לוח שפיצר משכנתא
כאשר אנחנו מתכננים לקחת משכנתא הדבר הכי חשוב שאנחנו רוצים לדעת הוא – כמה נצטרך להחזיר בכל חודש. משכנתא היא הלוואה שנפרסת לכמה שנים ולכן ההחזר החודשי יכול לעלות ולרדת וכדאי שנהיה מוכנים לשינוי. הדרך לחשב את ההחזר החודשי היא לפי לוחות סיליקון משכנתא והם שלושה סוגים עיקריים של לוחות משכנתא שמציגים ומפרטים את התשלומים לאורך תקופת ההלוואה. שלושת הסוגים של לוחות הסיליקון הם: החזר לפי לוח שפיצר משכנתא, החזר לפי שיטת קרן שווה והחזר בלון מלא או חלקי. במאמר הקרוב נדבר על לוח שפיצר, קצת על מי הוא היה, ונגע גם בשיטות הסילוק הפחות נפוצות של המשכנתא הישראלית. קריאה מהנה!
החזר קבוע לפי לוח שפיצר משכנתא
לוח שפיצר משכנתא הוא לוח הסיליקון הנפוץ ביותר בתחום המשכנתאות. לפי סוג לוח זה תשלום ההחזר החודשי של המשכנתא הינו אחיד ויישאר קבוע לאורך כל התקופה של ההלוואה, למעט למקרים בהם ההחזר החודשי משתנה, או לחילופין שהקרן שלכם גדלה עקב מסלולי משכנתא מסוימים שעלו עקב שינויים במשק ווכולי. אם לקחתם משכנתא עם ריבית צמודה למדד או ריבית מט"ח אז לסכום ההחזר הקבוע של לוח שפיצר משכנתא יתווספו גם ההפרשים של ההצמדה או ההפרשים של השער. אם לקחתם מסלול פריים, והריבית במשק עלתה, אז ההחזר החודשי שלכם יגדל.
מי המציא את לוח שפיצר משכנתא?
סימון שפיצר היה מתמטיקאי אוסטרי שחי בין השנים 1826 עד 1887. סימון שפיצר היה מאוד מפורסם ובעיקר בזכות המשוואות המתמטיות שהמציא ועל כך התפרסם. המשוואה שבזכותה הוא הכי התפרסם הייתה כמובן לוח שפיצר, שהיא כמובן נקראה על שמו. אפשר לקרוא עליו עוד בלחיצה כאן.
החזר לפי שיטת קרן שווה:
שיטת החישוב של קרן שווה שונה מלוח שפיצר משכנתא. למעשה היא שיטה בה ההחזר החודשי פוחת לאורך תקופת ההלוואה. הסכום שמוחזר על חשבון ההלוואה הוא סכום קבוע שאינו משתנה אבל ההחזר על חשבון הריבית יורד ולכן ההחזר החודשי פוחת. אם לקחתם משכנתא עם ריבית צמודה למדד או ריבית מט"ח אז לסכום ההחזר לפי שיטת קרן שווה יתווספו גם ההפרשים של ההצמדה או ההפרשים של השער. כיום שיטת הסילוק הזאת היא פחות נפוצה, וגם סביר מאוד להניח שהבנקאי לעולם אפילו לא יזכיר זאת בפניכם. מומלץ להתייעץ איתו על כך או לחילופין עם איש מקצוע על מנת לבחון עם שיטת הסילוק הזאת אכן מתאימה לכן.
תקופת גרייס - החזר חודשי מופחת
גם לפי לוח שפיצר משכנתא וגם לפי שיטת קרן דווה ניתן לקבל תקופה מוגדרת מראש בה דוחים את התשלומים או חלק מהם כאשר תקופה זו נקראת גרייס. החזר חודשי מופחת באופן חלקי הוא כאשר משלמים את התשלומים על חשבון הריבית אבל דוחים את התשלומים על חשבון הקרן והחזר חודשי מופחת מלא הוא כאשר דוחים את התשלום באופן מלא לתקופה מסוימת. ישנם מקרים בהם תקופת הגרייס למעשה תפגע בכם כלכלית בעתיד, כי התשלומים למעשה יגדילו את הקרן וכמובן את הריבית אשר תשלמו עליה בסופו של דבר. אם זה לא הכרחי, ואתם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא, אולי תשקלו לוותר על הגרייס.
החזר בלון מלא או חלקי
החזר בלון מלא הוא כאשר משלמים עבור ההלוואה החזר מלא של סכום אחד בסוף התקופה כולל הפרשי ההצמדה או הפרשי מט"ח. החזר בלון חלקי הוא כאשר בכל חודש משלמים את הריבית ואת הפרשי ההצמדה או הפרשי השער אם קיימים ובתשלום האחרון בתום תקופת ההלוואה משלמים את מלוא סכום ההלוואה על חשבון הקרן והריבית כולל הפרשי הצמדה ושער אם קיימים.
בכדי לקבל מושג מהו ההחזר החודשי שתצטרכו להחזיר בכל חודש מומלץ להיכנס למחשבון משכנתא ולחשב את הפרמטרים הרלוונטיים ולקבל תמונת מצב של ההחזר החודשי הצפוי. החזר בלון חלקי או מלא הוא שונה לחלוטין מהתשלומים של לוח שפיצר משכנתא וחשוב מאוד להכיר זאת.
לא משנה מה - תתייעצו עם איש מקצוע
כאשר אתם רוצים לקחת משכנתא, תמיד תתייעצו עם איש מקצוע שיסביר לכם על לוח שפיצר משכנתא, לוח סילוקין קרן שווה, ובכללי שיסביר לכם על המסלולים השונים ומה ההשלכות הכלכליות של כל אחד. משכנתא היא הלוואה גדולה במיוחד, וחשוב לקחת אותה עם הרבה מאוד ידע, וכמובן שניסיון רק ישפר את התנאים שלכם משמעותית.
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי משכנתא חדשה/מחזור משכנתא – לחצו כאן
על מנת להתייעץ עם איש מקצוע לגביי הגדלה של משכנתא קיימת – לחצו כאן
שיהיה המון בהצלחה!
