בי די אי
בי די אי הן שלוש אותיות קטנות שיש להם השפעה מאוד גדולה על החיים שלנו כיום במדינת ישראל. התופעה שהגיעה אלינו מארצות הברית באזור 2019 שינתה את חייהם של רבבות אזרחים במדינת ישראל לטובה ולרעה. הבי די אי הוא למעשה דירוג האשראי שלנו שקובע את ההתנהלות הפיננסית שלו ומראה את ההיסטוריה הכלכלית שלנו. ככל שההיסטוריה הכלכלית שלנו היא טובה יותר, כך דירוג האשראי יהיה גבוה יותר, ככל שההתנהלות הכלכלית שלנו הייתה שנויה במחלוקת כך הדירוג של האשראי יהיה נמוך יותר ולמעשה נרגיש אותו יותר במהלך חיי היום יום שלנו.
מי קובע את דירוג האשראי - בי די אי?
למעשה דירוג האשראי נקבע על ידי גופים שאוגרים את המידע הפיננסי שלנו כגון: כונס נכסים, הוצאה לפועל, בנק ישראל, בתי המשפט והבנקים. חשוב לציין שהמידע הזה לא חשוף לכלל האוכלוסיה במדינה אלה רק לגופים הרלוונטים. ברגע שנרצה לבקש אשראי מגוף כזה או אחר, הם ישלחו לנו הסכם מפורט שבו אנחנו מאשרים להם להסתכל בדירוג האשראי שלנו ועל פי כך הם יקבלו את ההחלטה אם לתת לנו אשראי, ואם כן אז באילו ריביות.
כיצד בי די אי משפיע על חיינו?
למעשה דירוג האשראי שלנו משפיע על כל אורך חיינו ובעיקר הפיננסים. ככל שההתנהלות הכלכלית שלנו היא תקינה יותר, כך נקבל מהבנקים ומחברות האשראי השונות הלוואות ומשכנתאות בריביות טובות יותר. אך האבסורד הוא שככל שלקוח יותר מתקשה ברמה הכלכלית או לקוח שהיו לו טעויות כלכליות שונות, הוא יקבל ריביות גבוהות יותר ובמקרים נוקשים יותר הוא אפילו יסורב להלוואה מהבנק. אך הבי די אי לא רק משפיע על האופן שבו הבנק וחברות האשראי רואות אותנו, אלה על עוד פרמטרים בחיים שלנו. דירוג האשראי יכול להפריע לנו להתקבל למקומות עבודה מסוימים ואפילו על לשכור דירה. כיום התופעה הזאת נהיית יותר ויותר נפוצה בקרב בעלי דירות שלא רוצים לקחת סיכון ולא לקבל תשלום חודשי עבור נכס המגורים אותו הם משכירים.
מה משפיע על הבי די אי?
ישנם הרבה מאוד פרמטרים שמשפיעים על הבי די אי. ישנם פרמטרים שמשפיעים לטווח קצר ורוב הסיכויים שיתוקנו ללא שום התערבות של אדם כזה או אחר. בין הפרמטרים האלו אפשר למצוא מספר החזרים של תשלומים, שיקים שחזרו, הוראות קבע שחזרו וכולי. אם לאחר המקרים הללו, אותו אדם אשר חווה זאת מתנהל כלכלית בצורה תקינה, הדירוג יתוקן מעצמו. אך ישנם מקרים כלכליים הרבה יותר מורכבים שלאחר שהם קרו, אותו אדם יצטרך לעבור תקופת צינון מסוימת שיכולה לקחת כמה שנים טובות וכנראה גם שלא תתוקן אלה אם כן הוא יישלח בקשה מיוחדת ללשכת האשראי. מקרים חריגים כמו התערבות של כונס נכסים, מקרים בהם הייתה התערבות של הוצאה לפועל, חובות כבדים במיוחד, סירובים להלוואות, הליכי פשיטת רגל ועוד.
האם אפשרי לתקן את הבי די אי לבד?
כמו שכבר ציינו בפסקאות הקודמות, זה מאוד תלוי אדם ובמקרה האישי שלו. לרוב טעויות קטנות יסתדרו מעצמם, ואם לא אותו אדם יוכל להגיש בקשה ללשכת האשראי על מנת שישימו לב לתקלה ויתקנו את דירוג האשראי. אך במקרים יותר מורכבים ישנם שתי אופציות:
- האופציה הראשונה היא לחכות את תקופת הצינון שיכולה לקחת כמה שנים טובות ורק לאחר מכן להגיש בקשה ללשכת האשראי על מנת שיתקנו את הבי די אי.
