שני שליש פריים על המשכנתא
בשנה האחרונה, עולם המשכנתאות חווה רעידת אדמה כלכלית עם הכרזתו של בנק ישראל להוריד את מגבלת הפריים ולאפשר לאזרחים לקחת שני שליש פריים על המשכנתא. האם זה עשה טוב לנוטלי המשכנתא? האם יש כאלו שמנצלים את ההטבה לצרכים אישיים? והאם בכלל הבנקים הם אלו שמרוויחים מכך? יצאנו לבדוק ולחקור.
אז מה בעצם קרה?
בנק ישראל הבין את המצוקה הכלכלית שחוו אזרחי ישראל עקב משבר הקורונה וניסה לחשוב על דרכים יצירתיות על מנת להשאיר יותר כסף בכל משק בית ישראלי. לכן הוא הטיל כיום בהיר אחד פצצה כלכלית ונתן אופציה לנוטלי המשכנתאות לקחת משכנתא חדשה או למחזר משכנתא חדשה בשני שליש פריים על המשכנתא. כידוע פריים הוא הריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל והיא גם הריבית הזולה ביותר משאר המסלולים שקיימים במשכנתא. על היתרונות והחסרונות של מסלול הפריים נדבר במאמר אחר.
מה היה לפני השינוי?
לפני השינוי, לנוטלי המשכנתאות הייתה אפשרות לקחת את המשכנתא עם רכיב הפריים בצורה מצומצמת יחסית שמגיע גג עד שליש מהמסלול. וזאת על מנת שהמשכנתא תהיה בצורה מאוזנת לשני הצדדים, גם לנוטל המשכנתאות וגם לבנקים. על ידי כך תמהיל המשכנתא נשאר מאוזן יחסית לעליות וירידות של ריביות.
הסערה של לאחר השינוי
מיותר לציין שהסערה סביב השינוי המשמעותי הזה חוללה סערה גדולה בקרב כל נוטלי המשכנתאות ואנשים שרוצים לקחת משכנתא חדשה, הם באמת חשבו שהם הולכים לחסוך הרבה מאוד כסף סביב השינוי הזה. צריך להבין דבר אחד מאוד משמעותי, ברגע שלוקחים הללואה בשני שליש פריים על המשכנתא זה למעשה אומר שתאורתית התשלום החודשי עבור המשכנתא אמור להצטמצם בצורה דרסטית, וכנגזרת מכך גם לטווח הרחוק החיסכון אמור להיות משמעותי ביותר.
חשבתם שהבנקים פראיירים?
ברוב המקרים שבנק ישראל או משרד האוצר מוריד הוראה חותכת לבנקים שאמורה לקצץ את הרווחים שלהם ולגרום לצרכן להרוויח יותר בסופו של דבר, הם מצליחים למצוא דרך להפוך את הקערה על פיה ולגרום להטבה החדשה להיות פחות ופחות אטרקטיבית. מה הם עשו בסופו של דבר? הם נתנו אכן את האופציה לצרכנים לקחת את ההלוואה בשני שליש פריים על המשכנתא, אך הם העלו את הריבית כך שהחיסכון הוא לא כזה גדול, ובהרבה מאוד מקרים הוא לא כדאי ואפילו מסוכן מאוד. צריך להבין שריבית הפריים היא מאוד תנודתית, לטובה ולרעה. וכאשר יש עלייה של ריבית הפריים, ההחזר החודשי של המשכנתא יכול לעלות בצורה משמעותית ואין דרך באמת לצפות או להיערך לזה מראש.
אז מה עושים?
חשוב להבין שמשכנתא היא לרוב המשפחות במדינת ישראל העסקה הגדולה והחשובה ביותר שהם הולכים לעשות במהלך חייהם. ללכת לבנק לבד בלי עזרה ופשוט לסמוך על הבנק זה כמו ללכת לבית משפט בלי עורך דין. אתם לא מכירים את השפה, אתם לא מכירים את צורת ההתנהלות, וקשה מאוד להבין שהבנק רוצה להגדיל את הרווחים שלו כמה שהוא יכול. אנחנו אישית תמיד נמליץ לכל מי שרוצה לקחת משכנתא חדשה או למחזר משכנתא קיימת או לאחד את ההלוואות לתוך המשכנתא, חשוב מאוד להתייעץ עם איש מקצוע פרטי שחושב קודם כל על האינטרסים הכלכליים של הלקוח ולא של הבנק. אתר מהון להון ישמח מאוד להמליץ לכם על כמה מובחרים. שיהיה בהצלחה!
