הלוואה כנגד נכס לטובת מינוף נכס המגורים
בשנתיים האחרונות מדינת ישראל וכל העולם חוו טלטלה כלכלית קשה במיוחד עקב משבר הקורונה. הממשלה בישראל הבינה מהר מאוד שהיא צריכה להושיט יד לאזרחים בדרכים יצירתיות על מנת לאפשר להם שגרת חיים כלכלית תקינה בזמן הקשה הנ"ל. עקב המצב החדש, משרד האוצר יצא ברפורמה חדשה המאפשרת הלוואה כנגד נכס לטובת מינוף נכס מגורים בתמורה ל-70% מנכס המגורים שלהם לכל מטרה.
מה החוק היבש היה לפני הרפורמה?
עד לפני הרפורמה המהפכנית לבעלי נכס מגורים הייתה את האפשרות למנף את הנכס שלהם להלוואה לכל מטרה עד 50% משווי הנכס. לדוגמה:
- נגיד שליוסי יש נכס באזור דרום הארץ בשווי של מיליון ש"ח.
- ליוסי יש משכנתא של 300 אלף שקלים.
- הבנקים אישרו ליוסי לקחת עוד הלוואה כנגד הנכס של עד 500 אלף שקלים (עוד 200 אלף)
- בתקופת הקורונה ליוסי הייתה את האופציה למנף עד 700 אלף שקלים (עוד 400 אלף)
נפתחה דלת להלוואה כנגד נכס לטובת מינוף אגרסיבי!
כמובן שבזמן הקורונה היו אנשים שהרפורמה החדשה והמהפכנית הזאת הייתה כמו חבל עצלה, אך מנגד היו גם לא מעט ישראלים שהחליטו לנצל את הרפורמה הזאת על מנת להגדיל את ההון העצמי שלהם ולקנות בעזרת הנכס שלהם עוד נכס מגורים על חשבון הקיים.
איך הלוואה כנגד נכס לטובת מינוף עובד בפועל?
בנק ישראל מאפשר לבעלי נכס מגורים לקחת הלוואה כנגד הנכס (כמובן עד לאחוזי המינוף האפשריים) לצורך קניית נכס חדש. למעשה הכסף שמקבלים כנגד הנכס, נחשב כהון פרטי לנכס חדש. ובמידה וההון העצמי לא מספיק, אפשר לקחת עוד משכנתא מהבנק. מה זה אומר בפועל? שהרבה ישראלים קנו הרבה מאוד נדל"ן מכסף שהוא לא בכלל שלהם, נטו כסף מהבנקים, ובכך הם הגדילו את ההון העצמי שלהם.
מול מי כדאי לבדוק?
דבר ראשון אתם צריכים להבין מהו דירוג האשראי שלכם. אפשר לעשות זאת בקלות על ידי אפליקציות חינמיות שניתן להוריד אותן בקלות ובמהירות. לאחר מכן אתם יכולים להגיש בקשה בעצמכם למחיקה ותיקון של דירוג האשראי. אנחנו אישית לא נמליץ לכם לעשות זאת לבד ללא עזרה של איש מקצוע מכמה סיבות:
- אתם לא דוברים את השפה הכלכלית כמו שצריך
- אתם לא מודעים לכל החוקים והרפורמות
- אתם הולכים להתנהל מול מערכת מאוד קרה
- לא תהיה לכם את האופציה לנהל משא ומתן כמו שצריך
מה הסיכונים?
נכון שעל פניו זה נשמע כמו חלום ורוד, אך חשוב להבין שמהלכים כלכליים כאלה חייבים להיות מגובים בתוכנית כלכלית מסודרת על מנת לא להיכנס לבור כלכלי שיהיה מאוד קשה לצאת ממנו. רוב האנשים קונים עוד דירה כנגד הנכס ומשכירים אותה ובכך הם למעשה לא משלמים את המשכנתא, אדם אחר משלם לו אותה עבורם. אך מה עם הדירה לא מושכרת? מה עם הדירה ישנה והיא זקוקה לשיפוץ כל כמה זמן? ועוד שאלות שעליהן צריכה להיות תוכנית מסודרת עם פתרונות ותקציב מסודר.
מה נכון היום לשנת 2022?
כיום בשנת 2022 בנק ישראל הוריד את הרפורמה הנותנת לאנשים את האופציה למנף עד 70% מנכס המגורים שלהם. הממשלה הבינה שהרפורמה הזאת ניפחה עוד יותר את שוק הנדל"ן והיא מנסה כיום לצנן אותה כמה שאפשר. אך אנחנו גרים במדינה שכולם בה ישראלים, זה נראה שנפתחה דלת שיהיה קשה מאוד לסגור אותה. כיום, ישנם עוד הרבה מאוד גופים כלכליים שונים שימחו לתת לכם הלוואה כנגד הנכס עד אפילו 80% משווי הנכס. גופים כמו חברות ביטוח, קרנות הון סיכון ועוד גופים שמאושרים על ידי משרד האוצר. והריביות? אתם תופתעו לגלות שאם הפרופיל הכלכלי שלכם הוא חיובי, יש סיכוי לא רע בכלל שתקבלו ריביות לא פחות טובות מהבנק.
שווה בדיקה!
