוד כסף.
אתם מוזמנים ללחוץ כאן על מנת להתייעץ עם איש מקצוע מהתחום. שיהיה המון בהצלחה!
