משכנתא בריבית פריים
כאשר לקוח עם תנאים פיננסיים טובים שנחשב לקוח טוב עבור הבנק מגיש בקשה ללקיחת משכנתא, סביר להניח שהוא יקבל משכנתא בריבית פריים. ברוב המקרים מדובר בארגונים חברות ותאגידים אשר יעמדו בתנאי החזר המשכנתא ולכן נחשבים ללקוחות בטוחים ברמת סיכון נמוכה. עד לשנת 2022 (לפני עליית הריבית), מסלול הפריים היה נחשב מאוד אטרקטיבי מכיוון שהוא היה מאוד נמוך. אך עליית הריבית החדה, גרמה להאטה בתחום המשכנתאות, וכמובן התרחקות מדודה מרכיב הפריים שמושפע ישירות מעליית הריביות של בנק ישראל. במאמר הקרוב נסרוק את הנושא לעומק, וכמובן ניתן כמה טיפים מרכזיים על מנת להשיג משכנתא משתלמת שמותאמת להיום.
לפי מה נקבעת משכנתא בריבית פריים?
בכל חודש אוסף בנק ישראל את נתוני הריביות מכל המסלולים של המשכנתאות שמוצעים על ידי הבנקים השונים ומשקלל אותם. לאחר השקלול הבנק מודיע על הריבית הממוצעת למשכנתא לה מוסיפים 1.5% ומקבלים את ריבית הפריים למשכנתא. בכל פעם שבנק ישראל מעלה את הריבית הממוצעת במשק כך עולה ריבית הפריים בהתאם ותשלומי המשכנתא גדלים. כמובן שכל לקוח מקבל את רכיב הפריים בתוספת של אחוז אחר. האחוז בסופו של דבר נקבע על פי הפרופיל הפיננסי של הלקוח. ככל ההיסטוריה הפיננסית של הלקוח היא טובה יותר, כך הוא יקבל פחות אחוזים. כמובן שגם ההיפך, ככל שהלקוח יותר "בעייתי" מבחינה פיננסית, כך הריביות שיקבל יהיו גבוהות יותר.
משכנתא בריבית פריים מושפעת מכמה גורמים:
בעבר הריבית השתנתה בתדירות גבוהה ולרוב היתה בירידה. בשנים האחרונות ריבית הפריים נשארה יציבה על ממוצע של 1.6% כאשר היא מושפעת אך ורק מגובה הריבית הממוצעת של בנק ישראל. אך על הריבית הממוצעת של בנק ישראל משפיעים כמה גורמים שבסופו של דבר משפיעים גם על ריבית הפריים של המשכנתא.
על פי מה בנק ישראל קובע את ההעלאה?
בנק ישראל נוטה לבצע העלאה של הריבית הממוצעת במשק כאשר הוא מעוניין לחזק את המטבע המקומי הלא הוא השקל החדש מול המטבע הזר. בנוסף, ישנה התייחסות לגובה הריביות שנקבעות במדינות אחרות בעולם, במיוחד בארצות הברית טרם החלטה על גובה הריבית הממוצעת במשק הישראלי. גורם נוסף הוא מצב של אינפלציה ועלייה ביוקר המחייה. במצב כזה בנק ישראל מעלה את גובה הריבית הממוצעת במשק על מנת להשפיע על הביקוש ולהביא לירידה במחירים וכמובן זה משפיע ישירות על משכנתא בריבית פריים.
משכנתא בריבית פריים - משכנתא משתלמת ביותר?
ככל שהריבית הממוצעת במשק תהיה גבוהה יותר כך ריבית הפריים של המשכנתא תהייה גבוהה יותר מה שאומר שתאלצו להחזיר החזרים חודשיים גבוהים יותר. אבל זה גם עובד בצורה ההפוכה – ככל שהריבית הממוצעת במשק נמוכה יותר כך ריבית הפריים של המשכנתא תהיה נמוכה יותר מה שאומר שהתשלומים החודשיים יקטנו בהתאם. כמובן שמי שעוקב אחרי החדשות, המצב במשק בעולם, ומצב המשק בישראל, מודע לכך שהריבית נמצאת עכשיו גבוה בשמיים, מה שהופך את משכנתא בריבית פריים לפחות אטרקטיבית מאשר התקופה אשתקד.