- האופציה השניה היא לפנות לחברה מקצועית שמכירה את כל הרפורמות השונות, את החוקים השונים וכמובן יודעת כיצד להתנהל מול המערכת הזו שיכולה להיות מאוד קשוחה לאנשים שלא מבינים את הנושא לעומק.
האם תיקון הבי די אי הוא מיידי?
גם כאן התשובה מתחלקת לשתיים, ככל שהמקרה הוא מסובך יותר, כך הליך התיקון הוא איטי יותר. אך גם חשוב להבין שברגע שישנו אישור לבקשת התיקון, זה מתבצע יחסית במהירות והאדם אשר ביקש את התיקון יוכל לראות זאת כמעט מיידית. אם הבעיה הכלכלית הייתה פשוטה יחסית, ישנו סיכוי מאוד סביר שלשכת האשראי והחברות אשר נותנות את הדירוג יתקנו זאת על דעת עצמם ללא התערבות של אדם.
מה קורה אם לא יודעים איך לתקן את הבי די אי לבד?
ביום בשוק הישראלי ישנם הרבה מאוד חברות שישמחו לעזור לכם לתקן את דירוג האשראי שלכם בתמורה לתשלום מסוים. חשוב לדעת שככל שהבעיה הכלכלית שלכם יותר גדולה ומסובכת, כך אותן חברות ייגבו תשלום גבוה יותר עבור השירות שלהן (מן הסתם). היתרון בלעבוד עם חברות פרטיות אשר מתקנות את דירוג האשראי הוא הניסיון שלהן מול המערכת הבירוקרטית הזו. הן יכולות להתמודד עם מקרים מאוד מורכבים שרוב הסיכויים שהאדם לבדו לא יוכל לעשות זאת. אך מנגד חשוב גם לדעת שישנם הרבה מאוד חברות שמנצלות את חוסר הידע ואת המצוקה של אותם לקוחות על מנת לגבות מהם כספים מיותרים למרות שהן יודעות שאין באמת דרך לעזור ללקוח.
כיצד לבחור חברה מתאימה לתיקון בי די אי?
הדרך הטובה ביותר למצוא חברה שתעזור לכם לתקן את דירוג האשראי שלכם היא על ידי סקר שוק. תוך 20 דקות בגוגל תוכלו לקבל תמונת מצב כוללת לגביי החברות הללו. בקרו באתר האינטרנט שלהן, תקראו את התגובות של הלקוחות שלהן ואפילו אם אתם יכולים תנהלו שיחה איתם על מנת לבדוק את אמינות החברה. תמיד תזכרו! כיום זה מאוד פשוט להיראות מאוד מקצועי באינטרנט, למרות שהמציאות מראה אחרת.
איך להימנע מחברות סקאם באינטרנט?
כמו שציינו בפסקה הקודמת, חשוב מאוד לדעת עם איזה חברה לבצע את ההליך של תיקון בי די אי. ישנם כיום בשוק לא מעט גורמים שמנצלים את המצב הכלכלי של הלקוחות וכמובן את חוסר הידע שלהם על מנת לגבות כספים מיותרים ולהבטיח הבטחות חסרות ביסוס. על מנת להימנע מסיטואציות כאלו, תקפידו על הטיפים הבאים, זה ימנע מכם להיכנס להרבה מאוד מצבים לא פשוטין ולא נעימים כלל וכלל:
- בדיקה מסודרת ברשם החברות: הדבר הראשון שעליכם לעשות זה בכלל לבדוק אם החברה שאתם רוצים להשתמש בשירותים שלה היא אמיתית ולא חלילה חברת קש. כל מה שעליכם לעשות זה להיכנס לגוגל, לרשום 'רשם החברות' ולבדוק אם היא קיימת.
- שיחה עם לקוחות עבר: כבר ציינו מקודם שעליכם לברר עם לחברה יש לקוחות ממליצים. זה לא מספיק תמיד לקרוא רק את התגובות. תבקשו מנציג השירות של החברה לתת לכם את מספרי הטלפון שלהם על מנת באמת לשאול אותם אם התגובות שהם רשמו אכן אמיתיות.
מהון להון - עוזר למצוא חברה אמינה
אתר מהון להון ישמח להפנות אותכם לגורם הרלוונטי, האמין והמקצועי ביותר עבורכם אשר יתקן לכם את דירוג האשראי. אנו מפנים את קוראי המגזין הפיננסי שלנו לחברות הטובות ביותר בשוק על מנת לספק ערך אמיתי לכלל הקוראים שלנו. כל מה שעליכם לעשות זה ללחוץ על 'שאלון הזכאות' מצד שמאל בעמוד, לענות על מספר שאלות קצרות שיעזרו לנו להבין את המצב הפיננסי שלכם, ואנחנו נדאג להפנות את הפניה שלכם לגורם הרלוונטי וטוב ביותר עבורכם.
