קופת גמל מה זה
קופת גמל מה זה למעשה? קופת גמל היא למעשה סוג של תוכנית חיסכון, בה מפקידים בכל חודש סכום כסף קבוע. אך בשונה מתוכנית חיסכון המסתיימת לאחר שנה, שלוש שנים או חמש שנים (הרי היא מיועדת לטווח הקצר), הרי שקופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח הרחוק (לרב לאחר גיל הפרישה). במאמר הקרוב אנחנו נרחיב על נושא לעומק, נבחן בעיקר את היתרונות המשמעותיים שיש למכשיר הפיננסי האטרקטיבי הזה. כמו כן, נביא לכם מספר טיפים מנצחים אשר יעזרו לכם לקבל את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר לכם ולתא המשפחתי שלכם בטווח הזמן הקצר עד לבינוני. שתהיה לכם קריאה מהנה!
קופת גמל מה זה - הבדל בין שכיר לעצמאי
קיים הבדל בין קופת גמל לעובד שכיר לבין קופת גמל לעצמאי. כאשר מדובר בעובד שכיר סכום ההפקדה החודשי לקופה מתחלק בין העובד (6% מהמשכורת החודשית) ובין המעסיק (6.5% מהמשכורת החודשית). אך כאשר מדובר בעובד עצמאי הוא בלבד מפקיד את כל הסכום בכל חודש (עד 16% מסך הכנסתו החודשית). במידה ואתם שכירים, אנחנו נמליץ לכם לבדוק אחת לכמה חודשים שההפקדות אשר מגיעות לכם על פי חוק מהמעסיק שלכם אכן מתבצעות ללא כל תקלות. חשוב להקפיד על כך על מנת לא להגיע למצבים פחות נעימים עם המעסיק שלכם בעתיד.
קופת גמל מה זה - 4 סוגים שונים
עכשיו נבין במדויק קופת גמל מה זה לעומק. את מגון קופות הגמל המוצעות לציבור ניתן לחלק ל- 4 סוגים עיקריים שהם קצת דומים וכמובן שונים מאוד (תיקחו דף ועיפרון):
- קופת גמל לתגמולים / קופת גמל אישית לפיצויים – קופות אלה משמשות את הציבור לחיסכון ולקראת היציאה לפנסיה. קופות אלה מציעות הטבות מס הן בזמן ההפקדה (לעצמאיים בעיקר) וגם בזמן המשיכה (לפורשים).
- קרן השתלמות – זוהי למעשה קופת גמל לטווח הבינוני היות והיא "משתחררת" לאחר 6 שנים והכסף הופך נזיל. כמובן שניתן להשאיר את הכסף בקופה ולא למשוך אותו עד לפרישה לפנסיה ולהמשיך לצבור הטבות
עוד שתי דוגמאות:
- קופת גמל להשקעה – לקופה זו ניתן להפקיד בכל שנה סכום שאינו עולה על סך של 72,000 ש"ח. היתרון של קופה זו טמון בגמישות שלה. מצד אחד ניתן למשוך את הכספים כשרוצים או צריכים (אך משלמים מס על הרווחים), מן הצד השני ניתן למשוך את הכספים לאחר פרישה ולמשוך אותם ללא מס.
- חיסכון לכל ילד – זוהי קופת גמל ייחודית שכן ההפקדה לקופה נעשית על ידי המדינה והמוטבים הם קטינים עד גיל 18. בכל חודש היא מפקידה לכל ילד או ילדה שנמצאו זכאים סך של 51 שקלים. ההורים יכולים להפקיד סכום זהה לקופת הגמל וכך להגדיל את הסכום הנצבר בחיסכון. משיכת הכספים תישא בתשלום מס בגין הרווחים.
קופת גמל מה זה - איך בוחרים את הקופה הנכונה?
כיום ניתן לפתוח קופת גמל בבנק, בחברת השקעות או באחת מחברות הביטוח. המגוון הוא עצום ועל מנת לבחור בקופת הגמל הטובה ביותר לצרכים שלכם חשוב להתייחס ל – 5 קריטיונים עיקריים:
- מי החברה שתנהל את קופת הגמל? מומלץ לבחור בחברה בעלת ותק וניסיון בתחום ההשקעות.
- זמינות המידע – למרות שבכל שנה אתם מחויבים על פי חוק לקבל דיווח בדואר על ביצועי הקופה במהלך השנה, אתם עדיין רוצים שהמידע יהיה זמין עבורכם בכל ימות השנה. חשוב לוודא כי יש לחברה המנהלת את הקופה, מערך זמינות מידע (אתר, צ'ט, אפליקצייה) ומערך שירות לקוחות זמין ואנושי.
עוד טיפים לבחירת קופה מותאמת אישית
- מידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת – לכל קופה יש רמת סיכון אחרת הנמדדת על פי סטיית תקן. חשוב לבחור בקופה המתנהל בהתאם למידת הסיכון שאתם מוכנים לקחת עם הכסף שלכם.
- דמי ניהול – אלו הם כמובן העמלות שאנחנו משלמים לחברה המנהלת את הקופה. מומלץ להשוות בין דמי הניהול השנתיים בין הקופות השונות ולוודא מהי הקופה המתאימה לכם ביותר. לא תמיד דמי הניהול הזולים ביותר, מבטיחים את התשואה הגבוהה ביותר.
- תשואה – בידקו את תשואת הקופה בטווח הקצר ובטווח הארוך לפני שאתם מפקידים את כספיכם. הרי לא תרצו לשים את הכסף בקופה המראה הפסדים לאורך זמן.
קופת גמל מה זה - השתמשו באתרים מובילים
אחת הדרכים הטובות ביותר לקבל מידע פיננסי ועדכני לגביי הביצועים של קופות הגמל השונות היא באמצעות אתרי אינטרנט מובילים מהתחום הפיננסי. ישנם הרבה מאוד אתרים שונים אשר מציגים את התוצאות של כלל החברות בטווח הזמן הקצר, טווח הזמן הבינוני וכמובן טווח הזמן הארוך. צפייה בכל הנתונים הללו מול הפנים שלכם בזמן אמת, יעזור לכם להבין לעומק קופת גמל מה זה אומר והאם זה המהלך הפיננסי הנכון ביותר עבורכם בזמן הנוכחי.
הלכתם לאיבוד בכל המידע? אל תחחשו להתייעץ!
קופת גמל להשקעה היא צעד מבורך לחלוטין. אך לכל אדם יש את סיפור חיוו, היכולות הכלכליות שלו והצרכים האישיים שלו ושל משפחתו. אם אתם לא שוחים בחומר בכל נושא ההשקעה, עדיף שתלמדו אותו לעומק לפני שאתם עושים צעדים כלכליים ברי משמעות, או לחילופים, התייעצו עם איש מקצוע מהתחום הפיננסי אשר יעשה את העבודה בשבילכם.
שיהיה המון בהצלחה!
