לוח סילוקין - משכנתא
כאשר אנו באים לקחת משכנתא מול כל בנק, אנחנו צריכים לבחור בין שני אופציות של לוח סילוקין:
- לוח שפיצר שהוא הלוח הנפוץ ביותר
- לוח קרן שווה
מה היתרונות של כל לוח סילוקין? ומה החסרונות? במאמר הקרוב נעשה סדר בהכול.
לוח סילוקין #1 - שפיצר
- לוח שפיצר גורם לנוטלי המשכנתאות להחזיר את אותו ההחזר בדיוק בכל חודשו בחודשו.
- כל עוד אין הצמדה או שינוי בריביות, ההחזר החודשי ישאר קבוע לאורך כל חיי ההלוואה.
- מנגד, במידה ויש הצמדה וריביות משתנות אז ההחזר לא יתנהג אותו הדבר לאורך חיי ההלוואה.
- לדוגמה, אם ההחזר החודשי שלכם הוא 5,000 ש"ח והוא לא צמוד למדד או בריביות משתנות, אז ההחזר יישאר 5,000 ש"ח.
- השיטה למעשה היא מאוד פשוטה, ישנו החזר חודשי קבוע ובכל חודש יורדת הריבית לטובת הבנק, וההפרש בין הריבית לבין ההחזר הקבוע, זה מה שיורד מקרן ההלוואה.
- למעשה בכל החזר משלמים פחות ריבית מן ההחזר הקודם, והתשלום החודשי נוגס יותר בקרן ההלוואה.
לוח סילוקין שפיצר - יתרונות
- קצב סילוק הקרן נהיה מהיר יותר ככל שיורדים בתקופת ההלוואה או שמעלים את ההחזר החודשי (למעשה זוהי אותה הפעולה)
- ככל שמתקדמת ההלוואה, כך יורד יותר קרן מהריבית.
- ככל שמחזירים יותר כסף בכל חודש, כך משלמים לבנק פחות ריבית על ההלוואה
לוח סילוקין שפיצר - חסרונות
- ככל שלוקחים את ההלוואה ליותר זמן, משלמים קודם כל יותר ריביות מאשר את הקרן.
- במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, אז כל עלייה במדד יכולה להחזיר את הקרן שלנו כמה חודשים אחורה.
לוח שפיצר (עבור מרחיקי לכת)
- סימון שפיצר נולד ב-1826 בוינה ומת בשנת 1987.
- שפיצר היה מתמטיקאי וסיים את הדוקטורט שלו בשנת 1850.
- ההתמחות של שפיצר היו בתחום החישובים הפיננסים וביטוח.
לוח סילוקין משכנתא - קרן שווה
- בניגוד ללוח שפיצר, כאן ההחזר הוא לא אחיד וקבוע לאורך כל חיי ההלוואה, אלה משתנה ויורד ככל שהזמן חולף.
- בסיס מאחורי השיטה הזאת אומר למעשה שבכל חודש יורד סכום קבוע מן הקרן, וסכום הריבית הולך ופוחת בכל חודש מפני שסכום הקרן יורד.
לוח סילוקין קרן שווה - יתרונות
- קצב סילוק הקרן הוא מהיר יותר מכיוון שבכל חודש יורד משם סכום קבוע.
- ההחזר החודשי יורד עם השנים והפוך להחזר שהוא הרבה יותר נוח עם הזמן.
לוח סילוקין קרן שווה - חסרונות
- בתחילת ההלוואה, התשלומים הם גבוהים מפני שתשלום הקרן הוא גבוה והנגזרת היא הריבית. זה למעשה יחייב אותכם לשלם סכומי כסף יותר גבוהים מאשר לוח שפיצר וזה לא תמיד הכי נוח עבור משפחות מסוימות.
- לא בכל הבנקים ולא בכל המסלולים ניתן לקחת קרן שווה. כנגזרת מכך קשה מאוד לייצר מו"מ אפקטיבי ויעיל מול הבנקים.
לוח סילוקין משכנתא - סיכום
- עכשיו כאשר אתם יודעים מה הם שני לוחות הסילוקין העיקריים הניתנים כיום במשכנתא הישראלית, אתם באמת צריכים לבחון לעומק את היכולות הכלכליות שלהם וכמובן לחשוב על העתיד הכלכלי שלכם. האם אתם צפויים להחליף עבודה, האם אתם צפויים לקבל העלאה בשכר, האם אתם הולכים להביא עוד ילדים לעולם או האם אתם עתידיים לקבל סכומי כסף גבוהים ומשמעותיים. בחירת לוח הסילוקין של המשכנתא שלכם יכולה להיות מאוד קריטית עבור העתיד הפיננסי שלכם. לכן, כאשר אתם מתכננים את המשכנתא שלכם לבד, עם הבנקאי בבנק או עם יועץ משכנתאות פרטי, זה אחד הדברים שאתם צריכים לקחת בחשבון ולשקול בכובד ראש. שיהיה המון בהצלחה!
