ביטול משכנתא
תהליך לקיחת משכנתא הוא תהליך מוכר אותו עוברת כל משפחה בישראל לפחות פעם אחת בחייה, בהנחה שכמובן יש בבעלותה נכס מגורים הממשוכן עם הבנק אם עם גורמים חוץ בנקאיים. התהליך מוכר כהליך בירוקרטי סבוך הכולל חיטוט רגליים בין הבנקים השונים, בין חברות הביטוח ושאר גורמים פיננסיים המעניקים משכנתא. אך לא פחות חשוב מנטילת משכנתא הוא גם ביטול משכנתא או סילוקה. במאמר הקרוב, אנחנו נסקור את שלושת הסיבות העיקריות בגללן עושים את ההליך הזה, נסקור את ההיבט הפיננסי, האם כדאי לעשות זאת לבד ועוד. שתהיה קריאה מהנה!
איך מתבצע ההליך של ביטול משכנתא
ביטול משכנתא הוא הליך המתבצע בבנק ובמשרדי מנהל מקרקעי ישראל (טאבו) לאחר שכל תשלומי המשכנתא שולמו במלואם ולאחר שנמחק הרישום של המשכנתא על שמו של הלקוח. חשוב מאוד לציין שאם לקחתם משכנתא חוץ בנקאית מגוף שהוא אינו הבנק, ההליכים הם כמעט זהים. השינויים היחידים והבולטים שיהיו הם בעיקר בירוקרטיים, אך השורות הבאות הם גם רלוונטיות למקרים של הלוואות מגופים חוץ בנקאיים. קיימות שלוש סיבות עיקריות להליך של ביטול משכנתא כמו שנפרט בהמשך.
ביטול משכנתא עקב סיום תקופת ההלוואה
סיום תקופת המשכנתא – בין אם המשכנתא נמשכה 10,15 או 20 שנים התשלום האחרון אינו מהווה אישור משפטי או בנקאי לסיום התשלומים ולביטול המשכנתא. כאשר הלקוח סיים לשלם את כל התשלומים והוא אינו חייב לבנק או לגוף החוץ הבנקאי עוד כסף בגין הדירה עליו לבקש מהבנק מסמך הנקרא "בקשה לביטול משכנתא". את המסמך הזה יש אל לשכת רישום המקרקעין שתמחק את רישום המשכנתא על הנכס ותעביר אותו על שם הלקוח. לאחר הגשת הטפסים מומלץ להוציא נסח טאבו מעודכן ולוודא כי רישום המשכנתא אכן בוטל במלואו ולמעשה להוכיח שאתם הבעלים היחידים של הנכס ושהוא אינו ממשוכן יותר.
ביטול משכנתא עקב מחזור שלה
מחזור משכנתא – זהו למעשה הליך של החלפת משכנתא אחת במשכנתא אחרת. ההחלפה יכולה להתבצע כי הלקוח מבקש לשנות את מסלול המשכנתא, מבקש לשנות את גובה ההחזר החודשי, מבקש לשנות את פריסת התשלומים או מבקש לקחת משכנתא חדשה ולהחזיר את המשכנתא הישנה. במידה והלקוח החליף בנק עת לקיחת המשכנתא עליו להתייחס אל המשכנתא הישנה כמשכנתא שהגיעה אל סיומו ולפעול בהתאם לפסקה הקודמת כי למעשה ישנו חילוף של הגורם הממשכן, והמשכנתא הישנה התחלפה באחת אחרת. במקרה כזה, ברישום בטאבו, כל מה שישתנה זה הגורם אשר יממן את המשכנתא החדשה, בין אם זה הבנק, או כל גורם חוץ בנקאי כזה או אחר.
ביטול משכנתא עקב פטירת הלווה
פטירה של בעל המשכנתא – לקיחת משכנתא מחויבת ברכישת ביטוח משכנתא המשלם לבנק את כספי המשכנתא במידה ובעל המשכנתא נפטר. למעשה, יתרת חובו של הנפטר בגין המשכנתא עוברת אל חברת הביטוח וזו מסלקת את המשכנתא מול הבנק. פרעון יתרת חוב המשכנתא על ידי חברת הביטוח נעשה באמצעות תשלום אחד. על מנת להגיש מסמכי ביטוח משכנתא על שם הנפטר יש להביא לבנק: טופס בקשה לביטול משכנתא, תעודת פטירה, מסמך רפואי המתאר את סיבת הפטירה וצילום תעודת זהות של הנפטר. לאחר שהבנק אישר את ביטול המשכנתא יש לפנות את מנהל מקרקעי ישראל ואל הטאבו ולהסדיר את רישום הנכס בהתאם לצוואת הנפטר.
מה קורה לנכס המגורים במקרה כזה של ביטול המשכנתא?
במקרה של פטירת הלווה, ולאחר ההליך של ביטול משכנתא, הנכס יעבור לאותם האנשים אשר רשומים בירושה של הלווה. אם אין בידו ירושה, זה יעבור ליורשים הכי קרובים מבחינה משפטית. חשוב לציין שלאחר הפטירה של הלווה, הנכס לא יהיה יותר משועבד לבנק או לגורם אחר אשר נתן את ההלוואה.
האם יש עלויות נוספות לביטול משכנתא?
מבחינת עליות צדדיות להליך של ביטול משכנתא, חשוב לציין שאין כאלו. למעט מקרים שבו אתם רוצים למחזר את המשכנתא שלכם ואתם תיאלצו לשלם עמלות פירעון על מסלולים מסוימים. ההמלצה היא מראש לתכנן את המשכנתא שלכם כך שאם יגיע יום, וייכנס לכם סכום כסף משמעותית שתרצו להשתמש בו על מנת לפרוע את המשכנתא, לא תצטרכו לשלם סכומי כסף גבוהים. למדו את הנושא או התייעצו עם איש מקצוע מהתחום הפיננסי על מנת שיבנה לכם תמהיל משכנתא מותאם אישית.
ביטול משכנתא - חשוב לדעת!
ביטול משכנתא יכול להתבצע על ידי בעלי הנכס בלבד. אם בעבר תהליך ביטול המשכנתא היה תהליך מורכב ומוסבך, הרי כשיום ניתן לבצע אותו בצורה מקוונת מהבית או מהמשרד. במידה ואתם מעבירים את הטיפול בביטול המשכנתא שלכם לעורך דין, הקפידו להעניק לו ייפוי כח המסמיך אותו לבצע את התהליך אחרת הוא לא יוכל לפנות בשמכם אל הגורמים המלווים. מבחינת הזמנים, זה בסופו של דבר תלוי בעומס שיש בבנקים/גופים חוץ בנקאיים. אם הכול מתנהל כמו שצריך אין סיבה שזה ייקח יותר מ-14 ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה עד לסיומה.
במקרה של ביטול עקב מחזור - התייעצו עם איש מקצוע
אם אתם רוצים לבצע הליך של ביטול משכנתא עקב מחזור של המשכנתא הקיימת שלכם, חשוב שתדעו שיש לכם הזדמנות פז לחסוך סכומי כסף משמעותיים ולמעשה לשפר את תנאי המשכנתא שלכם. אם הגעתם להחלטה הזו, יש לכם שני אופציות על מנת לא לפספס את הההזדמנות הזו:
- ללמוד את הנושא לעומק על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר והריביות האטרקטיביות ביותר.
- לשכור את השירותים של איש מקצוע שיעשה זאת עבורכם.
אתם מוזמנים להתייעץ עם איש מקצוע ללא עלות בלחיצה כאן.
שיהיה המון בהצלחה!
