4 סוגים של עמלת פירעון מוקדם במשכנתא

עמלת פירעון מוקדם

4 סוגים של עמלת פירעון מוקדם במשכנתא

הרבה מן האנשים שלוקחים משכנתאות, מתעסקים בעיקר במסלולי המשכנתא, ריביות המשכנתא, החזרים וכולי. אחד הדברים החשובים שהם אינם מתעסקים (ואפילו לא מודעים) היא עמלת פירעון המשכנתא. במאמר הקרוב, סיקרנו לכם את כל סוגי עמלות הפירעון שיש, ומה חשוב לדעת ולקחת בחשבון כאשר אתם לוקחים משכנתא מהבנק.

איזה עמלות יש?

במשכנתא הישראלית ישנם 4 סוגי עמלות פירעון מוקדם שונות שחשוב להכיר.

עמלת פירעון מוקדם #1 - עמלה תפעולית

עמלה תפעולית: עמלה קבועה על כל פעולה שתעשו בגובה של 60 שקלים.

עמלת פירעון מוקדם #2 - עמלת אי הודעה מראש

הבנק למעשה רוצה שתודיעו לו מראש לפני שאתם מתכננים להחזיר לו את הכסף. אם תודיעו זאת לבנק בין 10-30 ימים מראש, הוא לא הולך לגבות מכם את העמלה הזאת. אם אתם לא הולכים להודיע לבנק שאתם הולכים להחזיר לו את הכסף, הוא ייגבה מכם עמלה של 0.1% מהסכום שהחלטתם להחזיר.

עמלת פירעון מוקדם #3 - עמלת מדד ממוצע

עמלה זאת תקפה לאותם אנשים שיש להם מסלול צמוד למדד המחירים לצרכן ומחזיר את ההלוואה לפני ה-15 לחודש, הוא יצטרך לשלם עמלה בגובה "מחצית משיעור המדד החודשי". לעומת זאת, אם אותו אדם מתכנן להחזיר את את הסכום לאחר ה-16 לחודש, הוא לא יצטרך לשלם את העמלה הזאת, אבל באותה נשימה הוא יאלץ לשלם את המדד של אותו החודש.

  • טיפ קטן וחשוב – אם אתם צופים שהמדד הולך להיות גבוה בחודש שהו אתם מתכננים להחזיר את המשכנתא, אז מומלץ להחזירה לפני ה-15 לחודש. אבל אם אתם מאריכים שהמדד הולך להיות שלילי או נמוך, כדאי להמתין לאחר ה-16 לחודש.
עמלת פירעון מוקדם

עמלת פירעון מוקדם #4 - עמלת היוון

המשתנה על בסיס העוגן מק"מ נוצר כחלופה מעט יותר יציבה למסלולים בריבית פריים ודומה במאפיינים העיקריים שהם ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן וללא פירעון מוקדם. בשונה מריבית הפריים, התדירות בשינוי מסלול זה היא אחת לשנה, ולא בכל פעם שריבית הבנק מתעדכנת.

על מנת להבין מהי עמלת היוון, אותה העמלה שרוב נוטלי המשכנתאות מפחדים ממנה, נעשה זאת על ידי אילוסטרציה קצרה:

  1. נניח שלקחתם משכנתא ארוכה ל-30 שנים והריבית הממוצעת שקיבלתם היא 5%
  2. לאחר 5 שנים, קיבלתם סכום כסף גדול, או שהחלטתם למכור את הדירה, ואתם מחייגים לבנק שמחים ומודיעים לו שיש לכם את כל הכסף על מנת להחזיר את ההלוואה מיידית.
  3. באותו רגע נתון, הבנק מבצע פעולה מאוד פשוטה. הבנק למעשה מברר מהי הריבית שכיום מקבלים עבור הלוואה ל-25 שנים (אותה התחייבות מקורית שנשארה)
  4. לצורך הדוגמה, בואו נניח שהריבית הממוצעת כיום ומדת על 4%.
  5. לאחר חישוב קצר שהבנק עושה הוא אומר לעצמו: "יש לי התחייבות מצד הלקוח לשלם לי עוד 25 שנים מלאות בריבית של 5% בכל שנה. מנגד הוא רוצה עכשיו להחזיר את הכסף ולי יש את הסכום להלוות ללקוח אחר אך בריבית של 4% לשנה ולא בריבית של 5% בשנה.
  6. עבור אותו סכום הכסף הזה הבנק לוקח את העמלה.
  7. חשוב להבין שעמלת פירעון מוקדם הזאת היא חד כיוונית, ובמקרה שהריביות יעלו, אז יש לכם מן סוג של זיכוי ולכן לא תצרכו לשלם את שאר העמלות שציינו בתחילת המאמר.

עמלת פירעון מוקדם - היוון - אופן החישוב

חישוב העמלה מתבצע כך > הפרש הריביות כפול מספר השנים שנותרו להלוואה כפול הסכום אותו אנחנו חייבים לבנק.

אילו מסלולים חשופים לעמלת היוון?

המסלולים הבאים הם החשופים לעמלת היוון:

  1. מסלולים שהריביות הן קבועות צמודות וקבועות לא צמודות.
  2. במסלולים של ריביות משתנות כל חמש שנים (מלבד תחנות היציאה).
  3. על הלוואת זכאות לא משלמים עמלת היוון.

הנחות עבור עמלת פירעון מוקדם

  1. לקוחות אשר משלמים את המשכנתא שלהם עד 3 שנים, אינם זכאים לכל סוג של הנחה.
  2. לקוחות שמשלמים את המשכנתא שלהם בין 3-5 שנים, זכאים להנחה של 20%.
  3. לקוחות שמשלמים את המשכנתא שלהם מעל ל-5 שנים, זכאים להנחה של עד 30%.

האם חשוב לקחת את העמלות בחשבון

התשובה היא חד משמעית כן, כאשר מחשבים את תמהיל המשכנתא חשוב מאוד גם לשים לב לעמלות הפירעון השונות שאתם מקבלים במסלולים. כמו כן אתם צריכים לתכנן האם אתם באמת מתכננים לקחת את המשכנתא ל-30 שנה ולא לפרוע אותה לאחר זמן מסוים ולפי כך לחשב את כלל המשכנתא. אם אינכם בטוחים על העמלות שלכם הם ריאליות, כנראה שהבנק לא יעשה זאת בשבילכם. תמיד מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי שיעזור לכם להתאים את המשכנתא האולטימטיבית עבור התא המשפחתי שלכם.

רוצים ללמוד עוד סוגי העמלות צפו בסרטון כאן

שתפו אותנו

אולי יעניין אותך לקרוא גם על הנושאים הבאים

בדיקת בי די אי - מה היא בדיקת BDI ומה צריך לדעת? | מהון להון
תיקון אשראי

בדיקת בי די אי

מעוניינים לקחת הלוואה? רוצים להגדיל את מסגרת האשראי שלכם? עוד לפני התנאים והריביות אתם צריכים להכיר את המושג- בדיקת בי די אי. זו הבדיקה הראשונה

קרא עוד »