בואו נבחן את משכנתא בריבית פריים במבט על
בהסתכלות כללית על סוגי הריביות וסוגי המסלולים הקיימים בלקיחת משכנתא, משכנתא בריבית פריים הינה המשכנתא המשתלמת ביותר שכן אם התנאים משתנים תוכלו לעבור למסלול אחר משתלם יותר ללא תשלום קנס על היציאה מהמסלול.
לפני שאתם בוחרים מסלול של משכנתא חשוב שתבדקו את התנאים הפיננסיים שלכם ואם אתם נחשבים כלווה בטוח שנמצא ברמת סיכון נמוכה בבנק וכן תבדקו את גובה הריבית המעודכנת וכך תוכלו לוודא שאכן משכנתא בריבית פריים היא המשכנתא הטובה ביותר שאתם יכולים לקבל.
בואו נחזור קצת אחורה כדי להבין את הסיטואציה שנוצרה
לא כל כך מזמן, הייתה לה כאן את תקופת הקורונה. באותו הזמן, המשק הישראלי נכנס למשבר מאוד גדול, ואצל המשפחות הישראליות נצברו חובות גדולים והחזרי הלוואות ומשכנתאות גבוהות במיוחד, ולכן בנק ישראל יצא ברפורמה חדשה על מנת לעזור למשפחות. בנק ישראל למעשה הגדיל את הזכאות ללקיחת משכנתא בשני שליש פריים (עד אז היה אפשר מקסימום שליש). החשיבה שעמדה מאחורי זה היא להקל על התשלום החודשי של המשכנתא על מנת שיהיה כמה שיותר נמוך. הריבית באותה תקופה הייתה בשפל חסר תקדים ולכן הפכה את משכנתא ברכיב פריים למוצא מאוד אטרקטיבי.
לפני שלוקחים משכנתא בריבית פריים - תוציאו מחשבון סיכונים
אין ספק שמשכנתא בריבית פריים הייתה שוס אחד גדול. מי לא רצה לחסוך את התשלום החודשי שלו בכמה מאות שקלים בחודש. אך מטיבי הלכת הבינו שכמו שהריבית עכשיו נמוכה, סביר להניח שהיא גם יכולה לעלות. אף אחד לא תיאר לעצמו שריבית הפריים תעלה עד ל-4.25% (נכון לאוקטובר 2022). למעשה כל מי שלקח את המשכנתא בשני שליש פריים, העלה את ההחזר החודשי שלו עבור המשכנתא במאות שקלים, ואפילו אלפים לנוטלי המשכנתאות הגבוהות. אפשר להסיק מכך שלקיחת משכנתא בריבית פריים נכון ל-2022 היא לא דבר חכם במיוחד. עדיף לקחת מסלולים יציבים ועמידים יותר.
לקחתם כבר משכנתא בריבית פריים ב-2022?
אם לקחתם כבר משכנתא בריבית פריים בשנת 2022 לפני שהריבית קפצה לשמיים, אין לכם מה להילחץ, אתם יכולים להירגע. מה שאתם יכולים לעשות זה הליך מאוד פשוט ומהיר של מחזור משכנתא. אתם תוכלו אולי לפרוס את המשכנתא ליותר שנים, אתם יכולים להחליף מסלולים, העיקר שהמשכנתא שלכם תתאים לכם כמו חליפה לגוף. משכנתא היא דבר שהוא מותאם פר משפחה ולכן זה מאוד חשוב לקחת את המסלולים בחוכמה ולהתאים אותה לצרכים האישיים שלכםו, וכמובן משכנתא שגם מתחשבת בתוכניות העתידיות שלכם.
לא מבינים בנושא? אל תתביישו לדבר עם איש מקצוע!
כמו שכבר הבנתם, אנשים אשר לא באמת תכננו את המשכנתא שלהם כמו שצריך לדוגמה כאשר יצאה הרפורמה, המשכנתא שלהם קפצה לשמיים והם כרגע מאוד מתקשים בתשלומים החודשיים. אם אותם אנשים היו מתייעצים עם איש מקצוע בזמנו, רוב הסיכויים שאותו איש מקצוע היה ממליץ להם לא לעשות את זה. לכן, חשוב להבין שלקיחת משכנתא היא תהליך מאוד מחושב וצריך לעשות זאת עם ידע רב או להשתמש בשירותים של איש מקצוע אשר ידאג אך ורק לאינטרסים שלכם.
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא חדשה/מחזור משכנתא – לחצו כאן
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא הגדלת משכנתא קיימת לכל מטרה – לחצו כאן
שיהיה המון בהצלחה!
